城市商業(yè)銀行的發(fā)展策略選擇

《城市商業(yè)銀行的發(fā)展策略選擇》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在工程資料-天天文庫。

1、城市商業(yè)銀行的發(fā)展策略選擇中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院03級金融4班胡淑芬內容摘要：本文通過分析中國城市商業(yè)銀行內部狀況與外部環(huán)境，考察出其存在的主要問題，進而針對這些問題就其發(fā)展策略提出粗略的建議。文章首先從城市商業(yè)銀行內部整體和內部個體間兩方面對其內部狀況進行分析；然后從外部競爭壓力和外部監(jiān)管限制兩個角度分析城市商業(yè)銀行的外部環(huán)境，揭示出城市商業(yè)銀行的外部環(huán)境并不寬松這一客觀事實；最后，針對上述狀況提出發(fā)展建議，強調城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要苦練內功，切實提高自身的競爭力。關鍵詞：城市商業(yè)銀行、內部狀況、外部環(huán)境、發(fā)展策略在我國的銀行體系中有一支為數(shù)眾多的不容忽視的銀行機構一市商

2、業(yè)銀行。全國112家城市商業(yè)銀行全部脫胎于城市信用社，它們的成立為當時的集體經(jīng)濟、個體經(jīng)濟和私營經(jīng)濟的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻。同時，城市商業(yè)銀行也在不斷地打磨中成長。但是，隨著我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，對外開放步伐的加快，金融改革的深化以及國內外金融狀況日益復雜化，城市商業(yè)銀行面臨的競爭壓力越來越大，其自身存在問題也日益突出。面對此種狀況，中國城市商業(yè)銀行將何去何從？城市商業(yè)銀行要如何在競爭中求得發(fā)展？這些都是值得我們思考的問題。一、城市商業(yè)銀行內部狀況分析（一）內部整體現(xiàn)狀不容樂觀雖然城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況在逐年改善，但是，其現(xiàn)狀并不容樂觀。根據(jù)國務院發(fā)展研究中心金融研究所《中國城市商業(yè)

3、銀行研究》課題組（簡稱中心課題組）于2004年對中國東部、中部、西部地區(qū)三個有代表性省份的20個城市商業(yè)銀行的運營情況調查研究表明，我國城市商業(yè)銀行主要存在以下問題：1.整體資產(chǎn)質量依然較差。各城市商業(yè)銀行承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)，雖然這些不良資產(chǎn)規(guī)模在逐年降低，但目前數(shù)量仍然較高。相關數(shù)據(jù)顯示，到2004年6月末，城市商業(yè)銀行不良貸款率仍高達14.08%,同時，這些不良貸款的懸空性特征明顯，消化處置困難。2.資本充足率問題還較突出。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行只能依靠留存盈利和增資擴股來補充資本金。但在城市商業(yè)銀行盈利能力普遍不強，增資擴股無法頻繁進行的情況下，城市

4、商業(yè)銀行將在很長一段時期內受困于資本充足率不達標的困境中。3.貸款集中度過高，風險過于集中。各城市商業(yè)銀行的最大客戶貸款額占凈資產(chǎn)的比重都遠遠超過風險集中度管理的要求（警戒線分別為10%和50%）根據(jù)銀監(jiān)會2003年的有關統(tǒng)計，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的單一客戶貸款率指標在200%以上，相當一部分城市商業(yè)銀行的單一客戶貸款率在100%以上。與此同時，城市商業(yè)銀行的風險管理制度異常落后，目前只有少數(shù)規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行設有獨立的風險管理部門，多數(shù)城市商業(yè)銀行的風險內控體系其實是在不斷“復制”監(jiān)管部門所出臺的各類風險管制條例。4.公司治理結構不夠完善，地方政府“一股獨大”。根據(jù)調查結果，各地政府

5、在城市商業(yè)銀行的平均直接持股比例是24.2%,如果再加上地方政府通過其他企業(yè)或機構間接持股的數(shù)量，應該說地方政府對城市商業(yè)銀行擁有絕對控制。（二）內部個體間發(fā)展不平衡由于各地經(jīng)濟、金融總量和發(fā)展水平各不相同，特別是近幾年來一些東部中心城市經(jīng)濟迅速崛起，而中西部地區(qū)城市發(fā)展相對緩慢，城市商業(yè)銀行群體內部的兩極分化現(xiàn)象日益嚴重。僅以資產(chǎn)規(guī)模為例，截至2004年6月30日，中國最大的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模為1839.69億元。這種兩極分化不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展速度等傳統(tǒng)指標上，更體現(xiàn)在資產(chǎn)質量、資本充足率和在當?shù)氐氖袌龇蓊~等經(jīng)營質量和競爭力指標上。內部個體間的這種不平衡發(fā)展極易導致強者越強，

6、弱者越弱，造成“贏者通吃”的局面。諸多研究證實，商業(yè)銀行具有很強的規(guī)模效益，銀行資產(chǎn)規(guī)模越大，經(jīng)營績效越好，就越能吸引更多的資金、人才、技術等資源以及政府的政策優(yōu)惠待遇。二、城市商業(yè)銀行外部環(huán)境分析（一）外部競爭壓力大1.國內銀行同業(yè)間壓力。在城市信用社基礎上建立起來的城市商業(yè)銀行，既不像國有銀行那樣背后有國家信用的支抹，也不如股份制商業(yè)銀行一樣沒有歷史包袱的困擾，可以輕裝上陣。它從一開始就背負了巨額不良資產(chǎn)的包袱。此外，與國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行的市場規(guī)模相對較小，城市商業(yè)銀行加總起來的資產(chǎn)規(guī)模是146222億元，是全國性商業(yè)銀行（包括國有商業(yè)銀行和全國性股

7、份制商業(yè)銀行）資產(chǎn)總額的0.072倍，112家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)不到14家全國性股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)的十分之一，遠低于四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，僅為交通銀行資產(chǎn)規(guī)模的1.5倍，招商銀行的2.9倍。全國性城市商業(yè)銀行的各項存款11725億元、各項貸款7727億元、股權權益449億元，而同期的14家全國性股份制商業(yè)銀行各項存款、貸款、股東權益分別是171915億元、121875億元和8212.35億元，分別是后者的0.068、0.0