郵儲發(fā)展小額貸款的策略與機(jī)制研究

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1、郵儲發(fā)展小額貸款的策略與機(jī)制研究朱子云原創(chuàng)丨2006-05-2007:27

2、獲1票投票投票人標(biāo)簽：小額貸款郵儲郵政儲蒂銀行主要從事對個(gè)人的存貸款、保險(xiǎn)及其他特殊業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營對企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，對于郵儲機(jī)構(gòu)來講，發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是一種至關(guān)重要的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，不僅需要盡快轉(zhuǎn)換觀念和思維，而且必須認(rèn)真研究個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略和經(jīng)營機(jī)制。一、發(fā)展小額貸款是解決郵儲系列問題的必由之路國家郵政總局在9月剛召開的全國郵政局長座談會(huì)上首次公布國務(wù)院《郵政體制改革方案》的實(shí)施計(jì)劃，給未來的郵政儲蓄銀行定下了基調(diào)即郵政儲

3、蓄銀行將定位為特殊商業(yè)銀行，從發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)做起。截止2005年6月末，全國郵政儲蓄存款余額12285億元，儲蓄市場占有率達(dá)9.25%,居屮國工商銀行、屮國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行及屮國銀行之后，列第5位。由丁郵政儲蒂只存不貸的制度女排，使得郵政儲簫從農(nóng)村吸納了大量資金但又缺乏支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款機(jī)制，嚴(yán)亜?dòng)绊懥宿r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這一點(diǎn)早已被多方詬病。進(jìn)入2005年,中央有關(guān)文件中明確提出，要“采取有效辦法，引導(dǎo)縣及縣以下吸收的郵政儲蓄資金冋流農(nóng)村”，并要求山人民銀行牽頭，會(huì)同財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、郵政總局等部門提出實(shí)施意

4、見。此前，在央行按照金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率計(jì)付利息，規(guī)定迫使郵政儲蓄改變過去多年奉行的“只存不貸吃利差”的經(jīng)營模式后，考慮到郵政儲簫的實(shí)際情況，郵儲資金陸續(xù)被允許進(jìn)入三個(gè)領(lǐng)域：銀行間債券市場、與商業(yè)銀行辦理協(xié)議存款、購買商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)。目前盡管已經(jīng)有3500億元郵儲自主運(yùn)用資金投入到金融市場當(dāng)中，資金主要用于對政策性銀行、農(nóng)村信用補(bǔ)和國內(nèi)商業(yè)銀行的協(xié)議存款，國債和金融債的承銷，以及銀行間債券交易。盡管如此，仍有剩H的約一力?億儲蓄資金投向的問題擺在監(jiān)管者血前。在這種背景下，發(fā)展小額信貸成為比較現(xiàn)實(shí)的選擇：一是能夠

5、引導(dǎo)縣及其以下區(qū)域吸收的郵政儲蒂資金冋流農(nóng)村；二是可以從根本上解決郵儲資金岀路問題，減輕央行的利息負(fù)擔(dān)；三是有利于擴(kuò)大現(xiàn)實(shí)收益，增加郵儲機(jī)構(gòu)盈利。二、郵儲發(fā)展小額貸款的策略取向郵儲發(fā)展小額貸款的策略選擇，至少需要考慮以下個(gè)方而因素：一是需要考慮貸款的擔(dān)保方式。從貸款的擔(dān)保方式看，小額貸款可以劃分為4種，H

6、J：小額質(zhì)押貸款、小額抵押貸款、小額保證貸款和小額信川貸款。其中，小額質(zhì)押貸款、小額抵押貸款和小額保證貸款，統(tǒng)稱為小額擔(dān)保貸款。小額質(zhì)押貸款，是指發(fā)放的金額在1000元以上至10萬元以內(nèi)，以未到期的木外幣定期儲蓄存

7、單和憑證式國債等權(quán)利作質(zhì)押，到期還木付息的貸款。其特點(diǎn)主要在于辦理速度快捷，風(fēng)險(xiǎn)程度最低。小額抵押貸款，是指貸款人發(fā)放的金額在1000元以上至10萬元以內(nèi)，以實(shí)物作抵押的貸款。其特點(diǎn)主要在于辦理手續(xù)繁瑣，風(fēng)險(xiǎn)程度較低。小額保證貸款，是指貸款人發(fā)放的金額在1000元以上至10萬元以內(nèi)、由口然人或企事業(yè)法人提供保證的貸款。其特點(diǎn)主要在于辦理較快，但因愿意為借款人提供貸款保證的口然人或企事業(yè)法人很少，而使得該產(chǎn)品的市場空間很小，且其風(fēng)險(xiǎn)往往大于小額抵押貸款。小額信用貸款，是指貸款人發(fā)放的金額在1000元以上至10萬元以內(nèi)、

8、無須提供擔(dān)保的貸款。其特點(diǎn)主耍在于辦理速度錢快，但在中國目前借款人提供的收入證明置信度不高的情況下,其風(fēng)險(xiǎn)將大丁?小額保證貸款。二是貸款的經(jīng)營方式。從貸款的經(jīng)營方式看，小額貸款可以劃分為3利ABP：自營小額貸款、代理他行小額貸款、委托他行代理小額貸款。口營小額貸款，是指由商業(yè)銀行（郵政機(jī)構(gòu)）口己直接經(jīng)營的小額貸款。其特點(diǎn)是口己直接經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自收利息、盈利率較髙。委托他行代理小額貸款，是指其他商業(yè)銀行（郵政機(jī)構(gòu)）受某甲商業(yè)銀行（郵政機(jī)構(gòu)）委托而代理經(jīng)營辦理的小額貸款。其特點(diǎn)是他代本經(jīng)營、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、收入利息、支付代

9、理手續(xù)費(fèi)、盈利水平通常比自營小額貸款低。代理他行小額貸款，是指某甲商業(yè)銀行（郵政機(jī)構(gòu)）受其他商業(yè)銀行（郵政機(jī)構(gòu)）姿托而代理經(jīng)營辦理的小額貸款。其特點(diǎn)是木代他經(jīng)莒、不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、代收利息、收取代理傭金、盈利水平通常比自營小額貸款和委托他行代理小額貸款低。三是小額貸款的發(fā)展H的。郵儲機(jī)構(gòu)因何發(fā)展小額貸款？是為了穩(wěn)定和增加郵政儲蒂存款而發(fā)展小額貸款，還是為了從根木上解決轉(zhuǎn)存央行資金利率接連大幅下降而引起的郵政儲蒂盈利銳降問題。如果目的在于前者，那么，近期重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)發(fā)展和自主經(jīng)營以郵儲定期存單質(zhì)押的個(gè)人小額質(zhì)押貸款，并以代理他行經(jīng)

10、營為主；若目的在于后者，則近期重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)發(fā)展委托他行代理和自主經(jīng)營以定期存單及憑證式國債質(zhì)押的個(gè)人小額質(zhì)押貸款（不應(yīng)當(dāng)限定為郵儲定期存單質(zhì)押）。四是小額貸款的經(jīng)營能力。發(fā)展個(gè)人小額貸款，決定于兩個(gè)方而因索：小額貸款的需求M場有多大、自身有多大的經(jīng)營能力。從浙江的情況看，小額貸款的需求市場很大，山于行際之間壁壘的影響，使得郵儲定期存單在絕大部分區(qū)域