互助保險(xiǎn)小心是坑!

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1、互助保險(xiǎn)小心是坑!　　在國(guó)外已經(jīng)非常普遍的互助保險(xiǎn)，在中國(guó)卻一直是行走在法律邊緣。雖然不斷有政策支持互助保險(xiǎn)的發(fā)展，但是沒(méi)有無(wú)牌照之痛卻讓互助保險(xiǎn)地位尷尬，對(duì)消費(fèi)者利益保護(hù)和市場(chǎng)秩序維護(hù)帶來(lái)安全隱患?！　”１O(jiān)會(huì)近期對(duì)“夸客聯(lián)盟”的點(diǎn)名批評(píng)，并將其作為非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的典型。一時(shí)間，互助保險(xiǎn)再次成為各界熱議的焦點(diǎn)?！　?guó)外已經(jīng)很普遍　　所謂的互助保險(xiǎn)，實(shí)際上是以公司制運(yùn)作，由投保人作為公司所有人的一種保險(xiǎn)組織形式。相互保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，天然地與保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、互助共濟(jì)的特征契合。說(shuō)得通俗些，就是許多人都往保險(xiǎn)金池子里投

2、入一份資金，這個(gè)資金池不斷累積著，一旦投保者中有人出事出險(xiǎn)，池內(nèi)資金就可以給他幫助。這樣的會(huì)員制互助險(xiǎn)，既非當(dāng)前公眾熟知的純商業(yè)保險(xiǎn)，也非由政府主導(dǎo)的社會(huì)基本保險(xiǎn)，可以說(shuō)其投保門檻低，很廉價(jià)，卻量大面廣，走的是“第三條道路”。　　互助保險(xiǎn)其實(shí)是保險(xiǎn)的最原始的起因和最初的組織形態(tài)?；ブｋU(xiǎn)在國(guó)外已有百年歷史，早期的相互保險(xiǎn)基本上不存在法律的明確約束，而是通過(guò)互助保險(xiǎn)組織的章程或合同條款來(lái)確立投保人與公司間的關(guān)系。德國(guó)的科達(dá)生命、日本的第一生命保險(xiǎn)相互公司和美國(guó)一些針對(duì)特定行業(yè)的產(chǎn)險(xiǎn)公司都是在這一階段成立的。在20世紀(jì)初至

3、中葉，相互保險(xiǎn)步入了發(fā)展的黃金時(shí)期。1901年，德國(guó)、日本正式確認(rèn)了相互保險(xiǎn)公司的組織形式。英國(guó)在《1856年相互保險(xiǎn)法》出臺(tái)之前100多年，相互保險(xiǎn)就已經(jīng)存在，立法不過(guò)是確認(rèn)了相互保險(xiǎn)的法律地位而已。美國(guó)，從1900年至1936年間，至少有15家股份制的人壽保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變?yōu)榛ブ?，其中包括?dāng)時(shí)3家最大的保險(xiǎn)公司：大都會(huì)、保平和寶德信?！　≡?0世紀(jì)末，相互保險(xiǎn)公司逐漸式微。90年代后期以來(lái)，國(guó)際上出現(xiàn)了非相互化浪潮，許多大型相互保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)制為股份制的保險(xiǎn)公司，例如法國(guó)安盛、美國(guó)大都會(huì)等等。有很多因素共同促成了這一轉(zhuǎn)型

4、，如在全球化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下保險(xiǎn)公司的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)對(duì)資本市場(chǎng)的需求、新技術(shù)的出現(xiàn)、消費(fèi)者需求的改變、企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為模式的轉(zhuǎn)變，以及對(duì)管理層的激勵(lì)等?！　〔贿^(guò)外國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，還有不少的互助保險(xiǎn)的份額。據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過(guò)7.8萬(wàn)億美元。其中，美國(guó)市場(chǎng)上，互助保險(xiǎn)份額達(dá)到了35%，全美共有2100多家互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；日本的互助保險(xiǎn)市場(chǎng)份額超過(guò)40%，日本資產(chǎn)規(guī)模前三大壽險(xiǎn)公司都是相互制企業(yè)。而一些保險(xiǎn)業(yè)

5、發(fā)達(dá)國(guó)家的份額至少在10%。2014年，按照資產(chǎn)規(guī)模排名，扣除再保險(xiǎn)公司，排名前50的保險(xiǎn)公司中共有9家相互型保險(xiǎn)公司，日本2家，美國(guó)7家。當(dāng)中有5家專門經(jīng)營(yíng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1家專門經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；2家既經(jīng)營(yíng)人身險(xiǎn)，也經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1家經(jīng)營(yíng)人身險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。　　依托“互聯(lián)網(wǎng)+”，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁　　數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)保費(fèi)收入超過(guò)2.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20%。這么龐大的市場(chǎng)份額，一直都是創(chuàng)新變革者覬覦的對(duì)象。　　由于市場(chǎng)條件不完善以及政策空白，互助保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展較為緩慢。目前，國(guó)內(nèi)僅有一家相互保險(xiǎn)公司，即2005年成

6、立的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)，由于受到地域、業(yè)務(wù)范圍限制，這種模式一直沒(méi)有得以推廣?！　〔贿^(guò)，兩年前新“國(guó)十條”釋放出了信號(hào)，鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)，這一經(jīng)營(yíng)模式隨即引起了社會(huì)資本的關(guān)注。隨后2015年伊始，依托“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，互助保險(xiǎn)曾經(jīng)占據(jù)了不少媒體的版面，直到2015年1月底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》之后，互助保險(xiǎn)迎來(lái)了真正的拐點(diǎn)，各類機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)成立相互保險(xiǎn)公司方面躍躍欲試，以“抗癌公社”為代表的互助民間組織也發(fā)展起來(lái)?！　?015年4月20日，中國(guó)第一家“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)組織”，壁虎互助

7、平臺(tái)全網(wǎng)征集創(chuàng)始會(huì)員；一周之后，泛華網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)公司籌備組也發(fā)布了關(guān)于成立泛華網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)公司的初步設(shè)想；同時(shí)，南開(kāi)大學(xué)校友會(huì)也在籌備“天津公能相互健康保險(xiǎn)公司”?！　≡跇I(yè)內(nèi)人士看來(lái)，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，相互保險(xiǎn)可以更好地彰顯保險(xiǎn)“互助共濟(jì)”的本質(zhì)，弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”和“扶危濟(jì)困”的保險(xiǎn)互助文化。并能擺脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的人海戰(zhàn)術(shù)，極大地降低推廣成本和運(yùn)營(yíng)成本，使客戶用最低的保費(fèi)獲得相應(yīng)的保障。平安證券分析師繳文超表示，股份制保險(xiǎn)公司往往糾結(jié)于降低保費(fèi)和提高公司收益兩難選擇中。對(duì)于相互保險(xiǎn)公司而言，能用較低廉的價(jià)格為會(huì)員

8、提供保障，會(huì)員既是保單持有人又是公司股東，公司的盈利為全部保單持有人所有，這使該類機(jī)構(gòu)更專注于風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)還可減少逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，降低銷售成本。　　2016年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波再次表示，要加快創(chuàng)新保險(xiǎn)組織形式，積極發(fā)展自保、互保、互聯(lián)網(wǎng)等新型保險(xiǎn)組織方式。國(guó)內(nèi)已有200多家籌備開(kāi)展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)一邊發(fā)展，一