目前農(nóng)社信貸資產(chǎn)風險管理剖析論文

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1、目前農(nóng)社信貸資產(chǎn)風險管理剖析論文編者按：本文主要從農(nóng)村信用社信貸風險管理的現(xiàn)狀；農(nóng)村信用社信貸風險管理現(xiàn)狀成因剖析；加強農(nóng)村信用社信貸風險管理對策分析進行論述。其中，主要包括：貸款作為農(nóng)村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務，是獲取利潤的主要途徑、管理信貸風險的制度存在缺陷、防范信貸風險的技術服務滯后、化解信貸風險的成效極為有限、信貸風險管理質(zhì)量：強調(diào)零風險過于理想化、信貸風險管理冃標：效用取舍存單邊化、信貸風險管理人員：素質(zhì)有待提高、信貸風險管理制度：執(zhí)行尚未到位、以改革促發(fā)展，在發(fā)展中加強風險管理、實施優(yōu)惠政策是化解風險的有力保障、強化內(nèi)部管理，建立防范風險屏障等，具體請詳見。摘要：

2、通過對農(nóng)村信用社信貸風險管理現(xiàn)狀的探討，并進行現(xiàn)狀成因的深度剖析，提出了改進農(nóng)村信用社信貸風險管理的對策。關鍵詞：農(nóng)村信用社；信貸風險管理；對策貸款作為農(nóng)村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務，是獲取利潤的主要途徑，貸款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量事關村信用社經(jīng)營得失和生存發(fā)展。因此，農(nóng)村信用社的管理層在任何時候都要將防范和化解信貸風險放在首要位置，突出風險管理，重視風險管理，才能不斷增強對良好投資機會的把握能力，提升農(nóng)村信用社的核心競爭力，從而在自身獲得較好發(fā)展效益的同時更好地履行服務"三農(nóng)”的社會責任。本文試從剖析我國農(nóng)村信用社目前在信貸資產(chǎn)風險管理存在的不足方面入手，并探討其產(chǎn)生的原因，提出

3、農(nóng)村信用社如何加強信貸資產(chǎn)的風險管理的一些建議。一、農(nóng)村信用社信貸風險管理的現(xiàn)狀管理信貸風險的制度存在缺陷?！寝r(nóng)村信用社現(xiàn)行的貸款責任追究制度存在權責上的不對稱性。在目前粗放經(jīng)營模式下，管理層側(cè)重于短期信貸的量的增長，加上“長官意識”的潛規(guī)則作用，信貸員客觀公正的調(diào)查受到各方面的制約，在貸款的決策上只有申報推薦權利，但一旦貸款發(fā)放后，信貸員就成為了信貸風險的第一責任人，在一定程度上挫傷了信貸員的積極能動性。二是重放輕管的思想定勢削弱了農(nóng)村信用社控制風險的能力。與貸前決策相比，貸后資產(chǎn)管理和事后檢查仍是信用社的弱項工作。信貸業(yè)務發(fā)生后，信用社便失去了對資金的直接控制，在與

4、客戶的博弈中處于被動地位，信息不對稱和地位的變化使得貸后管理難度加大。防范信貸風險的技術服務滯后受多次體制改革反復更迭和員工隊伍素質(zhì)等多種因素的綜合影響，農(nóng)村信用社的科技建設一直處于停滯不前的狀態(tài)，與商業(yè)銀行相比之下更顯落后。在信貸管理的科技軟件開發(fā)上幾乎空白，風險管理的科技服務支撐建設議題尚未提上議事Fl程。使得農(nóng)村信用社的信貸風險防范缺少必要的科技支持，精確識別風險、管理風險、控制風險的能力受到影響。化解信貸風險的成效極為有限農(nóng)村信用社貸款的回收，更多的是借助人情催收，一旦發(fā)生借款人惡意逃廢債的行為，信用社束手無策，常常以訴訟的方式加以解決。但冗長的法律訴訟程序經(jīng)常使

5、信用社失去了收回貸款的最佳時機。加上法院執(zhí)行不力因素的影響，進一步挫傷了信貸人員通過法律手段收冋貸款的信心，化解風險的成效大打折扣。惡意逃廢債務行為的增加，造成信用社信貸資金大量沉淀，因而提起的訴訟呈上升趨勢。因此信用法制建設已成為現(xiàn)在農(nóng)村信用社亟待解決的問題之二、農(nóng)村信用社信貸風險管理現(xiàn)狀成因剖析信貸風險管理質(zhì)量：強調(diào)零風險過于理想化如果單純從安全性原則講，零風險當然是信貸風險管理質(zhì)量最優(yōu)狀態(tài)。然而,效益最人化是商業(yè)性金融追求的終極冃標，是發(fā)展和安全的出發(fā)點和歸豬。效益與風險是銀行信貸活動這同一事物的兩個方面，既存在才盾，又必須追求統(tǒng)一。在現(xiàn)實貨幣信用經(jīng)濟活動中，信貸業(yè)

6、務始終與風險相伴，信貸資金運作不可能是絕對的零風險，而只能是相對的低風險。信貸風險管理目標：效用取舍存單邊化安全性、效益性是銀行經(jīng)營的三大原則性的題屮應有之義。追求兩者之間最佳結(jié)合點是管理層面臨的現(xiàn)實選擇，也是風險管理的理想目標。在安全經(jīng)營中獲取最大的利潤，在最大的效益中取得平穩(wěn)的發(fā)展。這要求農(nóng)村信用社在經(jīng)營管理中必須切實在效用的取舍上把握好尺度。但現(xiàn)實的狀況卻是人部分基層機構(gòu)還不能正確地處理好業(yè)務發(fā)展與風險控制的關系，往往在業(yè)務發(fā)展與風險控制之間進行單向選擇,有些基層機構(gòu)片面追求信貸資產(chǎn)質(zhì)量，機械地追求貸款“零風險”，以致信貸業(yè)務持續(xù)萎縮,經(jīng)營效益難以提高。反過來,卻制

7、約了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升,造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務發(fā)展、經(jīng)營效益之間的惡性循環(huán)。其主因，在于思想上缺乏信貸風險-與效益整合管理的理念。信貸風險管理人員：素質(zhì)有待提高長期以來，農(nóng)村信用社缺乏風險全程控制理念，忽略對風險事前、事中控制。由于管理機制的不完善，市場環(huán)境的不成熟，信息資源的不對稱，使農(nóng)村信用社在對客戶口標的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理和貸款責任等方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，形成了許多風險管理的“真空區(qū)”。例如,農(nóng)村信用社的一些基層信貸部門缺乏對各類信用風險的預測和足夠的駕馭能力，甚至對風險持漠視的態(tài)度；資產(chǎn)保全部門囿于不良貸款個