淺談農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)定位

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1、淺談農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)定位摘要：本文在分析浙江省農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀和SWOT分析的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)在新的經(jīng)濟(jì)背景下，浙江省農(nóng)村商業(yè)銀行的成長(zhǎng)將受到產(chǎn)業(yè)升級(jí)和互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。針對(duì)這些沖擊提出浙江省農(nóng)村商業(yè)銀行未來(lái)的定位發(fā)展，以期能夠給浙江省農(nóng)村商業(yè)銀行定位選擇和戰(zhàn)略發(fā)展的優(yōu)化提供一個(gè)較為全面的指導(dǎo)。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；市場(chǎng)定位；發(fā)展戰(zhàn)略中國(guó)共產(chǎn)黨第十九次全國(guó)代表大會(huì)首先提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，著重要把“農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民”問(wèn)題作為全黨工作的重點(diǎn)。實(shí)施鄉(xiāng)村振興，要打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)合理配置。在這個(gè)過(guò)程中，金融給予了關(guān)鍵的支持，農(nóng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)步需要依靠

2、農(nóng)村金融的幫助。而農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融重要組成部分，勢(shì)必要承擔(dān)起對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”精準(zhǔn)扶貧等領(lǐng)域的大力扶持，更好地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。近幾年，農(nóng)村商業(yè)銀行成長(zhǎng)速度加快，在中央的大力推進(jìn)和金融機(jī)構(gòu)的努力下，農(nóng)村商業(yè)銀行在助推鄉(xiāng)村發(fā)展方面已取得了很大成就?！吨袊?guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2016)》顯示，2007年農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)建立以來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款累計(jì)余額增長(zhǎng)了361.7%,9年間平均年增速為1&8%。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，以“服務(wù)三農(nóng)，支持屮小”的農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著新的困境，即利益難以增加，市場(chǎng)難以維持，風(fēng)險(xiǎn)難以控制。這些都是農(nóng)村商業(yè)銀

3、行迫切需要改變經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的地方，重新審視和調(diào)整自身的市場(chǎng)定位，堆確制定轉(zhuǎn)型目標(biāo)。只有在新環(huán)境中保持自己的優(yōu)勢(shì)，才能立于不敗之地。其中，浙江、江蘇等發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行具有一定的代表性，他們面臨的環(huán)境更為復(fù)雜，適應(yīng)環(huán)境進(jìn)行重新定位就顯得尤為重要[l]lo基于此，本文將著重研究浙江省農(nóng)村商業(yè)銀行，分析特定農(nóng)村商業(yè)銀行的定位選擇，在對(duì)彖的選擇上更具有針對(duì)性,研究的價(jià)值性更高，以期能夠給浙江省農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)指導(dǎo)性的建議，促進(jìn)更好更快發(fā)展。一、浙江省農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析浙江省的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展迅速，截止至2017年末，浙江省一共有65家農(nóng)村商業(yè)銀行，鑒于

4、數(shù)據(jù)的可獲得性，下面就選取浙江省16家農(nóng)村商業(yè)銀行2016年的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。1?總資產(chǎn)情況從圖1可以看到，截止到2016年底，浙江省16家農(nóng)村商業(yè)銀行中，資產(chǎn)超過(guò)千億的一共有4家，杭州聯(lián)合農(nóng)商行總資產(chǎn)更是到達(dá)了1678億元，資產(chǎn)規(guī)模很大。2?凈利潤(rùn)情況從圖2可以看到，截止到2016年底，浙江省16家農(nóng)村商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)情況。其屮杭州聯(lián)合農(nóng)商行和寧波郵州農(nóng)商行位居在前，說(shuō)明這兩家農(nóng)商的經(jīng)營(yíng)效益不錯(cuò)，具有很強(qiáng)的盈利能力。而寧波鎮(zhèn)海、浙江江山以及臺(tái)州路橋農(nóng)商行盈利能力比較差。3.吸收存款情況從圖3可以看到，截止到2016年底，存款規(guī)模超過(guò)1000億元的

5、農(nóng)商行僅為杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行，存款規(guī)模在500億元一1000億元的只有5家，分別為浙江東陽(yáng)農(nóng)商行、寧波余姚農(nóng)商行、浙江富陽(yáng)農(nóng)商行、寧波鎮(zhèn)海農(nóng)商行、寧波鄭州農(nóng)商行，其余的農(nóng)村商業(yè)銀行存款低于300億元。綜上所述，杭州和寧波這兩個(gè)較發(fā)達(dá)城市的吸收存款能力比較強(qiáng)。4?不良貸款率情況從圖4可以看到，截止2016年底，浙江省16家農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率情況。銀行不良貸款率能夠很好評(píng)判貸款的質(zhì)量。其中，湖州南潯、臺(tái)州路橋、浙江東陽(yáng)農(nóng)商行的不良貸款率較低，寧波鎮(zhèn)海農(nóng)商行的不良貸款率更是達(dá)到了2.49%,具有很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。從以上數(shù)據(jù)和實(shí)際情況來(lái)看，浙江省作為發(fā)

6、達(dá)地區(qū)，其農(nóng)村商業(yè)銀行存在吸收存款能力弱、信貸規(guī)模小、不良貸款率高、各區(qū)域差異大等問(wèn)題。因此，如何在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的環(huán)境下，抓住機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展顯得尤為迫切。二、浙江省農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)定位分析農(nóng)村商業(yè)銀行想要轉(zhuǎn)型升級(jí)，就必須首先建立明確的市場(chǎng)定位［2］。根據(jù)市場(chǎng)定位，制定對(duì)應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)制定發(fā)展戰(zhàn)略，細(xì)分各階段的改革目標(biāo)。從短期來(lái)看，發(fā)展戰(zhàn)略是把自己打造成系統(tǒng)的最佳銀行，不斷鞏固基礎(chǔ)，加強(qiáng)員工隊(duì)伍；長(zhǎng)期來(lái)看，發(fā)展戰(zhàn)略是要以標(biāo)桿銀行為目標(biāo)，不斷強(qiáng)化管理，進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。整體來(lái)看，浙江省農(nóng)村商業(yè)銀行一直以“服務(wù)三農(nóng)，支持中小”作為自身的市場(chǎng)定位，它主要

7、以縣級(jí)農(nóng)村為基礎(chǔ)，有選擇地進(jìn)行跨區(qū)域業(yè)務(wù)，主要基于“存儲(chǔ)，匯款，貸款”等基礎(chǔ)產(chǎn)品，逐步進(jìn)行多元化，努力改變單一的盈利模式，并在金融創(chuàng)新上進(jìn)行更新升級(jí)［1］18。從個(gè)體來(lái)看，不同的農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位的選擇上存在著差異，對(duì)16家農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)定位進(jìn)行簡(jiǎn)單的梳理如下表1所示：通過(guò)上述梳理，我們發(fā)現(xiàn)浙江省農(nóng)村商業(yè)銀行中一些農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)在“支農(nóng)”的基礎(chǔ)上，開(kāi)始漸進(jìn)式的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，在客戶、區(qū)域、產(chǎn)品與服務(wù)方面開(kāi)始拓寬布局，但基于自身?xiàng)l件的限制，其發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了三個(gè)層次：一是以浙江富陽(yáng)、浙江東陽(yáng)農(nóng)商行等為代表，目前尚以服務(wù)“三農(nóng)”為中心，二是以浙江蕭

8、山、浙江玉環(huán)農(nóng)商行為代表，在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，已經(jīng)充分把握城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，積極開(kāi)發(fā)城鎮(zhèn)中小微客戶，通