論我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的選擇

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1、2010年第2期證券與保險(xiǎn)論我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的選擇袁成摘要：銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式主要分為協(xié)議合作、合資公司和金融控股集團(tuán)三種。我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式目前以協(xié)議合作為主，由此導(dǎo)致了手續(xù)費(fèi)惡性競爭、銀保產(chǎn)品同質(zhì)、銷售誤導(dǎo)等一系列問題。在總結(jié)南歐和美國花旗集團(tuán)銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，本文認(rèn)為，金融控股集團(tuán)將成為我國銀行保險(xiǎn)的主要發(fā)展模式，但并非唯一模式，各家銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)進(jìn)行慎重選擇，不能盲目貪大貪全。關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)金融控股集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009

2、-1246（2010）02-0028-04一、銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的概述經(jīng)紀(jì)人銷售網(wǎng)絡(luò)起到補(bǔ)充作用。銀行保險(xiǎn)（bancassurance）是指由銀行和保險(xiǎn)（二）合資公司公司采取的一種策略，其目的是以一種近乎一體由銀行和保險(xiǎn)公司共同出資設(shè)立一個(gè)專門化的方式開展合作，共同在金融服務(wù)市場上運(yùn)的保險(xiǎn)公司，雙方建立起比協(xié)議合作更為緊密作。學(xué)術(shù)界對銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式有不同分類。的合作關(guān)系，信息交流更為密切。銀行與保險(xiǎn)公如：協(xié)議合作、合資公司和金融集團(tuán)三種（黃金財(cái),司共同擁有產(chǎn)品和客戶，雙方可以分享客戶資2002）；銷售

3、協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資公司和金融服料，并且分擔(dān)成本與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，這種模式務(wù)集團(tuán)四種（Sigma，2002）；自己從頭建立保險(xiǎn)業(yè)比較適合無力購并大型保險(xiǎn)公司的銀行來從事務(wù)線和機(jī)構(gòu)、和第三方聯(lián)盟、并購三種（陸曉明，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)其自身競爭力，而保險(xiǎn)公司也可2005）。這些大多根據(jù)銀行保險(xiǎn)一體化高低程度以拓展其分銷渠道。但銀行在合資公司中對保來劃分，沒有本質(zhì)上的區(qū)別。從西方國家尤其是險(xiǎn)業(yè)務(wù)控制較為松散；而且在保險(xiǎn)銷售利潤趨歐洲國家銀行保險(xiǎn)的發(fā)展情況來看，發(fā)展模式大薄的情況下，分成方式會(huì)進(jìn)一步縮小雙方利潤。致

4、可以分為三種：協(xié)議合作、合資公司和金融控因此，平衡好合資雙方的貢獻(xiàn)和收益是一個(gè)難股集團(tuán)。點(diǎn)，這導(dǎo)致采用合資公司模式經(jīng)營銀行保險(xiǎn)成（一）協(xié)議合作功的案例不多。如1987年英國第四大銀行銀行和保險(xiǎn)公司簽訂銷售協(xié)議進(jìn)行合作可Midland與英國第10大壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司Commer-以說是銀行保險(xiǎn)最初也是最普遍的形式，簡便易cialUnion的合資，達(dá)到了預(yù)定的增長率，但保行，成本低，可以避開文化差異、渠道整合等帶來險(xiǎn)深度只有3％。西方學(xué)者的研究顯示，合資企的高成本，各取所需，各獲其利。經(jīng)過幾十年的發(fā)業(yè)的壽命一般較

5、短，將近80％的合資企業(yè)最終展，仍為許多銀行和保險(xiǎn)公司采用，合作目的也以協(xié)議合作的形式結(jié)束。由最初的短期獲利向長期戰(zhàn)略發(fā)展轉(zhuǎn)變。但總的（三）金融控股集團(tuán)來說，協(xié)議合作模式僅僅停留在銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公銀行大多通過兼并收購或新設(shè)立保險(xiǎn)公司司的代理人這一層面上，只是對傳統(tǒng)的代理人和成立金融控股集團(tuán)，通過股權(quán)融合，銀行和保險(xiǎn)28證券與保險(xiǎn)2010年第2期公司可以獲得最大化的范圍經(jīng)濟(jì)，特別是在資金狀態(tài)。而且，所簽訂的合作協(xié)議過于短期化，基層面，保險(xiǎn)公司與銀行經(jīng)營可以取長補(bǔ)短，降低本上是每年簽訂一次，銀行會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司

6、產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行的業(yè)務(wù)具有“短借長貸”的品的適銷情況決定下一年代銷網(wǎng)點(diǎn)資源的分特點(diǎn)，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則是“長借短貸”，雙方在資金配。這種隨意性很強(qiáng)的短期協(xié)議直接導(dǎo)致了保流方面就可以實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)（見表1）。就地域看，銀行險(xiǎn)公司之間為爭奪渠道，競相提高手續(xù)費(fèi)，大打往往從核心地域市場向次級市場擴(kuò)展，尋找新的價(jià)格戰(zhàn)，甚至給柜面人員勞務(wù)費(fèi)不入銀行大賬兼并收購對象，形成以銀行業(yè)務(wù)帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，等做法慣壞了銀行，商業(yè)賄賂空間由此滋生。過然后再由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張的循環(huán)發(fā)高的手續(xù)費(fèi)削弱了銀保產(chǎn)品的成本優(yōu)勢，擠壓展。但

7、是這種模式的初期投入、風(fēng)險(xiǎn)、管理難度和了利潤，盡管銀保業(yè)務(wù)量猛增，但銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)文化沖突比其他任何形式都大。已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司的雞肋，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司可能表1銀行保險(xiǎn)不同模式的優(yōu)勢分析因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)太高而退出，引起市場大起大落；同時(shí)也增加了銀行對保險(xiǎn)代理的管理難度；最終這些不利因素都轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，用于客戶維護(hù)、客戶服務(wù)方面的資金減少了，影響客戶長期利益，不利于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。這種粗放式的經(jīng)營合作也是銀保產(chǎn)品同質(zhì)、銷售誤導(dǎo)等一系列現(xiàn)實(shí)問題的主要根源之一。保險(xiǎn)公司把精力都花費(fèi)在搶占銀行銷售渠注：①★表示采用這一模式

8、能夠獲得銀行保險(xiǎn)帶來的好處。道上，而非進(jìn)行銀保產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新。市面上②金融控股集團(tuán)的模式包括兼并收購和設(shè)立新公司。銷售的銀保產(chǎn)品都是簡易的、低保障的、躉繳型資料來源：BancassurancedevelopmentsinAsia-shiftingintoahighergear。的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，同質(zhì)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。各家保險(xiǎn)公司二、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式現(xiàn)狀分析為了使產(chǎn)品更具競爭力，往往在銷售的過程中我國銀行保險(xiǎn)的真正發(fā)展是在2000年以過多地強(qiáng)調(diào)分