”借新還舊 “風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

《”借新還舊 “風(fēng)險(xiǎn)不容忽視》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫。

1、“借新還舊”風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，謹(jǐn)防“延緩之債”變成“死亡之債”作者

2、何芳出品

3、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理（ID：minjianjinronglawyer）“借新還舊”作為貸款管理的一種形式，又稱“以貸還貸”，是指在原有的貸款到期而借款人尚未清償?shù)那闆r下,原貸款合同的貸款人與借款人之間又訂立新的借款合同,以新借款項(xiàng)來清償部分或全部舊貸款。一、“借新還舊”貸款的本質(zhì)和特征（一）“借新還舊”的本質(zhì)“借新還舊”從本質(zhì)上來說，相當(dāng)于是對原借款合同中借款期限的延長，是對原借款合同中借款期限、利率等內(nèi)容的變更。其特殊之處就在于新借款僅用于償還前一筆到期借款，并不增加新的貸款規(guī)模，借款人只需繼續(xù)向貸款人支付借款

4、利息，而不需要支付因逾期還款而產(chǎn)生的較高的利息；而對貸款人來講，“借新還舊”既進(jìn)一步明確了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，克服了訴訟時(shí)效的法律限制，又有可能要求借款人加強(qiáng)或完善擔(dān)保，弱化即期貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（二）“借新還舊”的特征從“借新還舊”的本質(zhì)，我們可以總結(jié)出其以下幾點(diǎn)特征:1、前一筆借款為到期借款。如果借款合同履行期限未屆滿，就不可能產(chǎn)生“借新還舊”貸款；2、借款人是由于貸款人認(rèn)可的原因而不能歸還。貸款人一般是在企業(yè)經(jīng)營正常，只是遇到臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難或企業(yè)經(jīng)營體制變更情況下，并且在對其信貸資產(chǎn)不會(huì)造成威脅時(shí)才可能采用“借新還舊”的方式發(fā)放貸款。也就是說，只有可能達(dá)到“雙贏’效果時(shí)，貸款人才

5、這樣做。如果企業(yè)已嚴(yán)重虧損、資不抵債，貸款人是不可能同意采取這種“借新還舊”方式的。3、借貸雙方同意以發(fā)放新貸款的方式歸還舊貸款借款合同是雙務(wù)合同，只有雙方達(dá)成協(xié)議，合同才能依法成立。二、“借新還舊”法律效力“借新還舊”的法律效力問題一直受到貸款人和借款人的關(guān)注，因?yàn)樗粌H影響到“借新還舊”主合同的效力，還與“借新還舊”的擔(dān)保合同的效力息息相關(guān)。（一）“借新還舊”的相關(guān)法律規(guī)定《不良貸款認(rèn)定暫行辦法》第九條規(guī)定：“貸款到期（含展期后到期）后未歸還，又重新貸款用于歸還部分或全部原貸款的，應(yīng)依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力認(rèn)定不良貸款。對同時(shí)滿足下列四項(xiàng)條件的，應(yīng)列為正常貸款：（一）借款人

6、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常，能按時(shí)支付利息；（二）重新辦理了貸款手續(xù)；（三）貸款擔(dān)保有效；（四）屬于周轉(zhuǎn)性貸款。”《擔(dān)保法司法解釋》第三十九條規(guī)定:“主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸,除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外,保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定?！保ǘ敖栊逻€舊”貸款主合同的效力根據(jù)以上兩個(gè)法條可以看出,“借新還舊”貸款的法律效力已經(jīng)得到肯定，其合法性業(yè)已得到確認(rèn)。如果“借新還舊”確屬當(dāng)事人之間真實(shí)的意思表示，且法律、行政法規(guī)中并沒有禁止性的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。（三）“借新還舊”貸款中保證人責(zé)任的確定根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第39條的規(guī)定，可以將“借

7、新還舊”貸款中保證責(zé)任分為兩種情形：1、舊貸與新貸為同一保證人舊貸與新貸為同一保證人的，無論保證人是否知道或者應(yīng)當(dāng)知道借新還舊的事實(shí)，該保證人都必須承擔(dān)保證責(zé)任，即便保證人不知道借新還舊的事實(shí)，或是借款人未按貸款用途使用借款，而是將貸款用于歸還舊貸。2、舊貸與新貸不是同一保證人（1）保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道借新還舊事實(shí)，或者借款人能夠證明保證人知道貸款是用于借新還舊的，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。因?yàn)楸ＷC人明知借新還舊事實(shí)仍然愿意提供擔(dān)保的，不存在對保證人的欺詐，保證合同有效，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。（2）保證人不知道借新還舊事實(shí)舊貸無保證人或者舊貸與新貸的保證人不是同一人的，借新還

8、舊合同的保證人如果不知道借新還舊事實(shí)，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。此種情形屬于《擔(dān)保法》第30條第一款情形,即主合同當(dāng)事人雙方串通,騙取保證人提供保證。三、“借新還舊”法律風(fēng)險(xiǎn)分析“借新還舊”貸款雖然取得了“合法地位”，但由于貸款人在“借新還舊”貸款業(yè)務(wù)的操作中存在大量的疏忽，加之法律瑕疵仍然是借貸糾紛案件中導(dǎo)致貸款人敗訴的最主要原因之一,因此,防范“借新還舊”貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。（一）保證擔(dān)保下“借新還舊“的法律風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)踐中,在主合同有效的前提下,保證合同存在三種情況,一是舊貸款合同無保證人而新貸款合同增加保證人；二是舊貸款合同有保證人而新貸款合同更換或增加了新的保證人；三

9、是舊貸和新貸系同一保證人。根據(jù)前文所述，第三種情況下保證人必須承擔(dān)保證責(zé)任,不會(huì)產(chǎn)生保證人免責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)。但新貸款合同若更換或增加了新的保證人,貸款人又沒有履行通知義務(wù)或者沒有證據(jù)證明曾履行通知義務(wù),保證人主張不知道借新還舊的事實(shí)，則保證人可以主合同當(dāng)事人雙方欺詐為由,依據(jù)《擔(dān)保法》司法解釋的規(guī)定主張免除保證責(zé)任。（二）抵押擔(dān)保下“借新還舊”的法律風(fēng)險(xiǎn)1、“惡意抵押”的風(fēng)險(xiǎn)《擔(dān)保法》司法解釋第69條規(guī)定：“債權(quán)人有多個(gè)普通債權(quán)人的，在清償債務(wù)時(shí)，債務(wù)人與其中一個(gè)債權(quán)人惡意串通，將其全部或部分財(cái)產(chǎn)