金融消費(fèi)者知情權(quán)

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1、消費(fèi)者與金融消費(fèi)者消費(fèi)者，簡單的講：就是使用產(chǎn)品、消耗產(chǎn)品的人。金融消費(fèi)者則是指為滿足個(gè)人和家庭需要，購買金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的公民個(gè)人或單位。一般消費(fèi)者與金融消費(fèi)者相同的事：第一，金融消費(fèi)者也具有消費(fèi)者身份，參與金融消費(fèi)活動(dòng)，如購買、使用金融商品或服務(wù)「第二，在消費(fèi)生活活動(dòng)中，消費(fèi)者一直處于若是地位，而對(duì)于金融消費(fèi)者來說，由于金融行業(yè)的專業(yè)性極強(qiáng)，在消費(fèi)過程中同樣處于信息嚴(yán)重不對(duì)稱的弱勢(shì)地位，需要受到特殊保護(hù)。消費(fèi)者知情權(quán)消費(fèi)者的知情權(quán)，是指消費(fèi)者享冇知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，“消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同

2、情況，要求經(jīng)營者捉供商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級(jí)、主要成份、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗(yàn)合格證明、使用方法說明書、售后服務(wù)，或者服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等有關(guān)情況?！毕鄬?duì)應(yīng)的是經(jīng)營者的告知義務(wù)。根據(jù)我國《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者的知情權(quán)主要包括以下幾層含義：(1)消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營者按照法律、法規(guī)規(guī)定的方式標(biāo)明商品或服務(wù)的真實(shí)情況(2)消費(fèi)者在購買、使用商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)詢問和了解商品或者服務(wù)的有關(guān)情況(3)消費(fèi)者有權(quán)知悉商品或者服務(wù)的真實(shí)情況。消費(fèi)者知情權(quán)性質(zhì)金融消費(fèi)者知情權(quán)是消費(fèi)者知情權(quán)的特殊化。因此很多學(xué)者是這樣界定的:金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融產(chǎn)品交易Z

3、前、Z中及Z后所享有的要求金融機(jī)構(gòu)向其全面、準(zhǔn)備、及時(shí)、透明地披露有關(guān)信息的權(quán)利。乂有學(xué)者是這樣認(rèn)為的一是金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的體現(xiàn)，而是追求公平公止義價(jià)值的體現(xiàn)。金融消費(fèi)者知情權(quán)的特征金融消費(fèi)者知情權(quán)是消費(fèi)者知情權(quán)的特殊化，其既具有消費(fèi)者知情權(quán)的一般特征，也表現(xiàn)出不同于消費(fèi)者知情權(quán)的特性。因此我從其主體的特殊性和客體的復(fù)雜性來分析。金融消費(fèi)者知情權(quán)案列車主陶某在某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，陶某駕車與陳某駕駛的車輛相撞，導(dǎo)致陳某摔岀車外，恰逢張某駕車經(jīng)過，陳某被張某車輛碾壓，當(dāng)場(chǎng)死亡。陳某家屬起訴要求賠償，法院判決陶某和張某向陳某家屬連帶賠償

4、25萬元，其中，陶某承擔(dān)6萬元，張某承擔(dān)19萬元。判決后,陶某僅向保險(xiǎn)公司索賠了6萬元，并將其支付給陳某家屬。陳某家屬認(rèn)為，陶某對(duì)受害人承擔(dān)的是連帶責(zé)任，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付25萬元。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)合同約定按被保險(xiǎn)人的責(zé)任比例賠付，而陶某的責(zé)任比例為6萬元，所以,不同意賠付其余的19萬元。屮國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平指出，金融機(jī)構(gòu)“有意”不向消費(fèi)者充分說明產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)節(jié)，這在保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的銷售中尤為典型?！耙?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，金融消費(fèi)中存在著犬量欺詐和非理性行為，金融機(jī)構(gòu)可能開發(fā)和推銷風(fēng)險(xiǎn)過高的產(chǎn)品，消費(fèi)者可能購買自己不理解的產(chǎn)品。金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的法理基礎(chǔ)金融消費(fèi)

5、者的知情權(quán)是指金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融產(chǎn)品交易之前、之中及之后所享有的要求金融機(jī)構(gòu)向其全面、準(zhǔn)確、及時(shí)、透明地披露有關(guān)信息的權(quán)利。知情權(quán)的保護(hù)一方面是金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的體現(xiàn)，另一方面則是追求公平正義價(jià)值的體現(xiàn)。（-）保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)是權(quán)利義務(wù)關(guān)系的體現(xiàn)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)Z間的關(guān)系主要體現(xiàn)為轉(zhuǎn)讓債權(quán)債務(wù)的法律關(guān)系，金融產(chǎn)品則是這一法律關(guān)系中的交易對(duì)彖。金融產(chǎn)品在具有一般商品屬性的同時(shí)乂具有與眾不同的特性，尤其是在證券無紙化、權(quán)利證券化之后，在外形上雖然表現(xiàn)為金融賬戶中不斷變化的數(shù)字，但在實(shí)質(zhì)上卻為產(chǎn)品相關(guān)信息的組合。這些信息由生產(chǎn)者的經(jīng)營情況、資產(chǎn)運(yùn)營情況等信息組成

6、。以股票為例，證券無紙化后，發(fā)行人所“生產(chǎn)”的股票是看不見摸不到的，其品質(zhì)、規(guī)模、價(jià)值或價(jià)格等因素都體現(xiàn)為發(fā)行人的資本運(yùn)營信息、盈利狀況、預(yù)期利益等，而消費(fèi)者在決定交易時(shí)所依賴的則是這些信息的組合，也就是招股說明書中的數(shù)字。型由于金融產(chǎn)品的無形性，金融產(chǎn)品質(zhì)量的好壞無法通過感官判斷，因此金融從業(yè)者為了向金融消費(fèi)者推薦其金融產(chǎn)品，他們必須將該產(chǎn)品的構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)、盈利等顯示該產(chǎn)品質(zhì)量狀況的信息通過書面或口頭的方式傳遞給金融消費(fèi)者。如果金融從業(yè)人員未真實(shí)、客觀地傳遞金融產(chǎn)品的和關(guān)信息，那么金融消費(fèi)者就無法準(zhǔn)確判斷該產(chǎn)品質(zhì)量的高低。傳統(tǒng)消費(fèi)中，生產(chǎn)者或銷售者有義務(wù)保證其所銷售產(chǎn)品的質(zhì)量合格；

7、若因產(chǎn)品存在缺陷而給消費(fèi)者或他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。金融產(chǎn)品屬于產(chǎn)品的一種，因此在金融交易中，金融機(jī)構(gòu)同樣有保證金融消費(fèi)者獲取合格質(zhì)量的金融產(chǎn)品的義務(wù)，如果未履行該義務(wù)則同樣應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。金融產(chǎn)品質(zhì)量的合格具體表現(xiàn)為信息質(zhì)量的合格，即金融機(jī)構(gòu)所披露的信息符合全面、準(zhǔn)確、及時(shí)和透明的要求。在一些金融產(chǎn)品如銀行綜合理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品、基金等交易的法律關(guān)系屮，金融消費(fèi)者需要將其投資資金的使用權(quán)讓渡給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)在掌握了金融消費(fèi)者的資金后將其