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1、銀行實貸實付存在的問題及檢查方法"三個辦法一個指引"從貸款全流程管理岀發(fā)，突岀強調(diào)了貸款支付環(huán)節(jié),把支付環(huán)節(jié)的管理提升到與貸款利率、金額、還款來源保障等合同要素同等重要法律地位。倡導(dǎo)實貸實付，使之成為貸款新規(guī)的思想精髓之一。其內(nèi)涵要求是:銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)貸款項目進度和有效需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托將貸款資金通過貸款人受托支付等方式,支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則是針對我國銀行業(yè)金融機構(gòu)長期以來實行的實貸實存做法提岀的，與其相比帶有變革性實質(zhì)特點。實貸實存是借款人在
2、申請貸款獲得貸款人批準后，由貸款人根據(jù)借款人指令，把貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，一般由借款人自主決定資金的使用,只要資金使用不違反協(xié)議約定的貸款用途，貸款人不加干預(yù)。其直接后果是：貸款人自動放棄了對貸款資金發(fā)放和支付的管理權(quán)利，縱容派生存款，使借款人獲取了不受借款合同行為約束而使用資金資源的權(quán)利,為信貸資金的濫用留下了敞口。因此，實貸實存模式下,貸款挪用現(xiàn)象頻發(fā)，信用風險控制無抓手。貸款新規(guī)實施幾年來,在促進銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)范和強化信貸風險管控、實現(xiàn)精細化管理等方面取得了一定效果。但在新規(guī)執(zhí)行上尤其是實貸實付還存在許多問題。通過現(xiàn)場
3、檢查我們發(fā)現(xiàn)的問題主要表現(xiàn)在:一是不能準確理解把握實貸實付的內(nèi)涵要求。認為只要貸款支付給借款人交易對象就行了,忽視合同約束，放款審核把關(guān)以及貸后的跟蹤工作,對借款人違反合同約定的支付行為不能依據(jù)合同約定進行信貸制裁,甚至采取放任態(tài)度。二是不遵守項目進度與投資額匹配和項目資本金管理原則,超需求超進度放款屢見不鮮。三是對大型企業(yè)集團單位等借款人妥協(xié),順從"資金池"要求，利益使然、屈從強勢，放棄貸款資金的使用監(jiān)督，任憑借款人通過〃資金池"任意擺布信貸資金、信貸資金損失的案例屢見不鮮。四是主觀上不愿實施受托支付，以圖貸款派生存款，完成存款考
4、核指標。五是假受托支付，繞道迂回貸款資金，逃避貸款人監(jiān)督，個別放款銀行有意縱容借款人行為。六是將自主支付當成自由支付,不進行事后監(jiān)督，不依約矯正。七是對作為支付依據(jù)的交易背景資料審核把關(guān)不嚴，存在"重形式、輕實質(zhì)"現(xiàn)象,虛假交易背景泛濫。八是受托支付執(zhí)行的標準不合規(guī),操作的時間上、使用的支付憑證及檔案管理等方面不規(guī)范。等等。通過監(jiān)管檢查，促進銀行業(yè)金融機構(gòu)深入落實貸款新規(guī)，嚴格執(zhí)行實貸實付，加強貸款的支付管理，防范信用風險,實現(xiàn)審慎經(jīng)營意義重大。一是有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟。二是有利于加強貸款使用的精細化。三是有利于銀行業(yè)金融機
5、構(gòu)管控信用風險和法律風險。實貸實付作為〃三個力'法一個指引"的核心要求，有其嚴密科學(xué)的理論體系和實踐操作要求，其內(nèi)涵和外延遠遠超出受托支付范疇。對實貸實付的檢查必須堅持以下基本原則:一是滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的，是信貸風險管理的起碼要求。脫離有效需求的突擊發(fā)放貸款并非貸款管理的常態(tài)，而是完全背離風險管理常識的冒險行為；離開有效需求的信貸投放，全面風險管理只能是紙上談兵。二是按進度發(fā)放貸款是實貸實付的基本要求。及時慎重地調(diào)整貸款發(fā)放的節(jié)奏和數(shù)量，是貸款發(fā)放的最基本要求。因為信貸融資本質(zhì)上屬于風險投資,從風險管理角度，在借款
6、人自有資金未及時足額到位的情況下，貸款資金實際承擔了權(quán)益資金的風險，背離了信貸管理的最基本準則。三是受托支付是實貸實付的重要手段。通過受托支付將信貸資金支付給借款人的交易對象，確保了貸款實際用途與約定用途相一致,有效降低信貸風險，是加強貸款用途管理的有效措施。并非我國銀行首創(chuàng)z是歐美銀行乃至國際銀行業(yè)的通行慣例。四是協(xié)議承諾是實貸實付的外部執(zhí)行依據(jù)。實貸實付納入監(jiān)管規(guī)章對借款人沒有直接約束力，要求貸款人事先通過合同與借款人約定明確合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督及違約責任等事項,以協(xié)議承諾作為厘清借款人與貸款人權(quán)
7、利義務(wù)邊界和處理法律糾紛的依據(jù)，是督促借款人配合實施實貸實付的法律保證。因此對實貸實付的檢查首先要從合同或協(xié)議約定開始,看是否做了正確的約定。貸款新規(guī)確立了實貸實付兩種具體支付方式,即：貸款人受托支付和借款人自主支付,對貸款資金的發(fā)放和支付進行管理與控制。其中：受托支付是貸款支付的基本手段,自主支付是貸款支付的輔助做法。這樣的安排岀于兼顧風險控制與工作效率考)^0減少擠占挪用。受托支付方式下，借款人交易對象是指與借款人在商品、月艮務(wù)、資金等各類交易合同項下的交易對象。以下分別按兩種支付方式介紹檢查方法。受托支付的檢查所謂受托支付，指
8、貸款人在確認借款人滿足貸款合同的提款條件后,根據(jù)借款人的提款申請^支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象的過程。圍繞這一核心定義,對受托支付的檢查可從下面入手。（一）對支付的條件檢查。貸款新規(guī)根據(jù)各貸
