銀信合作：中國(guó)私人銀行發(fā)展的有效路徑

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1、銀信合作：中國(guó)私人銀行發(fā)展的有效路徑　　私人銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行未來競(jìng)爭(zhēng)的“藍(lán)海”。在我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管制度里，商業(yè)銀行唯有利用信托公司的信托制度，根據(jù)私人銀行客戶的個(gè)性化需求，與信托公司共同開發(fā)產(chǎn)品，才能滿足高凈值個(gè)人在財(cái)產(chǎn)保護(hù)、財(cái)富積累和財(cái)產(chǎn)傳承等方面的全面財(cái)富管理需求?！　∷饺算y行業(yè)務(wù)在西方國(guó)家已有數(shù)百年歷史，目前已發(fā)展成為與存貸款商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行服務(wù)體系之一。私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高端個(gè)人金融服務(wù)，其主要服務(wù)對(duì)象是可投資金融資產(chǎn)達(dá)到一定金額的高凈值個(gè)人，目標(biāo)是以客戶需求為核心提供個(gè)性化的財(cái)

2、富管理。財(cái)富管理需求的基本屬性決定了其業(yè)務(wù)具有服務(wù)內(nèi)容廣泛、個(gè)性化和私密性等特點(diǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)一般認(rèn)為應(yīng)包括財(cái)產(chǎn)保護(hù)、財(cái)富積累與財(cái)產(chǎn)傳承內(nèi)涵?！　〗鼛啄?，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人在財(cái)富分配中比例的提高，我國(guó)私人銀行服務(wù)需求迅速增長(zhǎng)。據(jù)《2011年胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》披露，截至2010年末，中國(guó)內(nèi)地千萬富豪人數(shù)達(dá)96萬人，其中包括6萬個(gè)億萬富豪。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，符合私人銀行客戶標(biāo)準(zhǔn)的高凈值個(gè)人群體還將擴(kuò)大，而伴隨著“創(chuàng)業(yè)一代”富豪年齡的逐漸增長(zhǎng)，我國(guó)私人銀行客戶的服務(wù)需求也將更加豐富，業(yè)務(wù)發(fā)展空間廣闊。　　信托公司利用信托制度可

3、以開展寬泛的金融服務(wù)，投資范圍涵蓋貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和實(shí)業(yè)市場(chǎng)，投資形式包括貸款、債權(quán)、股權(quán)投資以及其他各種富有彈性的投資形式及其組合。認(rèn)購信托計(jì)劃是私人財(cái)富管理中不可或缺的投資安排。高凈值個(gè)人通過認(rèn)購信托計(jì)劃可以實(shí)現(xiàn)私募證券基金、私募股權(quán)基金、藝術(shù)品、房地產(chǎn)、債券等各個(gè)領(lǐng)域的投資。信托公司還可以通過個(gè)人信托業(yè)務(wù)，為高凈值個(gè)人提供退休、子女教育、家族財(cái)產(chǎn)傳承等各類個(gè)性化的服務(wù)。信托公司在私人銀行服務(wù)中的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在創(chuàng)新能力強(qiáng)，專注于為高端客戶直接提供全面的資產(chǎn)管理和資產(chǎn)配置服務(wù)?！　〉?，信托公司受跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)限制、服務(wù)網(wǎng)

4、點(diǎn)有限、不能夠直接開立銀行賬戶等制約，再加上市場(chǎng)美譽(yù)度不高和國(guó)民信托意識(shí)不強(qiáng)等因素，我國(guó)信托公司單獨(dú)開展私人銀行業(yè)務(wù)面臨較大難度?！　⌒磐兄贫仍谒饺算y行業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵作用　　財(cái)富管理是私人銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容。在私人銀行業(yè)務(wù)中，信托是私人銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)高凈值個(gè)人的財(cái)產(chǎn)保護(hù)、財(cái)富管理和財(cái)產(chǎn)傳承等需求的基礎(chǔ)法律關(guān)系。通過信托及以信托為基礎(chǔ)的制度安排可以實(shí)現(xiàn)高凈值個(gè)人的如下金融安排：　　一是財(cái)產(chǎn)管理功能。信托財(cái)產(chǎn)的管理功能主要體現(xiàn)為兩種情況。一種情況是，財(cái)產(chǎn)所有人希望將一部分財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給第三人享用，但由于某些因素，不愿意立即將財(cái)產(chǎn)直

5、接轉(zhuǎn)移給第三人，這時(shí)，財(cái)產(chǎn)所有人以該財(cái)產(chǎn)設(shè)立信托，通過受托人暫行管理財(cái)產(chǎn)，在適當(dāng)時(shí)機(jī)再將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給第三人。另一種情況是，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人希望特定財(cái)產(chǎn)保值增值，給自己帶來更大的經(jīng)濟(jì)效益，但因?yàn)樽约簺]有精力或時(shí)間，或缺乏管理能力，從而將財(cái)產(chǎn)設(shè)立信托，通過受托人的專業(yè)管理活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)增值目的?！　《瞧飘a(chǎn)隔離功能。破產(chǎn)隔離是信托制度的核心功能。我國(guó)《信托法》規(guī)定，信托財(cái)產(chǎn)與委托人未設(shè)立信托的其他財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。設(shè)立信托后，委托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產(chǎn)時(shí)，委托人是唯一受益人的，信托終止，信托財(cái)產(chǎn)作為其遺產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)；

6、委托人不是唯一受益人的，信托存續(xù)，信托財(cái)產(chǎn)不作為其遺產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)；但作為共同受益人的委托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產(chǎn)時(shí)，其信托受益權(quán)作為其遺產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)。信托財(cái)產(chǎn)與受托人所有的財(cái)產(chǎn)（固有財(cái)產(chǎn)）相區(qū)別，不得歸入受托人的固有財(cái)產(chǎn)或者成為固有財(cái)產(chǎn)的一部分。受托人死亡或者依法解散、撤銷、被依法宣告破產(chǎn)而終止，信托財(cái)產(chǎn)不屬于其遺產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)。受托人必須將信托財(cái)產(chǎn)與其固有財(cái)產(chǎn)分別管理、分別記賬，并將不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)分別管理、分別記賬。因此，信托制度能夠?qū)崿F(xiàn)高凈值個(gè)人投資于多個(gè)領(lǐng)域，在獲取各個(gè)領(lǐng)域的投資收益時(shí)，實(shí)

7、現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)相互隔離的功能?！　∪峭度谫Y功能。財(cái)富的保值與增值只有通過投融資才能實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)代信托已經(jīng)是金融市場(chǎng)的重要組成部分，信托公司是我國(guó)唯一能夠?qū)崿F(xiàn)全功能信托的合法受托人。信托公司通過架構(gòu)委托人、受托人、受益人、投資項(xiàng)目的融資方之間的多邊信用關(guān)系，通過融資、融物和直接融資、間接融資的綜合運(yùn)用，可以實(shí)現(xiàn)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、實(shí)業(yè)市場(chǎng)跨領(lǐng)域的投資，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的相互融通，促進(jìn)資金的優(yōu)化配置，并實(shí)現(xiàn)高凈值個(gè)人在不同領(lǐng)域的投資需求?！　∷氖秦?cái)產(chǎn)權(quán)分拆與保全功能。財(cái)產(chǎn)權(quán)包括占有權(quán)、使用權(quán)、處分權(quán)、收益權(quán)。委托人將財(cái)產(chǎn)權(quán)交付給信托公司設(shè)立

8、信托，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)權(quán)的拆分、轉(zhuǎn)讓，而且不破壞財(cái)產(chǎn)權(quán)的完整。如我國(guó)的高凈值個(gè)人大都為我國(guó)的“創(chuàng)業(yè)一代”，他們通過幾十年的努力創(chuàng)辦了自己的企業(yè)，而他們的后代出于各種原因不愿意繼承父輩的事業(yè)或者沒有能力繼承父輩的事業(yè)，通過財(cái)產(chǎn)信托制度可以既保證財(cái)產(chǎn)的完整性，又可以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)收益的靈活分配。　　正是由于信托制度的