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《歐洲的銀行保險發(fā)展歷程及其啟示》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在行業(yè)資料-天天文庫。
1、萬方數(shù)據(jù)口宋瑛譚淑霞銀行保險(bancassumnce)，是保險公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險等多種金融服務聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產(chǎn)品服務，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。它是經(jīng)濟全球化、自由化及金融創(chuàng)新不斷發(fā)展的必然產(chǎn)物。一、銀行保險在歐洲的發(fā)展(一)發(fā)展歷程銀行保險發(fā)源于20世紀80年代的歐洲，之后便迅速發(fā)展起來，現(xiàn)已成為歐洲保險業(yè)的主要銷售方式。從歐洲銀行保險的發(fā)展歷程看，銀行保險經(jīng)歷了不斷深化的四個發(fā)展階段。第一階段：代理銷售階段。在80年代初的萌芽時期，銀
2、行保險只意味著在銀行的柜臺銷售人壽保險產(chǎn)品，是銀行保險的初級形式。銀行與保險公司簽訂產(chǎn)品分銷協(xié)議，銀行利用自身的經(jīng)營網(wǎng)點代理保險產(chǎn)品，通過代理關系獲取手續(xù)費收入。這一階段的特點是協(xié)議合作關系，合作內容只是單純的銷售代理，但這一階段為銀行以后介入保險領域積累了經(jīng)驗。第二階段：戰(zhàn)略聯(lián)盟階段。銀行與保”2經(jīng)濟論壇2004·8險公司以各自的利益需要為基礎形成更緊密的戰(zhàn)略合作關系，雙方不僅在保險產(chǎn)品的銷售方面，而且在產(chǎn)品開發(fā)、服務配套、銷售渠道的管理和客戶資源共享等方面進行緊密合作。而在組織結構上，兩家公司沒有任何聯(lián)系，互相獨立。這一階段的特點是獨立主體之間的戰(zhàn)略合
3、作關系，合作走向長期化、穩(wěn)定化，它也為更高層次的合作創(chuàng)造了條件。第三階段：股權滲透階段。20世紀80年代末開始，銀行為應付保險公司的激烈競爭全面拓展銀行保險業(yè)務，并采取了各種措施(如新設、并購、合資等等)，將銀行業(yè)務與保險業(yè)務結合起來，保險公司為了進一步分享金融利益，也加快向金融領域滲透．銀行保險的組織形式更為復雜，包括銀行與保險合并、銀行購買保險、銀行和保險成立合資公司。這一階段的特點是以資本利益為基礎的合作，股權滲透，風險共擔，使得銀保合作具有持續(xù)的推動力。第四階段：一體化階段。90年代以來的幾輪銀行業(yè)兼并浪潮進一步推進了銀行保險的一體化進程。如199
4、1年，荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭國民保險公司合井成立了歐洲第一家綜合性金融集團，新的集團業(yè)務遍及各大洲；2000年，英國大型銀行與保險集團公司——勞埃德集團公司收購英國第六大人壽保險與養(yǎng)老保險——蘇格蘭威德斯保險公司，從而形成英國最大的集銀行、保險、養(yǎng)老金和單位信托基金為一體的金融集團公司。這些重組后的金融“巨頭”在機構規(guī)模、資金實力、業(yè)務水平、市場份額等方面均占有絕對的競爭優(yōu)勢，在進行銀行保險業(yè)務時，就可以低成本地利用已有的市場份額、內部資源和專業(yè)優(yōu)勢，通過產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務創(chuàng)新不斷擴大合作的廣度和深度，實現(xiàn)優(yōu)勢互補及集團利7阿最大化的目標。這一階段的特點
5、是集團內一體化經(jīng)營，集團通過股權控制來對子公司進行資本調度，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提升整體競爭力。這既是銀行保險業(yè)務融合的最高形式，也是金融業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營的具體體現(xiàn)。銀行保險的一體化，使銀行保險在深化產(chǎn)品、服務創(chuàng)新及拓展市場方面取得巨大成績，具體表現(xiàn)就是銀行所占保費收入的份額占保費總額的比例不斷上升(見表)。隨著歐洲銀行保險的發(fā)展，其他國家紛紛仿效，尤其是近年來在全球范圍內掀起銀行保險萬方數(shù)據(jù)裹銀行體費收入占保費總慧的比重單位：％國家1989年1994年2000年法國525560荷蘭172239西班牙2l74英國101628意大利1230德國819發(fā)展的浪潮
6、，而1998年11月美國花旗銀行兼并旅行者集團更將銀行保險推向了高潮。可以說銀行保險的發(fā)展在全球范圍內已經(jīng)成為大勢所趨。(二)發(fā)展背景分析1．金融業(yè)的激烈競爭是銀行保險迅速發(fā)展的內在動力。20世紀70年代以來。歐洲許多國家出現(xiàn)了儲蓄率和存款下降的趨勢，而隨著新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，以及銀行搜尋存款成本上升，銀行在金融領域的競爭地位不斷惡化，在金融市場的份額日益縮小。為了在激烈的競爭中求得生存和發(fā)展，銀行開始主動尋找新的市場，開拓新的業(yè)務領域。銀行保險的拓展，使銀行將業(yè)務范圍擴展到保險領域，分享保險利益，開辟了新的利潤來源，為客戶提供全面化的金融服務，并且能
7、夠利用現(xiàn)有的人員、設施罔點，提高資源配置效率。比起銀行而言，保險公司顯得被動些。為迎接各種金融創(chuàng)新以及銀行對保險行業(yè)的挑戰(zhàn)，保險公司不得不推出了一系列與儲蓄、投資具有可比性的新的產(chǎn)品和服務；同時保險公司也主動向銀行網(wǎng)絡滲透，由競爭走向合作，實現(xiàn)了優(yōu)勢互補。2．監(jiān)管的不斷放松和混業(yè)經(jīng)營為銀行保險迅速發(fā)展提供了制度環(huán)境。雖然各國對銀行保險的關注與探討越來越多，但世界上很多國家對銀行保險還存在法規(guī)限制，銀行保險的發(fā)展水平表現(xiàn)得各不相同。在這方面，歐洲發(fā)達國家實行的都是混業(yè)經(jīng)營，它們以綜合業(yè)務和規(guī)模優(yōu)勢使其金融業(yè)國際地位和國際競爭力j丑速攀升。由于監(jiān)管的放松和制度
8、的優(yōu)勢，銀行保險在歐洲得到充足發(fā)展，這是歐洲的銀行保險比其他國家發(fā)
