新婚夫妻理財(cái)案例

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1、新婚夫妻理財(cái)案例新婚夫妻理財(cái)案例理財(cái)案例新婚夫婦唐先生28歲，唐太太26歲，因結(jié)婚買房裝修幾乎花完了家庭儲(chǔ)蓄。目前，二人每月有房貸3000元，公積金還貸1500元，期限20年；另外，夫妻倆每月有車貸2000元，兩年還完。家庭年收入18萬元，日常開銷在5000元/月左右。保障方面，兩人現(xiàn)在沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。理財(cái)目標(biāo)1、夫妻二人計(jì)劃兩年后生一個(gè)小孩，家庭財(cái)務(wù)如何規(guī)劃比較好？2、唐太太想給自己添一份保險(xiǎn)，要如何選擇？財(cái)務(wù)分析唐先生夫婦這么年輕就準(zhǔn)備進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這種科學(xué)的理財(cái)觀念是非常難能可貴的，根據(jù)國際CFP理念，時(shí)間是財(cái)富的最大盟友，理財(cái)?shù)牡谝淮笤瓌t就是越早越好，越早開始投資理財(cái)，就能以更低的付

2、出得到更高的回報(bào)。家庭收支分析：存款：0元6每月收入：180000/12=15000元每月支出：（3000-1500）+2000+5000=8500元每月現(xiàn)金流：15000-8500=6500元從這個(gè)年輕家庭的現(xiàn)狀來看，具備一定的理財(cái)條件。主要表現(xiàn)為：現(xiàn)金流較為充裕，每月收支相抵后有一定數(shù)量的資金結(jié)余，具備較大財(cái)務(wù)自由度，能夠進(jìn)行日常累加型投資。雖然唐先生夫婦現(xiàn)在還是幸福的兩人世界，基本上還沒有什么眼前的生活壓力，還可以過兩年比較逍遙自在的日子。但是，想想過兩年要添寶寶，還要為寶寶準(zhǔn)備充足的教育金，再過幾年說不定還要換房換車等，幾件大事都要花大筆的錢，如果不提前做好財(cái)務(wù)安排，到時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重

3、的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，生活水平就可能急劇下降。由于現(xiàn)在兩人正處于理財(cái)生命周期的初始階段，正是積累財(cái)富的起步時(shí)期，目前面臨的主要財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：一是保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)。兩人雖然年輕，暫時(shí)不需要買太多太高額的保險(xiǎn)，但是基本的保險(xiǎn)保障還是要有的；二是支出風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)現(xiàn)在的實(shí)際情況，兩人因結(jié)婚買房、裝修、購車花完了家庭儲(chǔ)蓄，并且每月都有不低的債務(wù)性支出（房貸、車貸），再加上每月的日常開銷，這影響了財(cái)富的積累。6首先，兩人的當(dāng)務(wù)之急是建立家庭保障儲(chǔ)備金和保險(xiǎn)保障體系；然后通過開源節(jié)流積蓄財(cái)富，建立專項(xiàng)財(cái)務(wù)開支基金。理財(cái)規(guī)劃一、保障規(guī)劃建立保障是現(xiàn)代人保障正常生活的基礎(chǔ)，避免因?yàn)槭I(yè)、意外、疾病事故或其他突發(fā)事件使家庭經(jīng)

4、濟(jì)出現(xiàn)劇烈的變動(dòng)，使家庭成員更安心地工作和生活。因此，建立家庭保障是任何人進(jìn)行理財(cái)不可回避的前提。通常，家庭三大保障包括生活開支現(xiàn)金儲(chǔ)備（一般是準(zhǔn)備家庭3～6個(gè)月家庭生活費(fèi)用的現(xiàn)金儲(chǔ)備以應(yīng)對(duì)失業(yè)）、家庭意外儲(chǔ)備（一般是家庭凈資產(chǎn)的10%以應(yīng)對(duì)意外事件）和家庭保險(xiǎn)保障（包括社會(huì)保險(xiǎn)、家庭成員的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等）。由于唐先生夫婦手上基本上沒有現(xiàn)金儲(chǔ)備，這是非常危險(xiǎn)的，雖說兩人年輕，身體好，再就業(yè)能力也很強(qiáng)，可以適當(dāng)降低建立三大保障儲(chǔ)備的標(biāo)準(zhǔn)，但是最低限度的保障還是要的。因此，建議兩人首先積累6個(gè)月的現(xiàn)金流共39000元作為生活儲(chǔ)備和意外儲(chǔ)備，但是不建議唐先生將這筆錢存銀行定期，而是購買貨幣型基金，

5、因?yàn)樨泿判突鹁呤找媛蔬h(yuǎn)高于活期存款利率，甚至高于一年定期存款利率（如我行建信貨幣基金），可T+1工作日靈活取現(xiàn)，且投資風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零等優(yōu)點(diǎn)，在國外，貨幣型基金基本上是被視為現(xiàn)金看待。6除此之外，還建議兩人各申領(lǐng)一張我行白金信用卡，分別申請(qǐng)3萬元的信用額度，可作為臨時(shí)應(yīng)急資金來源，加上前述39000元貨幣基金，這樣唐先生一家萬一有什么困難，短期內(nèi)可以動(dòng)用10萬元現(xiàn)金儲(chǔ)備，應(yīng)該足以應(yīng)對(duì)了。至于唐先生夫婦需要的保險(xiǎn)保障，通常來說，他們需要保險(xiǎn)保障種類包括充足的人身意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，如果有足夠的資金，還可購買適量兼具保險(xiǎn)與投資功能的萬能險(xiǎn)。二、財(cái)富積累規(guī)劃現(xiàn)代人創(chuàng)造財(cái)富無非幾個(gè)方法：

6、其一是讓錢生錢，向富爸爸學(xué)習(xí)讓錢為自己打工，通過投資賺錢，但是這需要原始資本、好的投資渠道和成功的操作，現(xiàn)在唐先生夫婦沒有多少可以投資的閑錢，就不能作大的指望了；其二是讓知識(shí)生錢，就是不斷的提高自己的價(jià)值，較大幅度提高自己的收入；其三是讓勞動(dòng)生錢，就是兩人業(yè)余兼職或多加班賺錢；其四是節(jié)流，壓縮生活開支和財(cái)務(wù)開支，但是節(jié)流也要適度，不能片面為了節(jié)流而嚴(yán)重影響自己的生活品質(zhì)。從唐先生夫婦的情況來看，有以下幾個(gè)建議：一是建議夫妻二人用業(yè)余時(shí)間做一份兼職工作使家庭月增3000元收入，全年增加36000元的額外收入。二是建議夫妻二人考幾個(gè)高等級(jí)的專業(yè)技術(shù)職稱，通過能力的提高進(jìn)入更高待遇的公司、崗位或職位

7、，從而每年增加3萬元稅后收入。6三是建議兩人適度控制家庭生活開支，在不影響基本生活品質(zhì)的基礎(chǔ)上，通過科學(xué)的購物方式將家庭每月日常開銷5000元減為4000元，這樣每個(gè)月可節(jié)省1000元，全年可以增加積蓄12000元，也不會(huì)對(duì)生活品質(zhì)造成太大影響。經(jīng)過這樣開源節(jié)流后，唐先生夫婦每年結(jié)余資金可望增加到15萬元，且隨著兩人職業(yè)經(jīng)歷的豐富和能力的提高，步入事業(yè)的黃金時(shí)期，收入還將不斷提高。這樣下來，在未來