保險合同條款

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1、保險合同條款保險合同條款（一）一、保險合同免責(zé)條款概述（一）保險合同免責(zé)條款免責(zé)條款的規(guī)定其目的在于能更好地發(fā)揮合同雙方當(dāng)事人的意思自治，使其能夠在交易之前預(yù)先分配或者轉(zhuǎn)移風(fēng)險，免除或者減輕一方或者雙方當(dāng)事人日后可能會承擔(dān)的某項責(zé)任。（二）保險合同免責(zé)條款的功能保險是分散風(fēng)險的一種有效手段，但能夠使保險標(biāo)的受到損失或者損害的災(zāi)難和事故則不勝枚舉，沒有任何一位保險人會對此予以全部承保。因此，保險合同中最基本的條款就是規(guī)定哪些風(fēng)險該由保險人承擔(dān)，而哪些風(fēng)險不在其承保范圍內(nèi)。這些基本條款即指保險責(zé)任條款和保險免責(zé)條

2、款。合同允諾的范圍既可以用積極的條款來聲明，也可以混合使用積極條款與否定條款，后者如例外，在保險法中使用得更為長久。保險責(zé)任條款與保險免責(zé)條款正是如此的兩類條款，二者相輔相成，分別從正面和反面意義上規(guī)定著保險責(zé)任的范圍。二、保險合同免責(zé)條款與相關(guān)問題分析保險合同免責(zé)條款除了與民事基本法中格式合同、免責(zé)條款等有緊密聯(lián)系外，其還與保險領(lǐng)域中的幾個非常重要的問題息息相關(guān)。例如保險法中所貫穿始終的最大誠信原則、保險合同條款的特殊解釋原則等。這些都是在研究保險合同免責(zé)條款時所需要加以考量的問題。（一）保險合同免責(zé)條款與

3、最大誠信原則最大誠信原則作為保險合同的基本原則之一，貫穿保險合同的始終，合同的每一條款均應(yīng)受此約束與檢視。而與保險合同當(dāng)事人利益息息相關(guān)的免責(zé)條款更應(yīng)遵守最大誠信原則，所以在保險合同的免責(zé)條款中強(qiáng)調(diào)最大誠信原則更多地是強(qiáng)調(diào)保險人的責(zé)任。首先保險合同免責(zé)條款多是保險人事先擬定的格式條款，該條款未經(jīng)與投保人共同協(xié)商，投保人由于專業(yè)知識的局限性未必能深刻領(lǐng)會其中的意思。這就需要保險人不但在免責(zé)條款的擬定過程中克盡”善良”之義務(wù)，不得于條文中訂立惡意使被保險人陷入圈套或有意剝奪被保險人應(yīng)得權(quán)利之內(nèi)容，而且在履行條款之

4、整個過程中要做到全面的、沒有一點瑕疵的誠實守信，不得有絲毫的虛假，不得以欺詐、隱瞞或故意以不應(yīng)有的疏忽來對待投保人或保險人。其次，保險合同免責(zé)條款是在信息、勢力極不平衡的雙方當(dāng)事人之間訂立的。為了平衡保險合同雙方當(dāng)事人的利益，最大誠信原則要求保險人對于其所訂立的免責(zé)條款有詳盡的說明義務(wù)，未盡此義務(wù)的，該免責(zé)條款對于被保險人無效。（二）保險合同免責(zé)條款與保險人說明義務(wù)根據(jù)我國《保險法》第18條的規(guī)定，保險人必須履行明確說明義務(wù)，這是因為，保險條款是格式條款，是由保險人制訂的。這在我國《合同法》第39條有規(guī)定，”

5、采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！比?、免責(zé)條款無效的判斷修訂后的《保險法》第19條借鑒《合同法》的規(guī)定，規(guī)定采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：”免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的;排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！贝藯l規(guī)定對于有效制衡保險人作為格式條款的主要提供者濫用權(quán)利無疑會起到良好的作用。但是，司法實踐中如

6、果把握不當(dāng)，則同樣會被濫用。（一）何謂保險人依法應(yīng)承擔(dān)的主要義務(wù)我國《保險法》規(guī)定了保險人的許多義務(wù)，保險人的主要義務(wù)有：（1）保險合同成立后及時向投保人簽發(fā)保險單或保險憑證；（2）按照約定的時間承擔(dān)保險責(zé)任；（3）行使合同解除權(quán)應(yīng)符合法律的限制性規(guī)定；（4）對保險合同的說明義務(wù)及對免責(zé)條款的提示與明確說明義務(wù)等。（二）何謂加重了被保險人、投保人的責(zé)任、排除了投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的情形。被保險人、投保人責(zé)任的加重與其依法享有的權(quán)利被排除這二者之間通常具備一定的關(guān)聯(lián)性。如何判斷保險合同的免責(zé)條款加重了

7、投保人、被保險人的責(zé)任或排除了投保人、被保險人依法享有的權(quán)利，我們認(rèn)為，最主要的判斷依據(jù)有二個：一是法律（主要是《保險法》）對投保人、被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了明確的規(guī)定，并明確了相應(yīng)的法律后果，則保險人在制定免責(zé)條款時，不應(yīng)超過法律規(guī)定的限度;一是法律（主要是《保險法》）對投保人、被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任雖然沒有作出明確的規(guī)定，但根據(jù)誠實信用原則，保險人設(shè)置的免責(zé)條款明顯對被保險人或受益人在索賠時設(shè)置過高的義務(wù)，且做出了對其不利的后果（主要是免責(zé)）的約定。四、適應(yīng)新保險法要求，完善相關(guān)合規(guī)制度首先，格式條

8、款的語言表達(dá)應(yīng)當(dāng)符合人性化要求。條款的結(jié)構(gòu)設(shè)計和語言表達(dá)方式應(yīng)當(dāng)符合普通人的閱讀習(xí)慣，力求簡單化和通俗化。一方面對有關(guān)責(zé)任免除等對投保人有實質(zhì)性影響的條款用比較醒目的方式加以提示，條款的結(jié)構(gòu)安排合理，以及條款閱讀量的簡約；另一方面則是要使用貼近生活、普通人容易理解的語言，盡量避免過多的專業(yè)術(shù)語、不必要的專業(yè)表述和復(fù)雜的語句。其次，格式條款的結(jié)構(gòu)設(shè)計應(yīng)當(dāng)充分滿足保險人明確說明義務(wù)履行的證明力要求。保險