農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范

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1、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范摘要:農(nóng)村小額信貸制度在廣大農(nóng)村的廣泛實(shí)行,有效的解決瞭農(nóng)村資金短缺狀況,但鑒於農(nóng)村小額信貸制度在我國(guó)發(fā)展歷史較短,小額信貸事業(yè)正處?kù)镀鸩诫A段向成長(zhǎng)階段的過(guò)渡時(shí)期,我們應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行正確的引導(dǎo),註意風(fēng)險(xiǎn)的防范,保持金融機(jī)構(gòu)自身的良性發(fā)展,使小額信貸制度在我國(guó)支農(nóng)和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更大的作用關(guān)鍵詞:小額信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避從國(guó)際主流觀點(diǎn)看,小額信貸指專(zhuān)向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。在我農(nóng)村小額信貸指基於農(nóng)戶(hù)信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的一種不需要擔(dān)保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類(lèi)一、農(nóng)村小額信貸制度

2、的發(fā)展現(xiàn)狀和特性(一)小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)小額信貸制度自實(shí)施以來(lái),表現(xiàn)出發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣、收效良好的特點(diǎn)。尤其在2001年以後,小額信貸制度在國(guó)傢稅收優(yōu)惠、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、中央銀行再貸款等政策的推動(dòng)下,得到瞭迅猛發(fā)展。有關(guān)資料表明,目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達(dá)到32%,在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸覆蓋面更髙。小額信貸制度對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到瞭巨大的推動(dòng)作用,解決瞭農(nóng)村中低收入群體融資難的問(wèn)題,同時(shí)促進(jìn)瞭農(nóng)村的發(fā)展、農(nóng)民的脫貧致富。但由於小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響,使其在發(fā)展的過(guò)程中暴露瞭一些問(wèn)題,影響瞭其健康發(fā)展,這

3、些問(wèn)題亟待解決(二)小額信貸制度的特性農(nóng)村小額信貸具有扶貧和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的功能,決定瞭其與其他信貸種類(lèi)相比具有特殊性。主要表現(xiàn)在:首先,不需要擔(dān)保。農(nóng)村小額信貸是一種自然人貸款,以農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)和還款能力作為貸款信用,因此無(wú)需擔(dān)保。其次,貸款利率較低。因?yàn)橐l(fā)揮小額信貸的扶助作用,同時(shí)借鑒國(guó)際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn),我國(guó)小額信貸保持較低的利率水平。再次,用途規(guī)范不明確。此類(lèi)小額信貸,沒(méi)有規(guī)定較為嚴(yán)格的貸款用途,有較大的利用范圍,可以用於農(nóng)業(yè)或工業(yè)生産,也可以用來(lái)日常消費(fèi)。最後,貸款手續(xù)不嚴(yán)格。因?yàn)榇祟?lèi)小額信貸具有涉農(nóng)性質(zhì),農(nóng)村組織松散,必須依靠當(dāng)?shù)氐拇逦瘯?huì)幫助

4、辦理信貸手續(xù),因此具有不可避免的漏洞二、農(nóng)村小額信貸制度的風(fēng)險(xiǎn)及成因小額信貸以低收入者為貸款對(duì)象,而這些低收入者,既沒(méi)有足夠的自有資本作為小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的擔(dān)保,也不能提供可信的資信報(bào)告和借貸記錄,加之小額信貸制度自身的局限性和信貸主體的工作人員的人為因素,因此,小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比,面臨著較特殊和顯著的信貸風(fēng)險(xiǎn)。主要包括以下幾個(gè)方面:(一)道德因素農(nóng)村小額信貸本身具有“無(wú)需提供貸款抵押”的基本特點(diǎn),一方面大大降低瞭農(nóng)民貸款的難度和負(fù)擔(dān),但另一方面也無(wú)形中增加瞭農(nóng)村小額信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)因素。此種道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面:從放貸主體來(lái)說(shuō),由於

5、信貸機(jī)制不完善,有些信貸人員素質(zhì)低下,不能很好的處理小額信貸資金的發(fā)放和收回過(guò)程中的貸前審查、貸中謹(jǐn)慎、貸後監(jiān)督的全程跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)管理工作,這成為道德風(fēng)險(xiǎn)因素增加的一個(gè)重要因素;從借款者來(lái)看,由於大多數(shù)農(nóng)民法律意識(shí)淡薄,加之無(wú)信貸擔(dān)保的影響,往往產(chǎn)生依賴(lài)思想,認(rèn)為國(guó)傢的“扶貧款”不用還,對(duì)還款事宜抱有僥幸心理,能拖則拖。更有甚者,對(duì)於法院的開(kāi)庭、判決置之不理,擺出一副事不關(guān)己的態(tài)度,使還款事宜多次擱淺(二)貸款利率過(guò)低影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展的一個(gè)突出問(wèn)題是貸款利率偏低。國(guó)際上成功的小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%,而在中國(guó)目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%

6、左右的情況下,貸款利率隻有8-10%0從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看,我絕大部分小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策,沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。小額信貸主體從本質(zhì)上說(shuō)是企業(yè),而企業(yè)是以營(yíng)利為目的的,利率水平的偏低,使放貸主體經(jīng)濟(jì)效益不高,放貸積極性受挫,從而不利於放貸主體的發(fā)展。另一方面,較低的利率使貸款者有可能降低對(duì)貸款的使用效率,從而增加瞭違約的風(fēng)險(xiǎn)。再者,較低的利率會(huì)吸引不具備貸款條件的成員也來(lái)爭(zhēng)奪這份資本,往往使貸款落不到真正需要的人群手中,從而失去瞭小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用(三)管理中的疏漏首先,外部監(jiān)管不到位。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)村小額信貸

7、的監(jiān)管機(jī)制處?kù)恫煌晟茽顟B(tài)。有關(guān)部門(mén)未對(duì)具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定,放貸主體和政府部門(mén)關(guān)系不明晰或不對(duì)稱(chēng),造成監(jiān)管困難。其次,貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。由於農(nóng)村小額信貸主體的工作人員素質(zhì)低,加之機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制松散,從而造成瞭較大的管理疏漏,這是造成風(fēng)險(xiǎn)的重要成因(四)法律體系及相關(guān)機(jī)制不完善首先,小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實(shí)施以來(lái),其法律地位問(wèn)題一直懸而未決困擾其發(fā)展。其次,農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項(xiàng)特殊的貸款具有利率低、無(wú)需擔(dān)保的特點(diǎn),但它又區(qū)別於政府補(bǔ)貼,其貸款主體仍為營(yíng)利性組織,仍需此部分營(yíng)利作為貸款主體生存的

8、血液。由於小額信貸上述特點(diǎn)導(dǎo)致小額信貸制度發(fā)展尷尬,也由此帶來(lái)資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì),風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

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