社保報銷低 買商業(yè)醫(yī)療保險如何少花錢多理賠

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1、社保報銷低買商業(yè)醫(yī)療保險如何少花錢多理賠　　盡管大多數(shù)城鎮(zhèn)職工已經(jīng)進入到社保的保障范圍，由于社保報銷比例較低，動輒上萬元的醫(yī)療住院費用讓很多人不得不選擇了購買商業(yè)醫(yī)療保險補充社保的不足。但很少有人知道購買商業(yè)醫(yī)療保險也是有竅門的。購買不當，也可能多花了錢卻少拿了理賠金?！　⌒堊罱∽∵M了醫(yī)院，住院醫(yī)療費花掉了他1萬元，其中有8000元醫(yī)療費屬于社保報銷范圍，2000元醫(yī)療費屬于自費部分，社?？梢詾樗麍箐N6400元。由于他除了社保外，還購買了保額為1萬元的某保險公司“住院醫(yī)療(費用型)個人醫(yī)療保險”，所以

2、保險公司還可以再給他補償一筆。但在去該保險公司理賠時他卻意外地發(fā)現(xiàn)，但如果他購買該公司的另一款產(chǎn)品—住院醫(yī)療保險特約，只需交更少的保費，卻可以獲得更高的賠償?！　∵@是什么原因呢？保險公司業(yè)內(nèi)人士分析認為，有無社保所需要的商業(yè)醫(yī)療保險類型是不同的。所以，消費者在投保前一定要考慮如何將社保中的基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的賠償責任進行完美對接。療費用金額三級窗體頂端窗體底端醫(yī)院二級醫(yī)院一級醫(yī)院統(tǒng)籌支付職工支付統(tǒng)籌支付職工支付統(tǒng)籌支付職工支付起付標準以下的費用無全部無全部無全部起付標準至1萬元部分的費用80%20%

3、82%18%85%15%超過1萬元至3萬元部分的費用85%15%87%18%90%10%超過3萬元至4萬元部分的費用90%10%92%8%95%5%超過4萬元至最高支付限額部分的費用95%5%97%3%97%3%　　以上面小張的例子來說，其購買的住院醫(yī)療(費用型)個人醫(yī)療保險對于一般住院的保險責任是：若被保險人因非重大疾病需住院治療而導(dǎo)致醫(yī)藥費用開支，給付值等于實際醫(yī)療費用80%的一般住院保險金，每一保險期間內(nèi)，累計補償可達保險單上載明的一般住院保險金額。由于社會基本醫(yī)療保險和商業(yè)基本醫(yī)療保險的責任范圍是一

4、樣的，自費部分都要小張自己出。這樣，這款產(chǎn)品的報銷基數(shù)為社保未報銷部分，即8000-6400=1600元。小張在拿到6400元的醫(yī)保報銷外，他在保險公司能拿到的賠款為(8000-6400)×80%=1280元。這樣，他最后拿到手的報銷額度總共為7680元，自己還需要付2320元?！　〉绻敃r投保的是該公司的住院醫(yī)療保險特約的話，就可以多獲賠320元，只需自己支付2000元的自費藥部分。因為該款產(chǎn)品的保險責任為：被保險人因疾病住院治療本人支付治療費用超過免賠額1000元以上的治療費用，本公司在保險單所列明

5、保險金額的限額內(nèi)分檔(1000元-5000元報銷60%，5000元-8000元報銷70%)按治療費用×（1-被保險人自負比例)?！氨ｋU金額的限額”是指列入醫(yī)保報銷范圍的8000元，即賠償基數(shù)就是8000元。按照條款規(guī)定，1000元免賠額外，適用兩個檔的賠付比例：4000×60%=2400元，3000×70%=2100元，加上醫(yī)保報銷的6400元，理論上，小張可獲得10900元賠償，但根據(jù)規(guī)定不能超過實際住院開支，另外，2000元的自費藥部分需要小張支付，所以小張最后可獲得的賠償金總共可達到8000元，比購買

6、第一種產(chǎn)品多得320元?！　】磥恚诙N產(chǎn)品對小張來講更劃算。而且據(jù)了解第二種產(chǎn)品的價格還要比第一種便宜。同樣購買1萬元的住院醫(yī)療保險，第一種產(chǎn)品需要450元左右，而第二種產(chǎn)品只需要200元左右?！　∮嗅t(yī)保也需考慮商業(yè)健康險　　我國目前現(xiàn)行的社會醫(yī)療保險政策分為兩個部分，一是門急診費用，二是住院費用。一般來說，門急診費用約有80%由自己承擔。一筆萬元左右的住院費用，一般自己承擔比例約為30%，而一筆10萬元左右的大病住院費用，20%由自己承擔?！　〈送猓鐣t(yī)療保險還有嚴格的限制。新藥、進口藥、貴藥都不在社

7、會醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。對于交通事故所造成的醫(yī)療費用，社會醫(yī)保是不報銷的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費用，比如營養(yǎng)費、護工費、誤工費等更不在報銷范圍之內(nèi)。　　由此可見，社會保險是一個在職職工最為基本的保障，僅為社會平均水平。如果高收入者想要獲得進一步的養(yǎng)老和醫(yī)療保障，則需要通過商業(yè)保險來補足。　　很多地方政府規(guī)定，單位和個人在繳納了社會醫(yī)療統(tǒng)籌保險基金后，還必須繳納大額醫(yī)療補充保險，目的就是為了讓大家在治療費用超過醫(yī)療保險規(guī)定金額后，也可以放心就醫(yī)。在繳納補充醫(yī)療險后，患者只需要承擔5%-30%的醫(yī)療費用。

8、　　需要注意的是，醫(yī)療補充保險是有上限的，并且各地的規(guī)定也各不相同，一般在10萬元-20萬元之間不等。對一般人而言，10萬元-20萬元的保險金額已經(jīng)足夠了，當然如果需要更全面的保障，可以到保險公司選擇一些重大疾病險?！　∮嗅t(yī)保如何買商業(yè)醫(yī)療保險？　　據(jù)了解，商業(yè)醫(yī)療保險分為費用型和津貼型兩種。所謂費用型是指被保險人的合理住院費用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限。津貼型則與被保險