銀監(jiān)會(huì)專業(yè)考試金融監(jiān)管知識(shí)

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1、金融基礎(chǔ)知識(shí):金融監(jiān)管第-?節(jié)分業(yè)監(jiān)管概述金融監(jiān)管是指金融主管機(jī)關(guān)根擁法律賦予的權(quán)力,依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其運(yùn)營(yíng)情況實(shí)施監(jiān)替和管理,以維護(hù)正常的金融秩序,保護(hù)存款人和投資者的利益,保障金融體系安全、健康、高效運(yùn)行。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下,金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管當(dāng)局依法監(jiān)管是確保金融體系穩(wěn)定的前捉。經(jīng)過(guò)近幾年的改革,目前,我國(guó)已經(jīng)形成了山屮國(guó)人民銀行、屮國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職,相互協(xié)調(diào),對(duì)金融、證券、保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)行分業(yè)臨管的體制。冃前,一?些國(guó)家允許銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。如,德國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)現(xiàn)全能銀行制,銀行可以兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1999年

2、,美國(guó)國(guó)會(huì)正式通過(guò)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》,宣告歷經(jīng)60多年的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模武終結(jié)。與徳國(guó)不同,美國(guó)是通過(guò)銀行持股公司或金融持股公司擁冇分別從事不同業(yè)務(wù)的子公司來(lái)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng),各子公司在法律上和經(jīng)營(yíng)上是相對(duì)獨(dú)立的公司。同時(shí),一些國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。如,英國(guó)T-1998年10月成立金融服務(wù)管理局,將英國(guó)原有的八個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合為--體,英格蘭銀行作為中央銀行,不再承擔(dān)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管職責(zé)。韓國(guó)也于1998年4月成立金融監(jiān)管委員會(huì),對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。不過(guò),目前更多國(guó)家依然實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng),分業(yè)監(jiān)管。一、中國(guó)人民銀行的金融監(jiān)管(一)

3、監(jiān)管的法規(guī)與國(guó)際準(zhǔn)則充分的法律基礎(chǔ)是金融監(jiān)管有效發(fā)揮作用的前提。H前,中國(guó)人民銀行實(shí)施金融監(jiān)管的法律框架已經(jīng)基本確立。其法律法規(guī)構(gòu)成主要冇三類(lèi)。1全國(guó)人民代表大會(huì)(或常委會(huì))通過(guò)的基本法律,例如,(1)《中國(guó)人民銀行法》,這部法律是我國(guó)的中央銀行袪,它賦予了中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下,制定和實(shí)施貨幣政策,對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理的基木權(quán)利,同時(shí)明確了中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)履行的基木職責(zé)和應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的基本法律責(zé)任;(2)《商業(yè)銀行法》,這部法律是商業(yè)銀行運(yùn)作的基本法律規(guī)范,它對(duì)商業(yè)銀行的設(shè)立、組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)規(guī)則、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)以及違法處罰等做出了明確規(guī)定,也明確了中國(guó)人民銀行監(jiān)管商業(yè)銀行的

4、具體權(quán)力和任務(wù);(3)《扒保法》、《公司法》、《票據(jù)法》等。2國(guó)務(wù)院頒布的冇關(guān)行政法規(guī),如《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》、《金融違法行為處罰辦法》等。3屮國(guó)人民銀行、財(cái)政部等國(guó)家部委制定和頒布的一系列規(guī)章制度,如《貸款通則》、《金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》等。近兒年來(lái),隨著金融全球化的發(fā)展,國(guó)際間各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的合作越來(lái)越緊密,而且國(guó)際組織制定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也越來(lái)越受到各國(guó)的承認(rèn)。中國(guó)人民銀行作為若干國(guó)際金融組織的成員z—,參與了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制訂和修改,也應(yīng)當(dāng)遵守這些國(guó)際紐織制定的一般性國(guó)際準(zhǔn)則。因此,在監(jiān)管工作屮,屮國(guó)人民銀行還注意參照以下國(guó)際準(zhǔn)則。1巴

5、塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)丁-1988年7丿J制定的《關(guān)丁?統(tǒng)一國(guó)際銀行資木測(cè)量和資木標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)告》,簡(jiǎn)稱《巴塞爾協(xié)議》。英基本內(nèi)容:一是明確了商業(yè)銀行的資本構(gòu)成,將資本分為核心資本和附屈資本兩個(gè)部分,前者包括實(shí)收股本和公開(kāi)儲(chǔ)備(未分配利潤(rùn)、盈余公積、資本公積等),后者包括普通準(zhǔn)備金(如呆賬準(zhǔn)備金、投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金)和長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)(如發(fā)行的長(zhǎng)期金融債券)等;二是確定了資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)制,根據(jù)不同資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重,計(jì)算出加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額;三是規(guī)定了銀行的資本充足率(資本凈額/加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額)$8%。協(xié)議的目的:一是使國(guó)際銀行業(yè)系統(tǒng)更健全、更穩(wěn)定;二是確立公平的資本充足標(biāo)準(zhǔn),以便消除

6、國(guó)際銀行間存在的不平等競(jìng)爭(zhēng)。協(xié)議提出后,得到壯界上大多數(shù)國(guó)家的響應(yīng)。目前,已冇100多個(gè)國(guó)家采用了這一協(xié)議,因此它實(shí)際I:已成為一項(xiàng)國(guó)際性的金融標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)目前也已經(jīng)將該協(xié)議確定的標(biāo)準(zhǔn)作為對(duì)銀行業(yè)審慎監(jiān)管的基木要求之一。2巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)丁-1997年9丿J頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》(以下簡(jiǎn)稱《核心原則》)?!逗诵脑瓌t》面度概括了巴塞爾委員會(huì)和發(fā)達(dá)國(guó)家在銀行監(jiān)管領(lǐng)域近百年的經(jīng)驗(yàn)和成果,第一次對(duì)銀行監(jiān)管進(jìn)行了系統(tǒng)性歸納?!逗诵脑瓌t》從七個(gè)方面制定了冇效監(jiān)管體系必備的25條基本原則,包括:冇效銀行監(jiān)管的前提條件、對(duì)銀行發(fā)照和紐織結(jié)構(gòu)的要求、審慎法規(guī)利要求、持續(xù)監(jiān)管方法、監(jiān)管信息

7、要求、監(jiān)管者的權(quán)力、跨境銀行業(yè)監(jiān)管要求。這些原則覆蓋了從銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入到退出的全過(guò)程?!逗诵脑瓌t》為各國(guó)和國(guó)際監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其他公共當(dāng)局提供了一個(gè)基木的參考標(biāo)準(zhǔn),從而有助于加強(qiáng)各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作和實(shí)現(xiàn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)-,也便于監(jiān)管者、地區(qū)性監(jiān)管組織和市場(chǎng)對(duì)各國(guó)的監(jiān)管狀況進(jìn)行核實(shí),進(jìn)而達(dá)到提高全球監(jiān)管水平的目的。目前,各國(guó)已相繼實(shí)施《核心原則》。3巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于1999年6月發(fā)布了《資本充足性的新框架(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《新框架》),《新框架》旨在建立新的資木

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