強(qiáng)制責(zé)任保險法律制度研究

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1、強(qiáng)制責(zé)任保險法律制度研究摘要當(dāng)前社會各行業(yè)中危險行業(yè)比例不斷增加，而這些行業(yè)又在經(jīng)濟(jì)活動屮必不可少，易受侵害的第三人的利益亟待保護(hù)。和其他國家相比，強(qiáng)制責(zé)任保險在我國還是一個新興的領(lǐng)域，無論是從理論上，還是從實(shí)務(wù)上都還有很多問題處于研究階段，相關(guān)立法和制度建構(gòu)起步較晚。文將通過對強(qiáng)制責(zé)任保險制度的研究，以期探求強(qiáng)制保險制度的立法目的，并將目前經(jīng)驗(yàn)推廣到其他強(qiáng)制責(zé)任保險領(lǐng)域。【關(guān)鍵詞】強(qiáng)制責(zé)任保險政府干預(yù)一、強(qiáng)制責(zé)任保險概述在對強(qiáng)制責(zé)任保險法律制度進(jìn)行研究前，我們必須明確強(qiáng)制責(zé)任保險的法律內(nèi)涵，以及是對誰強(qiáng)制、如何強(qiáng)制；強(qiáng)制責(zé)任保險的

2、特點(diǎn)和與一般保險的區(qū)別；強(qiáng)制責(zé)任保險的基本種類等問題。通觀我國相關(guān)立法和論文專著，我國學(xué)術(shù)界尚未對強(qiáng)制責(zé)任保險達(dá)成統(tǒng)一的定義。首先可以明確的是，我國《保險法》第49條第2款對強(qiáng)制責(zé)任保險的上位概念作出了規(guī)定，強(qiáng)制保險則又稱為法定保險，是由法律規(guī)定的股和條件的當(dāng)事人必須參加的保險，其最主要特征是強(qiáng)制性。其次，在一些具體險種上規(guī)定了強(qiáng)制責(zé)任保險。我國《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第3條規(guī)定了交強(qiáng)險,在被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時，保險公司在責(zé)任限額內(nèi)對受害人予以賠償。由此可

3、以歸納出強(qiáng)制責(zé)任保險的定義：強(qiáng)制責(zé)任保險是指法律法規(guī)規(guī)定的，在某些特殊的群體或行業(yè)對其可能承扌口的風(fēng)險責(zé)任，不管當(dāng)事人愿意與否,都必須參加的責(zé)任保險。在我國，強(qiáng)制責(zé)任保險主要有機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險、環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險、雇主責(zé)任強(qiáng)制保險和旅游業(yè)二、國強(qiáng)制責(zé)任保險制度的現(xiàn)狀（-）我國強(qiáng)制責(zé)任保險制度的立法現(xiàn)狀雖然我國責(zé)任保險起步較晚，但國家隊(duì)責(zé)任保險的發(fā)展述是較為重視。尤其是在近十幾年，除《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》Z外，1995年國務(wù)院辦公廳（國辦發(fā)1995）11號文件，公安部《公共娛樂長多消防安全管理規(guī)定》中都已明確規(guī)定,“重要企業(yè)、易

4、燃易爆危險詁場所和大型商場、游樂園、賓館、飯店、影劇院、歌舞廳、娛樂休閑等公共場所都必須參加火災(zāi)和公眾責(zé)任保險”。但是，由于中國長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，社會不重視保險，以致屮國的強(qiáng)制保險在立法、覆蓋范圍、險種開發(fā)、監(jiān)管制度等方面相對較為落后。依據(jù)中國保險法規(guī)定，只有法律、行政法規(guī)冇權(quán)規(guī)定強(qiáng)制保險。（二）我國強(qiáng)制責(zé)任保險的立法缺陷法律是責(zé)任保險來意存在的基礎(chǔ)，如杲?jīng)]有法律規(guī)定和約束，責(zé)任保險所頂保的法律責(zé)任就無從談起。從法律環(huán)境來看，目前我國責(zé)任保險發(fā)展滯后的重要原因在與國家保護(hù)民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的法律制度述不夠完善，特別是對民事賠

5、償責(zé)任的法律界定也有待進(jìn)一步完善。1、立法數(shù)量少，規(guī)則不夠細(xì)化我國的強(qiáng)制責(zé)任保險在社會?；畹暮芏囝I(lǐng)域還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)，造成實(shí)際牛活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清，責(zé)任保險的開展詣不具備必要的法制條件。責(zé)任保險保障的是被保險人由于口身的疏忽、過失行為而導(dǎo)致他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，根據(jù)法律應(yīng)成安的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而在我國，截至目前為止冇關(guān)強(qiáng)制責(zé)任保險的法律法規(guī)相當(dāng)有限，已有法律法規(guī)涉及的責(zé)任保險覆蓋面窄，從投保到監(jiān)管都缺乏可操作的條款。因此對企業(yè)和公民來說，當(dāng)法律么有明確界定什么樣的情況下應(yīng)該承擔(dān)多大責(zé)任時，當(dāng)然不會向保險公司需求尋求責(zé)任風(fēng)險

6、的轉(zhuǎn)嫁，也不可能產(chǎn)生對責(zé)任保險的需求。盡管我國《保險法》第五十、五十一、九十二條從法律層面上給責(zé)任保險提供了法律框架，但是具他的法律中，對強(qiáng)制責(zé)任保險的界定仍不夠清晰、充分，內(nèi)容也多為籠統(tǒng)性規(guī)定，，未對具體操作進(jìn)行進(jìn)-?步闡述。[4]2、立法覆蓋面窄，危害大、涉及面廣的領(lǐng)域未納入強(qiáng)制責(zé)任保險范圍如雇主責(zé)任強(qiáng)制保險僅適用于井下作業(yè)的煤礦工人，而未將同樣屬于高危行業(yè)的勞動者考慮在內(nèi)，這明顯是不合理的；同時，涉及各行業(yè)的相關(guān)行業(yè)法律法規(guī)也述很不完善，雖然冇些行業(yè)通過立法部門本部了航路也的法律法規(guī)，但其處罰力度和執(zhí)法水平相當(dāng)?shù)豄;一些傷亡重

7、大、易損害巨大公共利益的事故如公共場所的火災(zāi)事故也危納入強(qiáng)制責(zé)任保險范疇；在國外受到普遍強(qiáng)烈重視的醫(yī)療責(zé)任保險未在我國得到有效開展和普及，“看病難”已成為關(guān)系我國民生的重大問題，建立醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險有利于緩解醫(yī)療糾紛、解決看病難問題，有助于社會和諧，應(yīng)得到足夠重視。[5]3、上下位立法存在沖突我國《保險法》第11條第2款規(guī)定：“除法律行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外,保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同”。這一規(guī)定限制了強(qiáng)制責(zé)任保險的立法主體即只能是法律木文章共2頁，當(dāng)前在第1頁卜-一頁和行政法規(guī)才口J以制定強(qiáng)制責(zé)任保險的冇關(guān)法律。

8、但存在著地方政府根據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)出臺相應(yīng)的地方法規(guī)或振幅規(guī)章指定強(qiáng)制責(zé)任保險種類的情況，雖然對強(qiáng)制責(zé)任保險的推廣和實(shí)施具有積極作用，但因違反上位法《保險法》第11條的規(guī)定而無效。《保險法》第11條的規(guī)定使大部分關(guān)于強(qiáng)制責(zé)任保險的規(guī)則失去法