《金保險(xiǎn)產(chǎn)品》PPT課件

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1、第五章年金保險(xiǎn)產(chǎn)品本章內(nèi)容安排第一節(jié)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念第二節(jié)個(gè)人年金與企業(yè)年金第三節(jié)制定養(yǎng)老計(jì)劃的重要考慮因素第四節(jié)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展歷程第一節(jié)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念本節(jié)內(nèi)容安排一、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念二、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)系一、年金與年金保險(xiǎn)的概念年金：廣義上指一系列的定期支付。三種類型：社會(huì)年金、企業(yè)年金和個(gè)人年金。社會(huì)年金是基礎(chǔ)保障企業(yè)年金是企業(yè)主為員工提供退休、養(yǎng)老的一種保障個(gè)人年金則是個(gè)人按已所需而購(gòu)買(mǎi)一、年金與年金保險(xiǎn)的概念年年中意年金計(jì)劃（分紅型）一、年金與年金保險(xiǎn)的概念年金保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限、有規(guī)則并且定期地向被

2、保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。根據(jù)年金給付的主要用途，可分為：教育年金保險(xiǎn)收入年金保險(xiǎn)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)——最主要年金保險(xiǎn)是為了避免壽命較長(zhǎng)者的經(jīng)濟(jì)收入無(wú)法得到充分保障而進(jìn)行的一種經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，故年金又稱養(yǎng)老金pension。許多時(shí)候不特別說(shuō)明用途時(shí)，年金保險(xiǎn)多數(shù)指養(yǎng)老年金保險(xiǎn)我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系框架第一支柱國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)及儲(chǔ)蓄第二支柱團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金計(jì)劃在多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)既是第一層次的，也是最高層次的制度，在財(cái)政上，國(guó)家對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)負(fù)有最終的責(zé)任。老年生活的最大風(fēng)險(xiǎn)不是死亡風(fēng)險(xiǎn)，而是由于活的太長(zhǎng)或健康狀況不好而導(dǎo)致養(yǎng)老生活資金不足的風(fēng)

3、險(xiǎn)個(gè)人年金保險(xiǎn)是我國(guó)規(guī)模最大的險(xiǎn)種，如“個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)”、“養(yǎng)老金還本保險(xiǎn)”等。特征：（1）被保險(xiǎn)人生前享有養(yǎng)老金，其受益人也在被保險(xiǎn)人死后可能領(lǐng)取保險(xiǎn)金。（2）投保條件比較寬松，無(wú)須體檢等。（3）交費(fèi)方式多種多樣。（4）養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)間（50、55、60、65周歲）有一定的選擇余地。（5）養(yǎng)老金領(lǐng)取方式靈活。養(yǎng)老保險(xiǎn)年金產(chǎn)品通常包含養(yǎng)老金的累積階段和養(yǎng)老金的給付階段。如果被保險(xiǎn)人在累積期間死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)一定的保險(xiǎn)責(zé)任。保監(jiān)會(huì)規(guī)定了所有長(zhǎng)期壽險(xiǎn)必須提供最低標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)金價(jià)值，所以，保險(xiǎn)公司在累積期需承擔(dān)的身故保險(xiǎn)責(zé)任一般不低于保單約定的現(xiàn)金價(jià)值。幸福的晚年需要充足的養(yǎng)老保

4、險(xiǎn)二、年金保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)金給付的特殊性年金受領(lǐng)人在開(kāi)始領(lǐng)取年金之前必須交清所有保費(fèi)。給付期限的規(guī)定。保險(xiǎn)期間包括交費(fèi)期、給付期，等待期。保險(xiǎn)金給付條件的特殊性生存二、年金保險(xiǎn)的特征對(duì)應(yīng)關(guān)系人的特殊性年金購(gòu)買(mǎi)人：年金保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人（投資人）年金保險(xiǎn)的投保人或購(gòu)買(mǎi)人有權(quán)指定受益人。年金人（年金受益人）：領(lǐng)取年金的人年金領(lǐng)取人可以是年金購(gòu)買(mǎi)人本人，也可以是其他人。三、年金保險(xiǎn)的作用提供老年生活保障建立子女教育基金具有現(xiàn)金價(jià)值年金保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，隨保單年度的增加而增加，到交費(fèi)期結(jié)束（而非保險(xiǎn)期滿）時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值最高。？？（無(wú)等待期）若有等待期，則等待期結(jié)束后、第一次領(lǐng)取年金之前現(xiàn)金

5、價(jià)值最高。？？四、年金保險(xiǎn)的分類（一）按被保險(xiǎn)人人數(shù)分個(gè)人年金：以一個(gè)被保險(xiǎn)人的生存為給付條件聯(lián)合年金：以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人的生存為給付條件。最后生存者年金：以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人中至少尚有一個(gè)人生存作為年金給付條件，且給付金額不發(fā)生變化。聯(lián)合及生存者年金：以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人中至少尚有一個(gè)人生存作為給付條件，但給付金額隨著被保險(xiǎn)人人數(shù)的減少而進(jìn)行調(diào)整。四、年金保險(xiǎn)的分類（二）按照交費(fèi)方式分，躉交年金、期交年金、彈性交費(fèi)年金（三）按年金給付起始時(shí)間分，即期年金和遞延年金即期年金必須以躉交保費(fèi)方式購(gòu)買(mǎi)四、年金保險(xiǎn)的分類（四）按年金給付方式分，純粹終身年金、最低保證年

6、金、定期生存年金純粹終身年金：以被保險(xiǎn)人生存為給付條件，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，即停止給付，即不退還保費(fèi)，也不給付現(xiàn)金價(jià)值。（適合無(wú)繼承人且健康的人購(gòu)買(mǎi)）最低保證年金：分為確定給付年金和退還年金。確定給付年金：規(guī)定一個(gè)領(lǐng)取年金的最低年數(shù)，在規(guī)定期內(nèi)無(wú)論被保險(xiǎn)人生存與否均和得到年金給付。退還年金：當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡，但其年金領(lǐng)取總額低于年金購(gòu)買(mǎi)價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額。定期生存年金：實(shí)現(xiàn)約定了年金給付期限或年齡，當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至規(guī)定的期限滿或到規(guī)定的年齡時(shí)，保險(xiǎn)人便停止年金的給付。四、年金保險(xiǎn)的分類（五）按年金產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型分，非分紅型年金、分紅型年金、萬(wàn)能型年金和

7、投資連接型年金（六）按給付金額是否變動(dòng)，定額年金、變額年金（七）按承保對(duì)象，個(gè)人年金、企業(yè)年金、國(guó)民年金四、年金保險(xiǎn)的分類（八）按保費(fèi)支付形式，可以分正向繳費(fèi)年金和住宅反向抵押按揭年金正向繳費(fèi)年金：傳統(tǒng)年金住宅反向抵押按揭年金住宅反向抵押按揭年金被保險(xiǎn)人將房產(chǎn)作為投保資產(chǎn)換取確定的終身收入的年金。在被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)公司有權(quán)變賣(mài)房產(chǎn)，收回保費(fèi)的年金產(chǎn)品形式。住宅反向抵押按揭年金“住宅反向抵押”在20世紀(jì)80年代起源于荷蘭，如今在美國(guó)、歐洲、新加坡盛行在我國(guó)的可行性？？房屋的產(chǎn)權(quán)時(shí)限問(wèn)題操作風(fēng)險(xiǎn)大觀念障礙需要監(jiān)管部