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1、支付寶移動端商業(yè)模式研究解析很多人覺得，支付寶做移動互聯(lián)網(wǎng)不是什么難事，只消把PC上的東西都搬過來就成。事情真這么簡單的話，在美國也就不存在新生移動支付公司square威脅老支付公司paypal江湖地位的事了。如果把移動支付分為線上（針對移動電商、手游等）和線下（直接用手機(jī)付錢給線下商戶），其實支付寶一手要守，一手要攻，要跨的坎還是不少的。最近，支付寶倒騰了不少東西，不妨梳理―下，看看支付寶到底是怎么在移動互聯(lián)網(wǎng)上上演攻防戰(zhàn)的。守！pc優(yōu)勢如何平移？先來看線上部分。pc端，支付寶拿下了半壁江山，霸主之位還是很穩(wěn)的，這個優(yōu)勢在移動端能不能守得住呢？在pc端用支付寶付錢，不管是給電商、網(wǎng)游
2、,還是繳費充值、還款轉(zhuǎn)帳，網(wǎng)民們都已經(jīng)用得很純熟了。但在手機(jī)上，情況還不是很妙。前一段，阿里金融的負(fù)責(zé)人胡曉明（花名孫權(quán)）對外界公布了一個數(shù)字：移動端上，用戶打開支付寶app選擇網(wǎng)銀付款時，成功率只有38%!多么可憐巴拉的一個數(shù)字啊。拖后腿的，是銀行。用支付寶付款，有三種方式：支付寶余額、快捷支付（不需要開通網(wǎng)銀）和網(wǎng)銀支付。如果是用前兩者，移動端成功率還是很高的，但如果是用網(wǎng)銀，也就是如果你要在手機(jī)或pad上，跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀界面去付款，那就悲催了，成功率就是孫權(quán)說的38%O這個數(shù)字讓阿里很捉急。雖然余額支付和快捷支付這兩年也普及很快，尤其快捷支付用戶量已經(jīng)破億，但是支付寶注冊用戶有8
3、億，就是說，還有大批用戶依舊習(xí)慣網(wǎng)銀付款。問題是，銀行的移動端界面實在太不給力，這就導(dǎo)致習(xí)慣網(wǎng)銀支付的用戶，支付寶根本沒辦法平移到移動端。孫權(quán)在和媒體交流吋，說了句“銀行離移動互聯(lián)網(wǎng)還有點遠(yuǎn)”，這話說得還是比較委婉含蓄的。其實說白點，要等銀行們把他們的移動端體驗做的和pc上一樣給力，黃花菜都涼了。據(jù)支付寶員工透露，他們對接的180多個金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在有手機(jī)版本網(wǎng)銀的不到10個。阿里等不起。那如此大的空怎么填，支付寶想出的辦法是”信用支付”，也就是前一段被大家熱炒了一番的“虛擬信用卡”。支付寶根據(jù)你過往在阿里平臺上的信用記錄，給你個額度，開始肯定不大，一般也就幾百上千，大錢付不了，小額支付
4、肯定沒問題了。畢竟手機(jī)上眼下也是小額支付為主。比如手游里買個道具，或者團(tuán)購個下午茶啥的，你就可以用信用支付的額度付錢了，不需要去和銀行的網(wǎng)銀打交道，過幾天你會收到賬單（一個月一張），定期去還錢就好了。繞開了掉鏈子的銀行，支付成功率自然就能像支付寶余額支付和快捷支付一樣高了。有些人覺得支付寶此舉是想做銀行，阿里方面明確否認(rèn)。在現(xiàn)行的金融體系之下，阿里要直接發(fā)虛擬信用卡顯然還不太現(xiàn)實。雖然具體流程耍下月推出，但阿里明確表示該項目是和銀行合作的。其實，這個信用額度雖然是支付寶定的，但錢其實還是銀行的，這是關(guān)鍵。這個功能使用的前提應(yīng)該是綁定銀行卡，到時還錢也是還銀行的錢，并不是還給支付寶。阿里
5、其實就是承擔(dān)了一個中間人，擔(dān)保人的角色。而且實際付款吋，還有個順序設(shè)計：余額是首選，然后是快捷支付，接著支付寶才會問你，是選擇網(wǎng)銀還是信用額度。這個設(shè)計很說明問題，對于習(xí)慣前兩種的用戶，信用支付其實意義不大，這個功能主要是針對習(xí)慣網(wǎng)銀支付的用戶的，換句話說，是支付寶在幫銀行補(bǔ)缺，因為他們要守住這批用戶，防止他們在平移到移動端時流失掉。當(dāng)然，長遠(yuǎn)看，阿里做這件事，除了圈用戶,也有賺錢考慮。因為在信用支付時，他們會向收款的商戶收錢，百分之一，千分之八一類的費率。至于能賺多少，現(xiàn)在說還言之過早，這種生意都是規(guī)模效應(yīng)，前期肯定是投入期，技術(shù)、人力、宣傳啊都要花錢。攻！線下比線上復(fù)雜百倍憑借支付
6、寶的用戶積累和品牌，只要支付成功率提高，用戶慢慢遷移過來相信只是時間問題,所以守的部分我覺得難度不大，但線下，攻的這部分就比較艱難了。因為線下真的是，復(fù)雜。首先要說一嘴nfc,就是近場支付，這個概念在線下移動支付領(lǐng)域曾經(jīng)很火，當(dāng)然現(xiàn)在說的人也還是蠻多的。在和支付寶員工談及此物吋，對方的評價，三個字：不靠譜。nfc是一種離線支付的方式，大家可以理解成公交卡。拿著手機(jī)，在收款的儀器上刷一下，錢就付好了，很方便，原理是基于一種傳感器，貌似藍(lán)牙一類的東西。東西是好東西，但nfc除了在日韓，其他地區(qū)都基本是停滯不前，即便在移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展程度最高的美國，谷歌推的谷歌錢包也是石沉大海的境遇。原因在于
7、，nfc產(chǎn)業(yè)涉及的利益主體比較多，包括銀行系、還有電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司等，不同利益主體之間免不了爭來搶去。在我國，光一個移動支付的標(biāo)準(zhǔn)（13.56mhz和2.4mhz）,銀聯(lián)和運(yùn)營商就吵了幾年。日韓之所以發(fā)展得起來，因為他們有一些巨無霸型的財團(tuán)，比如軟銀，既是金融集團(tuán)、也是運(yùn)營商、還是互聯(lián)網(wǎng)公司，所有利益糾葛自己一家公司里面搞定，推進(jìn)起來自然快。而且，據(jù)前述支付寶員工分析，在我國，即使標(biāo)準(zhǔn)確定了，nfc也還不見得能突飛猛進(jìn)。一來,這是離線支付
