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1、中國銀行南安支行信貸風(fēng)險控制第3章中國銀行南安支行信貸風(fēng)險控制現(xiàn)狀與問題3.1中國銀行南安支行信貸基本情況中國銀行南安支行于1980年7月1日在南安工商局注冊掛牌成立，主要經(jīng)營外貿(mào)、外事等企事業(yè)單位的本、外幣存款、貸款結(jié)算、個人儲蓄存款等，在職員工248名。2015年，中國銀行南安支行貸款余額為56.5億元，從信貸主體來看，個人信貸資產(chǎn)占比60%,單位信貸占比37%,從上述數(shù)據(jù)可以看出，該行信貸資金主要流向了個體信貸申請者，這使得信貸風(fēng)險明顯加劇。3.2屮國銀行南安支行信貸風(fēng)險分析321信貸風(fēng)險識別中國銀行南安支行信
2、貸風(fēng)險識別流程，見下圖3.1。釆用頭腦風(fēng)暴法識別中國銀行南安支行信貸風(fēng)險，經(jīng)過專家多次的探討、頭腦風(fēng)暴法交流、反饋和匯總，如下表3.2所示。年度戶數(shù)（戶）m)余額（萬元）20132060921016302348.465720142194222416398266.410120152182522255565268.3437表3.1依貸投放的規(guī)模收集貸款的何關(guān)資識別#種們貸風(fēng)臉因索推測其結(jié)建立怙貸風(fēng)險清單結(jié)束估貸風(fēng)險識別風(fēng)險發(fā)生概率風(fēng)險損失后果111建立伯貸風(fēng)險事故樹征求專家意見圖3.1中國銀行南安支行信貸風(fēng)險識別過程表3
3、.2中國銀行南安支行倍貸風(fēng)險風(fēng)險名U目標(biāo)層狀態(tài)層變址層伯貸風(fēng)險識別控制能力法律政策環(huán)境當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r內(nèi)部控制能力客戶需求和變化同業(yè)競爭狀況安全能力騙貸風(fēng)險資金挪用風(fēng)險訴訟抵押物缺失發(fā)展能力員工素質(zhì)總資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力領(lǐng)導(dǎo)者能力電子化運營能力市場拓展能力3.2.2信貸風(fēng)險評估中國銀行南安支行信貸風(fēng)險分析評估過程如圖3.2所示。圖3.2中國銀行南安支行怙貸風(fēng)險風(fēng)險分析評估過程結(jié)合屮國銀行南安支行信貸風(fēng)險的實際情況，對屮國銀行南安支行信貸風(fēng)險識別的可操作性角度進行分析，選擇調(diào)查和專家打分法對中國銀行南安支行信貸風(fēng)險進行識別
4、。如表3.3。排序名稱排序名稱2控制能力法律政策環(huán)境4當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r5客戶需求和變化3同業(yè)競爭狀況2內(nèi)部控制能力11安全能力騙貸風(fēng)險2資金挪用風(fēng)險1訴訟4抵押物缺失3續(xù)表3.3中國銀行南安支行信貸風(fēng)險識別結(jié)果排序名稱排序名稱3發(fā)展能力員工素質(zhì)3總資產(chǎn)2業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力5領(lǐng)導(dǎo)者能力1電子化運營能力6市場拓展能力43.3屮國銀行南安支行信貸風(fēng)險控制現(xiàn)狀目前，中國銀行南安支行建立了三道信貸風(fēng)險防線：分別是一線基層員工、信貸風(fēng)險管理部門以及內(nèi)部稽核審計部門。上述三道防線明確分工、各司其職,相互配合，建立了一道完善的信貸風(fēng)險管理
5、體系。中國銀行南安支行基層員工是第一道信貸風(fēng)險防線，也是信貸風(fēng)險管理的第一責(zé)任人。中國銀行南安支行在上級信貸風(fēng)險管理部門領(lǐng)導(dǎo)下，負責(zé)本轄區(qū)內(nèi)的信貸風(fēng)險管理工作，梳理和完善轄區(qū)內(nèi)信貸風(fēng)險管理手段、措施和方法，對信貸業(yè)務(wù)屮存在的風(fēng)險進行梳理和優(yōu)化，提出具體風(fēng)險管理措施和對策。第二道信貸風(fēng)險管理防線是信貸風(fēng)險管理部門，負責(zé)制定本行信貸風(fēng)險管理政策、制度和規(guī)范等，指導(dǎo)基層員工開展信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。中國銀行南安支行第二道信貸風(fēng)險防線從業(yè)務(wù)開展實際情況出發(fā)，對內(nèi)外部信貸風(fēng)險進行分析，構(gòu)建完善的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警機制，將風(fēng)險管理覆蓋
6、到整個信貸前中后期,確保信貸風(fēng)險管理制度貫徹落實，收到實效。第二道信貸風(fēng)險防線注重系統(tǒng)性信貸風(fēng)險，建立一套面向客戶、職員、客戶經(jīng)理的多位一體的信貸風(fēng)險管理體系，不斷提高信貸風(fēng)險管理科學(xué)化、精細化水平。根據(jù)近年來南安支行組織實施的“強化內(nèi)控機制和風(fēng)險防范制度執(zhí)行年”、“信貸風(fēng)險線索排查”等活動，對信貸風(fēng)險管理制度落實情況進行監(jiān)督檢查，對基層信貸管理崗位、柜員操作進行風(fēng)險排查，高度重視徇私舞弊風(fēng)險，監(jiān)督和督促基層員工加強自我控制，16有效夯實信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理基礎(chǔ)，在全行范圍內(nèi)建立起一套完善、有效的信貸風(fēng)險管理體系。稽核部
7、門是一個相對獨立的業(yè)務(wù)部門，直接對上級審計部門負責(zé)，這是第三道信貸風(fēng)險防線。中國銀行南安支行稽核部十分重視風(fēng)險審計方式創(chuàng)新，根據(jù)支行信貸業(yè)務(wù)流程變化情況，靈活調(diào)整審計策略和手段，在信貸風(fēng)險管理制度、業(yè)務(wù)流程、授權(quán)審批等環(huán)節(jié)加強監(jiān)督和指導(dǎo)，通過發(fā)揮內(nèi)部審計監(jiān)督作用，不斷促進信貸風(fēng)險管理水平提高。3.4中國銀行南安支行信貸風(fēng)險控制存在的問題3.4.1缺乏先進的信貸風(fēng)險管理文化中國銀行南安支行在管理信貸方面有著相當(dāng)多的不足之處，具體反映于落后的風(fēng)險管理文化之中。在其內(nèi)部，在識別風(fēng)險的問題上，業(yè)務(wù)部往往與風(fēng)險管理單位意見不一
8、。在業(yè)務(wù)部特別是低層業(yè)務(wù)員看來，業(yè)務(wù)的推廣宣傳、開發(fā)新市場背離了風(fēng)險管理，他們認(rèn)為風(fēng)險管理阻滯了業(yè)務(wù)發(fā)展，使自身利益及銀行利益受到-?定程度的影響。特別是在風(fēng)險管理部門對風(fēng)險進行評估，從而決定是否發(fā)放某些貸款申請時，業(yè)務(wù)員常常將“風(fēng)險高、收益高”作為主要的參考依據(jù)，口以為風(fēng)險管理部門使業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重的阻滯，所以反對建立風(fēng)險管理體系。事實上，在
