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《關(guān)于實施封閉貸款盤活清收不良貸款的思考》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、關(guān)于實施封閉貸款盤活清收不良貸款的思考李雪顏陳太富安循（建行海南省分行，海南?？?70125）【摘要】隨希銀行業(yè)金融機構(gòu)體制與機制改革的不斷深化，及國內(nèi)宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化等因素的影響，近兩年來銀行業(yè)不良貸款悄況及其形成、處置等方面呈現(xiàn)了一些新的特點，增加了銀行信貸風(fēng)險管控的壓力。本文通過對當前不良貸款情況及處置形勢的分析,提出實施封閉貸款盤活清收不良貸款的思路，并對實施過程中的風(fēng)險防范提出了具體建議。【尖鍵詞】信貸不良資產(chǎn)清收信貸業(yè)務(wù)與不良資產(chǎn)之間冇著內(nèi)在的必然聯(lián)系，可以說，不良資產(chǎn)是信貸業(yè)務(wù)的伴生產(chǎn)物，加強和改善銀行不良資產(chǎn)的管理
2、、處置是銀行業(yè)經(jīng)營管理的重要組成部分。一、對當前不良貸款情況及處置形勢的分析隨著銀行業(yè)金融機構(gòu)體制與機制改革的不斷深化，股份制改革的完成和成功上市，但受2008年以來全球金融危機對經(jīng)濟金融的深刻影響，近兩年來，銀行業(yè)不良貸款情況及其形成、處置等方面出現(xiàn)了一些新的特點“（―）不良貸款占比接近或低于國際良好銀行的管理標準近幾年來，商業(yè)銀行在堅持傳統(tǒng)的催討消收、法律訴訟、呆賬杉銷等手段棊礎(chǔ)上，積極拓展專業(yè)化、多樣化的處置方式，綜合運用資產(chǎn)置換、證券化、重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、打包處置等手段，推動金業(yè)重組、強強聯(lián)合或以強帶弱，提窩處置成功率，不斷
3、提升不良貸款處置效率、質(zhì)量和效益，改善銀行資產(chǎn)質(zhì)童，調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)。中國銀監(jiān)會2011年1月24日發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2010年末商業(yè)銀行不良貸款余額4293億元,不良貸款率為1.14%,繼續(xù)保持'雙降'；不良貸款占比接近或低于國際良好銀行的管理標準。（二）風(fēng)險資產(chǎn)撥備覆蓋率及風(fēng)險抵補能力顯著增強中國銀監(jiān)會2011年［月24日發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2010年末商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高至218.3%,較三季度末提高15.3個百分點,較年初提高近63個百分點。據(jù)統(tǒng)計，自2005年以來，各家商業(yè)銀行貸款損失減值準備金余額穩(wěn)步增加，自
4、身風(fēng)險防控能力達到了一個浙水Y：?出此也造成了銀行增加動態(tài)撥備支撐長期持續(xù)發(fā)展與不良資產(chǎn)規(guī)模對當期利潤的’削減'效應(yīng)兩者Z間的矛厲和沖突加劇，并在長期發(fā)展與短期利益的選擇上處于兩難困境’（三）不良貸款處置方式內(nèi)生性明顯由于國有銀行己經(jīng)全部完成股改并成功上市，依靠行政手段直接通過財政核銷、集中剝離處置不良資產(chǎn)的傳統(tǒng)手段，己失去其存在的制度上的介理性。商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置將主要通過動用自身撥備核銷或市場運作、依法保全、現(xiàn)金清收等途徑來實現(xiàn)，不良資產(chǎn)處置形成的最終損失也將由銀行自我承擔和消化。（四）社會信用環(huán)境不佳仍是不良貸款處萱的最大
5、障礙近年來，我國枕會信用環(huán)境雖然有了較大改軫，但部分企業(yè)法人、門然人仍存在信用觀念淡薄的情況，通過非法手段騙取銀行資金、擠占挪用銀行貸款等仍時有發(fā)生，甚至利用改制、破產(chǎn)、兼并、多頭開戶等手段千方百計逃廢銀行債務(wù);仍有一些地方政府官員金融法規(guī)知識缺乏，風(fēng)險總:識淡薄，在血?臨地方經(jīng)濟發(fā)展圧力較大的情況下，只考慮地方、部門利益而置銀行利益于不顧，不僅導(dǎo)致了人量不良貸款的發(fā)生，而J1也嚴重影響了不良貸款的處置進度和效率。（五）涉訴案件'勝訴難、執(zhí)行難"加大不良貸款處置的成本口前，法律訴訟仍然是銀行淸收處置不良資產(chǎn)的主耍手段，然而，有些企
6、業(yè)刻意逃廢銀行債務(wù)、現(xiàn)行法律法規(guī)不健全、司法獨工性不到位等嚴重影響了銀行訴訟案件的勝訴執(zhí)結(jié)概率。如，對于可能引發(fā)企業(yè)破產(chǎn)、職工下崗等社會不穩(wěn)定現(xiàn)象的銀行訴訟，司法獨立性難以保證；有的案件當事人雙方雖然設(shè)立了抵押擔保，但未到相關(guān)機構(gòu)辦理抵押物登記，導(dǎo)致抵押名存實亡；部分銀行訴訟時機把握不準、授信本身存在瑕疵以及信息不對稱等因素,造成案件即使勝訴卻仍面臨無實際可變現(xiàn)財產(chǎn)或執(zhí)行手續(xù)繁瑣、執(zhí)行鏈條過長、執(zhí)行費用巨大等尷尬局面。二、嘗試實施封閉貸款盤活清收不良貸款的新機遇結(jié)合近兒年來國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展趨勢，尤其是2009年下半年以來，部分地方政
7、府融資規(guī)模遠遠超過可支配的財政收入，"兩高一資'和房地產(chǎn)宏觀調(diào)控，房地產(chǎn)資金鏈加緊及國內(nèi)宏觀經(jīng)濟政策變化等因索的影響，大大增加了銀行不良貸款的產(chǎn)生，也增加了銀行信貸風(fēng)險管控的壓力。為了緩解不良貸款反彈壓力，針對一些己采取務(wù)種處置手段但仍難以處置的大額不良貸款，銀行可嘗試實施封閉貸款，既可以盤活大企業(yè)，又可以保存銀行大客戶；既可以擴大銀行信貸規(guī)模，乂可以提升企業(yè)的社會信用度；既可以清收銀行債權(quán)，又可以促進企業(yè)大發(fā)展“封閉貸款是一項新的金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行根據(jù)國家政策向特定企業(yè)發(fā)放的具冇特定用途的貸款，即對企業(yè)部分冇銷路、冇效益的產(chǎn)品
8、，在資金投入、生產(chǎn)、產(chǎn)品銷售的全過程中，實行封閉管理的一種貸款管理方式。當然，一些商業(yè)銀行通過近幾年的模索，也積累了一定的經(jīng)驗。但是，有些企業(yè)整體經(jīng)營狀況差;封閉貸款支持的產(chǎn)品沒有實現(xiàn)預(yù)期效益，乂發(fā)生新的虧損，造成封閉貸款不能按期收冋;"以物抵物'
