小額信貸發(fā)展存在問題及對策建議小額信貸發(fā)展

《小額信貸發(fā)展存在問題及對策建議小額信貸發(fā)展》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在工程資料-天天文庫。

1、小額信貸發(fā)展存在問題及對策建議小額信貸發(fā)展一、小額信貸在中國的發(fā)展歷程1993年，中國社會科學院農村發(fā)展研究所首先將孟加拉“鄉(xiāng)村銀行(GB)”小額信貸模式引入了中國。小額信貸發(fā)展至今主要經歷了從外授試點、政府推行到正規(guī)金融機構進人幾個階段。在小額信貸發(fā)展初期，主要是以探索小額信貸服務和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，以國際機構捐助或軟貸款為資金來源，以民間或半官半民組織形式為運作機構的小額信貸實驗項目。1997年以后，小額信貸進入了政府推行的時期，政府從資金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸來實現扶貧攻堅的目標。1999年，中國人民

2、銀行下發(fā)了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》和《農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見》，這兩個文件的出臺，推動了農信社開辦農戶小額信貸業(yè)務，從此，農村正規(guī)金融機構開始全面介入小額信貸業(yè)務。目前，我國小額信貸的組織形式主要包括綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部、農村信用社，農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等專業(yè)小額信貸銀行、小額貸款公司、農村資金互助社、公益性小額信貸組織等。近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，在2007年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。一時間，小額信貸尤其是農村小額信貸問題再度引起關注?？v觀小額信貸

3、十幾年的發(fā)展，其在扶貧、支持中小企業(yè)發(fā)展、解決就業(yè)等問題上確實發(fā)揮了一定的作用，但是多年來并未取得什么實質性的進展，隨著小額信貸機構業(yè)務的不斷擴展，一些深層的體制缺陷開始體現出來，一度使小額信貸機構的經營前景令人擔憂。基于此，我們有必要研究在小額信貸的發(fā)展中存在著哪些問題，我們應如何進一步發(fā)展小額信貸。二、小額信貸發(fā)展中存在的問題（一）政府過度干預在我國，小額信貸早期僅僅被作為一種扶貧的手段，開展小額信貸首先考慮的是實現政策性目標，而不是實現贏利性目標。農信社承擔著涉農資金政策性投入任務，在發(fā)放小額信貸的過程中，一方面要執(zhí)行較低的利率，另一方面卻要承擔資

4、金成本、業(yè)務成本以及潛在的經濟損失。要想實現小額信貸的財務自立是非常艱難的，從而為農村信用社自擔風險、自負盈虧背上沉重的包袱。事實上，大多數小額信貸機構并不是真正獨立于地方政府的，而是實質上從屬于或受制于地方政府，這些機構的管理人員大多也是當地政府及其部門委派的。政府的過度干預會導致小額信貸機構無法實現商業(yè)化運作，經營效率低下。如政府和農業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經營的體制性矛盾，責、權、利關系模糊，經營成本高，貸款回收率低。（二）缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源這一點主要存在于非政府組織小額信貸機構和小額信貸試點公司，這類機構不允許吸

5、收公眾存款進行籌資，只能運用'‘來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機構的批發(fā)性融資開展相關業(yè)務”，以防范金融風險，這也就是目前所說的“只貸不存”的限制。之所以有這樣的限制是因為小額信貸機構尚處于試點階段，其在人力資源積累、產品開發(fā)和管理經驗、風險控制能力等方面均相對不足，加上對于小額信貸目前仍然沒有相關的監(jiān)管和法律政策的出臺，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現資金的流動性問題。很可能引發(fā)擠提進而影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。就農信社而言，目前農村資金多向分流嚴重，作為支農主力軍的農信社，不僅承擔發(fā)放小額農貸的任務，更是肩負著投放整個農

6、業(yè)貸款的重擔，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。（三）利率的制定陷入兩難困境利率說到底就是資本價格，而資本價格本質上是由資本市場供求平衡決定的。我國長期以來形成的二元經濟，金融機構的貸款傾向于現代工業(yè)、城市和發(fā)達地區(qū)，而農村資金的供給遠遠不能滿足和適應農業(yè)和農村經濟發(fā)展的實際需要，導致了農村金融貸款利率一般較高。而小額信貸公司的貸款利率又比農信社要高，這是因為，農信社是通過吸收利率較低的存款、發(fā)放利率較高的貸款來維持運營的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長期負債融資來發(fā)放貸款。另外。小額信貸業(yè)務是人力密集型行業(yè)，必須投入大量的人力物力，業(yè)務成本

7、很高，為覆蓋各種成本只能實行較高的利率，而過高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現。但是，又不能把利率定的太低，過低的利率無法足以覆蓋業(yè)務成本和融資成本，無法實現贏利性原則，很難長期經營下去；而且過低的利率容易導致“尋租”現象的產生。國內外大量的經驗己經證明，有補貼的優(yōu)惠貸款會導致嚴重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”"白揀便宜”“撈一把”“搭便車”等思想，最終的結果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機會。（四）風險防范能力亟需加強小額信貸的服務對象是貧困、低收入農戶和一些中小企業(yè)，農戶進行農業(yè)生產

8、本身就存在風險。農業(yè)以一家一戶分散生產經營為主，小生產與大市場的矛盾是必然的經濟