車險(xiǎn)理賠問題及探究

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1、車險(xiǎn)理賠問題的探索作者：宋棟棟指導(dǎo)老師：王曉東摘要：自改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，汽車的需求量與日俱增，伴隨著汽車數(shù)量的上升汽車保險(xiǎn)的需求量也大幅度提高。汽車數(shù)量增多但是相關(guān)法律法規(guī)不健全、理賠服務(wù)沒有很好的完善以及存在著保險(xiǎn)欺詐行為等這些問題給車險(xiǎn)理賠的順利開展帶來(lái)了巨大的障礙。為了能夠更好地解決汽車保險(xiǎn)理賠的問題，維護(hù)消費(fèi)者及保險(xiǎn)公司的利益，必須對(duì)存在的問題進(jìn)行剖析并予以解決。關(guān)鍵詞：理賠客戶保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠問題的探索目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠仍舊有著嚴(yán)峻的問題:汽車的數(shù)量增長(zhǎng)過快，但是車險(xiǎn)理賠相關(guān)方面的建設(shè)仍然比較落后。此外，我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠

2、的相關(guān)制度仍然不完善，保險(xiǎn)公司對(duì)于車險(xiǎn)的管理水平有待提高。這些現(xiàn)狀均造成了我國(guó)汽車用戶出現(xiàn)買保險(xiǎn)容易而理賠難的情況，這種情況并不利于車險(xiǎn)市場(chǎng)的健康運(yùn)行。一.汽車保險(xiǎn)理賠的現(xiàn)狀《中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告(2014)》顯示，當(dāng)前我國(guó)的車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)機(jī)制仍然存在著很大的問題，整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)壓力較大。其中，車險(xiǎn)的綜合賠付率仍處于高位運(yùn)行，例如：2015年河南人傷整體已報(bào)告賠付率32%，賠付率仍然處于高位運(yùn)行。車險(xiǎn)理賠的流程：出險(xiǎn)-報(bào)案-查勘定損-核損--支付1.1.出險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故。1.2.報(bào)案：出險(xiǎn)后客戶應(yīng)該在事發(fā)48小時(shí)內(nèi)

3、向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案。1.3.查勘定損：檢驗(yàn)人員在接保險(xiǎn)公司內(nèi)勤通知后1個(gè)工作日內(nèi)完成現(xiàn)場(chǎng)查勘和檢驗(yàn)工作，并且要求客戶提供有關(guān)單證和指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。1.4.核損：內(nèi)勤人員將索陪單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險(xiǎn)部核賠科，核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來(lái)的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收。1.5.支付：核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號(hào)，將賠款收據(jù)和計(jì)算書交財(cái)務(wù)劃款，財(cái)務(wù)對(duì)賠付確認(rèn)后，除陪款收據(jù)和計(jì)算書紅色聯(lián)外，其余取回。二.汽車保險(xiǎn)理賠中存在的問題及原因分析（一）.汽車保險(xiǎn)理賠中保險(xiǎn)公司存在的問題1.汽車保險(xiǎn)理賠制度的不完善5國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)

4、這一行業(yè)有所關(guān)注，《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)理賠也有一些規(guī)定。即便如此《保險(xiǎn)法》中對(duì)于車險(xiǎn)理賠的規(guī)定仍然不足，這樣就導(dǎo)致在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人會(huì)遭受到巨大的損失，從而使得投保人與保險(xiǎn)人之間的矛盾更加激化。除了《保險(xiǎn)法》之外，其他方面對(duì)于車險(xiǎn)理賠的規(guī)定非常匱乏。2.出險(xiǎn)時(shí)理賠難隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展汽車需求量越來(lái)越大，但是保險(xiǎn)理賠存在的嚴(yán)重問題使得保險(xiǎn)標(biāo)的在出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人難以得到及時(shí)的賠付?，F(xiàn)在汽車保險(xiǎn)的一個(gè)基本現(xiàn)狀是:買保險(xiǎn)容易，理賠難。造成這種狀況的原因是多方面的：主要有車輛的定損差價(jià)、車險(xiǎn)的理賠時(shí)效、賠償?shù)臄?shù)額等。車輛的定損差價(jià)、車險(xiǎn)的理賠時(shí)效和賠償?shù)?/p>

5、數(shù)額等這些問題所造成的損失最后仍然由投保人自己來(lái)承擔(dān)，這就使得投保人的利益遭受了巨大的損失?！袄碣r難”問題如果不能夠及時(shí)解決不但會(huì)激化投保人和保險(xiǎn)人之間的矛盾，而且不利于車險(xiǎn)行業(yè)的健康穩(wěn)定運(yùn)行。3.汽車保險(xiǎn)理賠人員的不夠?qū)I(yè)理論上說，在選擇工作時(shí)應(yīng)該講究專業(yè)對(duì)口，但是每年我國(guó)的大學(xué)畢業(yè)生都有幾百萬(wàn)，這樣就使得滿足所有人的工作要求變得不現(xiàn)實(shí)。由于專業(yè)不對(duì)口，就造成了工作人員與投保人在溝通方面產(chǎn)生一些問題，從而嚴(yán)重影響理賠的進(jìn)展。（二）.汽車保險(xiǎn)理賠中客戶存在的問題1.報(bào)銷理賠時(shí)雙方存在著信息不對(duì)稱一方面保險(xiǎn)索賠程序、索賠資料是由保險(xiǎn)公司提供的，客戶

6、對(duì)于這一方面不是特別了解。另一方面汽車是由投保人所掌管的，客戶在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間很少與保險(xiǎn)公司就車輛安全狀況的變化情況進(jìn)行溝通，這就使得在出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)車輛的一些基本信息與實(shí)際信息存在著較大的出入。2.報(bào)銷理賠時(shí)存在欺詐行為（1）先出險(xiǎn)后投保。是指被保險(xiǎn)人在汽車發(fā)生保險(xiǎn)事故之后在進(jìn)行投保，假裝是在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，從而騙取保險(xiǎn)金。（2）謊報(bào)出險(xiǎn)。是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，汽車并未遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，但是被保險(xiǎn)人為了獲得賠款謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故。（3）一險(xiǎn)多賠。這種現(xiàn)象分為兩種類型：一是存在著重復(fù)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在汽車遭受事故之后分別向多家保險(xiǎn)

7、公司進(jìn)行了索賠；二是存在著代位求償?shù)膯栴}，被保險(xiǎn)人從事故責(zé)任人那里獲得賠償之后又向保險(xiǎn)公司提出索賠。（4）冒名頂替。是指汽車發(fā)生事故之后，被保險(xiǎn)人因?yàn)槟撤N原因喪失了向保險(xiǎn)人提出索賠的權(quán)利，但是被保險(xiǎn)人通過使用他人的名義來(lái)進(jìn)行索賠。（5）假險(xiǎn)騙賠。是指被保險(xiǎn)人為了獲得高額的賠款，故意導(dǎo)致交通事故的發(fā)生來(lái)騙取保險(xiǎn)公司的賠款；團(tuán)伙造假作案是指在被保險(xiǎn)人、產(chǎn)險(xiǎn)公司的理賠人員與修車行之間的相互勾結(jié)進(jìn)行欺詐騙賠。5三.應(yīng)該采取的對(duì)策（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取的對(duì)策1.促進(jìn)《保險(xiǎn)法》的完善現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)于車險(xiǎn)理賠規(guī)定的不夠充足，保險(xiǎn)公司應(yīng)該將實(shí)際工作中在車險(xiǎn)理賠

8、過程中遇到的問題反映給相關(guān)立法部門工作人員，積極促對(duì)于車險(xiǎn)理賠相關(guān)方面的法律法規(guī)的完善，為車險(xiǎn)理賠的健康運(yùn)行建立一個(gè)良好的制度環(huán)境。同時(shí)