信用、利息與利率

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頁數(shù):50頁

時間:2019-06-27

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1、第二講信用、利息與利率本講重點了解和掌握如下內(nèi)容——①理解信用的含義和本質(zhì);②把握主要的信用形式及其信用工具;③理解利率理論的主要內(nèi)容;④了解在我國利率體制的改革狀況。一、信用概述(一)信用的含義(Credit)信用是一種有條件的、體現(xiàn)特定經(jīng)濟關(guān)系的借貸行為,是以償還為條件的價值單方面的轉(zhuǎn)移,是價值運動的特殊形式。基本特征:償還性先決條件:還本金和付利息1、道德范疇中的信用2、經(jīng)濟范疇中的信用3、兩個范疇信用之間的關(guān)系道德范疇的信用——基本道德范圍經(jīng)濟意義的信用——“信”、“用”???“債”本質(zhì)理解:?信用是以償還本金和支付利息為條件的?信用關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系?信用是價值運動的特殊形式(二)信

2、用的產(chǎn)生與發(fā)展1、信用的產(chǎn)生根源:社會分工、商品交換、私有制?商品貨幣經(jīng)濟有了一定程度的發(fā)展?貨幣發(fā)揮支付手段職能信用與商品交換的區(qū)別:(1)商品交換:等價交換,所有權(quán)變更貨幣執(zhí)行流通手段職能(2)信用活動:等價交換的是使用權(quán),所有權(quán)未變更貨幣執(zhí)行支付手段職能2、信用的歷史發(fā)展階段實物貨幣階段的信用金屬貨幣階段的信用信用貨幣階段的信用(三)信用關(guān)系建立的要素1、債權(quán)債務(wù)構(gòu)成信用的第一個要素2、時間間隔構(gòu)成信用的第二個要素3、信用工具構(gòu)成信用的第三個要素二、信用制度與信用形式(一)信用制度信用制度是指保護和約束信用主體行為有序運行的法律規(guī)范及其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的合約性安排。?非正式制度安排——自我道德約

3、束?正式制度安排——法律條文約束(二)現(xiàn)代信用關(guān)系1、信用關(guān)系的主體個人、企業(yè)、金融機構(gòu)、政府、國外部門2、信用關(guān)系的內(nèi)容盈余(債權(quán))與赤字(債務(wù))★經(jīng)濟生活中廣泛存在著盈余單位和赤字單位,必須通過信用進行調(diào)劑?!镉鄦挝煌粌H擁有債權(quán),也同時負有債務(wù),盈余是債權(quán)債務(wù)抵消后的凈債權(quán);同樣,赤字單位往往在負有債務(wù)的同時也擁有債權(quán),只不過債權(quán)小于債務(wù)。3、信用關(guān)系主體的盈余與赤字分析?個人:一般說來,個人的貨幣支出以其貨幣收入為度。但若將所有人作為一個整體,幾乎在任何國家中,大多數(shù)年份是盈余,從而是金融市場上貨幣資金的主要供給者。?企業(yè):既是巨大貨幣資金需求者,又是巨大的資金供給者。?金融機構(gòu):

4、作為媒介的金融機構(gòu),一方面,自身的經(jīng)營收入與支出,可能是盈余也可能是赤字。另一方面,作為媒介要聚集資金,從而形成債務(wù),同時又把聚集的資金通過貸款等方式分配出去,形成債權(quán)。?政府:一般是貨幣資金的需求者。?國外部門:一國來自外國的所有貨幣收入少于對外國的所有貨幣支出,有赤字;反之,有盈余。4、資金流量分析含義:把國民經(jīng)濟劃分為幾個部門,從貨幣收支的盈余或赤字的角度建立數(shù)量模型,并據(jù)以進行統(tǒng)計分析,稱為資金流量分析。分析模型:Y=C+I+X-M或Y-C-I-X+M=0部門收入消費投資進出口資金差額盈余(+)赤字(-)政府部門Y1-C1-I1=F1個人部門Y2-C2-I2=F2工商企業(yè)部門Y3-I3

5、=F3金融部門Y4-I4=F4國外部門-X+M=F5合計Y-C-I-X+M=0模型中F指資金盈余或赤字,各部門的F相加應(yīng)該等于0,但實際統(tǒng)計中,由于誤差和遺漏,則很難等于零。資金流量分析的意義:?對過去年份的統(tǒng)計與分析,可從中找出信用運動的規(guī)律,并進而對整個經(jīng)濟進程中存在的問題加以剖析,總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)。?對未來年份的規(guī)劃和預(yù)測可以看出經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃能否有足夠的資力保證,并進而重新考慮整體規(guī)模的合理性,以便作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。5、信用運行及經(jīng)濟功能?直接融資與間接融資?分配功能、調(diào)節(jié)功能、監(jiān)督功能從而實現(xiàn):有效配置資源、提高社會總效用水平或社會福利、創(chuàng)造交易媒介、節(jié)約交易成本盈余部門收入大于支出,比如廠商

6、、金融機構(gòu),政府機構(gòu)和居民金融中介機構(gòu)赤字部門支出大于收入,比如廠商、金融機構(gòu)、政府機構(gòu)和居民(三)信用形式1、高利貸?含義與特征含義:高利貸信用,是一種通過發(fā)放實物或貨幣而收取高額利息為特征的借貸活動。是生息資本的古老形式。特征: 極高的利率利息主要來源于剩余勞動 非生產(chǎn)性?高利貸的產(chǎn)生、債權(quán)債務(wù)關(guān)系和作用產(chǎn)生于:原始社會末期根源:私有制和商品交換關(guān)系:債權(quán)人——商人、宗教機構(gòu)、統(tǒng)治階級債務(wù)人——小生產(chǎn)者、破落的奴隸主、地主和貴族作用:積極作用——推動了自然經(jīng)濟的解體和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展消極作用——破壞和阻礙了生產(chǎn)力的發(fā)展2、商業(yè)信用?含義:商業(yè)信用是企業(yè)之間在銷售商品時以延期付款或預(yù)先支付

7、貨款的方式所提供的信用,是現(xiàn)代信用制度的基礎(chǔ)。?特點:主體:企業(yè) 客體:商品資本 與產(chǎn)業(yè)資本動態(tài)一致?作用:潤滑整個生產(chǎn)流通過程,促進經(jīng)濟發(fā)展?局限性:規(guī)模、期限、方向等受限。3、銀行信用?含義:銀行信用是指銀行和非銀行金融機構(gòu)以貨幣形態(tài)向企業(yè)、社會和個人所提供的信用。?特點:以金融機構(gòu)作為媒介 以貨幣形態(tài)提供 具有廣泛的接受性 具有創(chuàng)造信用的功能?銀行信用和商業(yè)信用的關(guān)系▲商業(yè)信用是現(xiàn)代信用制度

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