金融投資論文金融與投資論文（金融投資

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1、金融投資論文金融?投資論文（金融投資論文:創(chuàng)造性地向低收入人群營銷金融服務(wù)【摘要】擴(kuò)人消費(fèi)是擴(kuò)人內(nèi)需的重要內(nèi)容,要擴(kuò)大消費(fèi)就要增加居民收入。在目前情況下，保持金融穩(wěn)定非常重要。從總體上來看,貨幣政策既不宜擴(kuò)張，也不能收緊，而以穩(wěn)定為主，應(yīng)當(dāng)把重點(diǎn)放在進(jìn)一步放開金融上,尤其是銀行惜貸這個板塊。本文試著通過對武漢市江夏區(qū)湘泗鄉(xiāng)進(jìn)行實(shí)際現(xiàn)狀的調(diào)研，實(shí)地采集數(shù)據(jù)與分析、歸納現(xiàn)有的問題特點(diǎn)，尋找解決低收入人群融資問題的突破口，并對原有產(chǎn)品的改良，進(jìn)-步創(chuàng)新與營銷金融服務(wù)?！娟P(guān)鍵詞】低收入人群金融需求金融服務(wù)一、調(diào)查對象構(gòu)成2008年調(diào)查結(jié)果屮，低收入貧困線標(biāo)準(zhǔn)為人均年純收入786-10

2、67元，而中國絕對貧困線標(biāo)準(zhǔn)為人均年純收入785元以下。我國低收入人群主要以6個部分構(gòu)成：1?老弱病殘和“三無”人員?！叭裏o”主要是無固定收入、無固定職業(yè)、無固定生活來源的城鎮(zhèn)居民。雖然他們目前推行的最低生活保障的主要救助對象，但微薄的救濟(jì)金只是杯水午薪。2?下崗失業(yè)人員。由原屬國有集體企業(yè)職工失業(yè)或下崗待業(yè)的人員及其家屬構(gòu)成,該部分di比故大。3?在商海競爭屮的敗北者。由于決策失誤或經(jīng)營破產(chǎn)，由原來的富有者淪為一無所有的貧民。4.城鎮(zhèn)打工人員。由于城鄉(xiāng)差別的利益驅(qū)動，很多農(nóng)民離鄉(xiāng)背井到外打工?，F(xiàn)行有關(guān)制度的限制，外來勞動很難受到平等待遇，始終屬于“邊緣人口”。5?大中專院校

3、中的貧困學(xué)生。隨著教育體制的改革,繳費(fèi)上學(xué)已成共識。但是，高校里日益高漲的學(xué)雜費(fèi)和工薪階層微薄的薪金、農(nóng)民有限的收入造成了貧困大學(xué)生輟學(xué)。這是被遺忘與忽略的城市貧困群體,應(yīng)當(dāng)引起我們的重視和社會各界的關(guān)注。二、我國低收入人群的4:活狀況概況1?收入水平和消費(fèi)水平低。僅以湖北省為例。根據(jù)有關(guān)資料分析,調(diào)查對象發(fā)現(xiàn)處于最低收入的5.6%人群中人均可支配收入為2048元,僅占全省城市居民人均可支配收入5213元的39.3%,占最高收入組居民人均可支配收入的19.9%,最低收入居民的人均消費(fèi)支出為1987元，僅占全省城市居民同期消費(fèi)支出4341元的45.8%o1?恩格爾系數(shù)高，生活質(zhì)

4、量差。全省城市居民中最低收入人口人均用于食品的支出為1126元,占消費(fèi)性支出總額的比率即恩格爾系數(shù)為56.7%,處于溫飽線下。而同期全省城市居民平均恩格爾系數(shù)為41」％,最高收入居民組為32.8%,最低收入居民的恩格爾系數(shù)分別比總平均恩格爾系數(shù)和高收入組恩格爾系數(shù)高出15.6和23.9個百分點(diǎn)。2?金融產(chǎn)品主要集屮于存取款業(yè)務(wù)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)簡單,金融產(chǎn)品消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一。全省城市居民中最低收入人群的消費(fèi)支出主要用于維持基本的生存需要，除食品支出所占比重較高(56.7%)外，其次是居住支出(11.8%)，再次是娛樂文教服務(wù)支出(11.1%)，而其中88.2%適用于子女教育支出，家庭用于

5、耐用消費(fèi)品的支出兒乎為零(人均不足1元)。4?貧困與金融服務(wù)需求的矛盾。為尋找解決低收入人群融資問題的突破口，木文通過此次調(diào)研、歸納與總結(jié)現(xiàn)有的問題，在此基礎(chǔ)上，我們可以發(fā)現(xiàn)低收入人群的金融需求特點(diǎn)為貧困與金融服務(wù)需求的矛盾。年齡的大小、文化程度的高低、家庭收入差距影響了人們?nèi)ャy行的次數(shù)，即接受金融服務(wù)的次數(shù);貧困地區(qū)的居民對銀行里的金融服務(wù)了解程度有限，方式也單一;低收入人群的生活沒有保障，解決資金需求困難;居民受教育的程影響了他們借款的用途;而這些貧困居民的借款用途大多用于生計(jì)，子女上學(xué)這樣的基本生活需求;貸款的次數(shù)和貸款被滿足的程度使得居民普遍覺得去金融機(jī)構(gòu)辦理貸款比較

6、難，門檻較高。三、產(chǎn)品的創(chuàng)新點(diǎn)及市場優(yōu)勢為解決低收入人群在融資方面瓶頸，我們有針對性地推出“信匯通”。信匯通是一種小額循環(huán)貸款，可以在授信額度內(nèi)自由支取,隨借隨還，方便快捷?！靶拧贝碚\信，“匯”代表資金,而一個“通”則預(yù)示著資金的快速流通，能夠及時解決低收入人群資金的需求，做到有的放矢。概況信匯通的特色。1?形成聯(lián)保貸款。在小范圍領(lǐng)導(dǎo)集體（政府）和當(dāng)?shù)劂y行的統(tǒng)一調(diào)配以及堅(jiān)持自愿原則的基礎(chǔ)上，以最少五家為單位集體申請貸款，風(fēng)險共擔(dān),根據(jù)集體的戶數(shù)進(jìn)而和對調(diào)整授信額度。2?無抵押可延期貸款。初始額度較低,在無法還款時可申請相當(dāng)長的延期，且只有在其有抵押物吋才能根據(jù)其信用記錄來調(diào)

7、整授信額度。在解決信用風(fēng)險方面，低收入人群通過求助農(nóng)村屮的鄉(xiāng)委會、城鎮(zhèn)中的街道辦事處或者居委會進(jìn)行擔(dān)保,解決資金需求問題。3?市場優(yōu)勢分析。①對需求者而言，符合窮困人群資金需求特點(diǎn):申請條件低，適用廣泛;貸款手續(xù)方便靈活;借隨還，利率優(yōu)惠;②對銀行而言，降低成本，規(guī)避風(fēng)險:一切額度由信用狀況決定;手續(xù)簡潔;貸款的福利性、政策性更易爭取資金;根據(jù)市場分析定點(diǎn)推廣;與產(chǎn)品同步進(jìn)行的金融知識普及。4?信匯通與次級貸款的區(qū)別。4.1范圍不同。信惠通采用市場需求分析后的定點(diǎn)推廣，范圍比次貸范圍少得多，風(fēng)險自然也就