關于農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔保相關問題探析

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1、關于農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔保相關問題探析摘要：近年來，我國一些地方的農(nóng)業(yè)、金融部門共同參與，相繼組建了農(nóng)業(yè)信用擔保機構，對有效解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶生產(chǎn)經(jīng)營資金短缺、貸款難問題發(fā)揮了很大作用。但總體而言，服務我國農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔保機構還相當缺乏，根本不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的多種需求。本文通過對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資擔保相關問題的分析和研究，提出幾點完善建議。力爭為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)解決融資問題，能帶動我省經(jīng)濟、貿(mào)易快速穩(wěn)定的增長，提高區(qū)域的整體經(jīng)濟水平。關鍵詞：農(nóng)業(yè)企業(yè)；擔保；信用中圖分類號：F275文獻標識碼：A文章編號：1001-828X(20

2、13)04-0-01一、概述擔保是指法律為確保特定的債權人實現(xiàn)債權，以債務人或第三人的信用或者特定財產(chǎn)來督促債務人履行債務的制度。農(nóng)業(yè)中小企業(yè)在經(jīng)營活動中的融資擔保模式，主要以生產(chǎn)中的農(nóng)產(chǎn)品、土地、房產(chǎn)作為反擔保抵押。從國外和我國一些地方已取得的經(jīng)驗來看，擔保機構的基本模式主要有四種：一是由政府出資并界定服務范圍和對象、不以盈利為其主要目的的政策性擔保機構；二是由政府出資，具有獨立法人資格，實行市場化公開運作、接受政府監(jiān)管的信用擔保機構；三是互助擔保機構。即自我出資、自我服務、獨立法人、自擔風險、不以盈利為其主要目的為基本特征。會員企業(yè)必須交納一定的會費

3、才能申請得到相應的擔保貸款額度；四是商業(yè)擔保機構。它以企業(yè)、社會個人為主出資組建。具有獨立法人、商業(yè)化運作、以盈利為目的的基本特征。此外，還有商業(yè)擔保和信用擔保相結合、互助擔保和信用擔保相結合等形式。二、影響農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔保的幾個因素農(nóng)村融資難，其表現(xiàn)在需求層面的一個重要原因是貸款擔保機制缺乏。百戶樣本農(nóng)村企業(yè)遭遇貸款難的主要原因之一正是擔保環(huán)節(jié)卡了殼。1?抵押擔保形式過于狹窄，缺乏創(chuàng)新。金融機構普遍要求有相當實力的自然人提供經(jīng)濟擔保，或者規(guī)定以坐落在市區(qū)（包括市郊）的個人房地產(chǎn)提供抵押擔保，而對農(nóng)戶以承包的林果茶基地經(jīng)營權、水面及海域等經(jīng)營權，果茶苗木

4、與其他項目的收益權，企業(yè)原材料、半成品、產(chǎn)成品等動產(chǎn)和倉單質押業(yè)務，普遍不愿意涉足。2?不動產(chǎn)抵押貸款打折比率過低。一般來說，以坐落在市區(qū)或市郊的私有房產(chǎn)作貸款抵押擔保，宜按房地產(chǎn)評估價值70%-80%的比例提供貸款。而據(jù)了解，目前農(nóng)業(yè)銀行、信用社大大低于這個比例，一般都是按評估額的60%的比例掌握放貸，甚至有些信用社則規(guī)定按50%的比例放貸。3?貸款手續(xù)十分繁瑣。如辦理一筆房地產(chǎn)抵押擔保貸款業(yè)務，借款人從提出申請、信貸員調查、信貸部門負責人同意、中介部門評估、貸款審查委員會集中開會審查、辦理抵押擔保物登記、借貸者及第三方簽訂合同、信貸管理部門蓋章、經(jīng)授

5、權的信貸領導審批，才能獲得貸款。時間短則半個月、多則一兩個月，農(nóng)戶和企業(yè)短期融資大都是購買原材料或進貨，由于時間拖不起，只能是“望貸興嘆”而“痛失商機”。三、黑龍江省農(nóng)業(yè)中小企業(yè)擔保模式存在的問題1.全省的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)擔保模式尚待完善。目前我國的但保公司為數(shù)眾多，僅黑龍江省就有幾十家，但仍大多擔保企業(yè)只做一般抵押擔?；蚝献鞯男问酱霰：?，而監(jiān)管質押的形式屈指可數(shù)。而一些商業(yè)性擔保機構，雖然業(yè)績明顯，但對民間資金和企業(yè)資金有限，法律手續(xù)不完善，導致了本省擔保體系政策性擔保機構一家獨大，商業(yè)化擔保機構業(yè)務發(fā)展緩慢的局面。2.擔保機構專業(yè)人才缺乏。信用擔保是新

6、興的一門行業(yè)，黑龍江省信用擔保機構發(fā)展較晚，可以說是試行期。在業(yè)務知識和內(nèi)部體系上還存在許多的問題。擔保機構在日常經(jīng)營管理、考察項目企業(yè)、開拓業(yè)務品種、控制擔保風險都需要大量具有專業(yè)技術的人才。由于經(jīng)營活動中涉及的問題較多，所以對于人才的要求較高，但我國對這方面的人才培養(yǎng)還比較欠缺。3?農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用需要提升。隨著社會的發(fā)展，經(jīng)濟的進步，各行業(yè)間的競爭愈顯激烈，一些企業(yè)不惜采取一切手段獲取利益最大化。我省在金融資產(chǎn)質量測度排名常年落后，而這其中大部分原因是企業(yè)法人法律意識不健全，對償還貸款抱有僥幸的心理，特別是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，其法人大多是當?shù)剞r(nóng)民由于國家

7、政策的支持，組建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)，當其本身素質低，法律意識薄弱，導致許多擔保企業(yè)為其代償，直接影響了擔保企業(yè)的生存，使擔保機構對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)模式擴寬持有了保守的意識，變相的影響了其他企業(yè)的融資。四、完善黑龍江農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用擔保模式的對策1?健全中小企業(yè)信用法律體系。目前，關于專業(yè)信用擔保機構的市場準入與退出，擔保人員從業(yè)資格，信用擔保機構財務及內(nèi)控制度，擔保業(yè)務范圍和種類等問題尚無明確法律規(guī)定，不利于擔保業(yè)的規(guī)范發(fā)展。為此，應當抓緊制定《中小企業(yè)信用擔保管理辦法》，規(guī)范信用擔保機構的準入、退出及內(nèi)控制度，明確信用擔保機構的行業(yè)定位及職能，進一步促進全國中小

8、企業(yè)信用擔保機構的規(guī)范化發(fā)展。2.完善全省的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)擔保模式。首先要完善自身