印度小貸危機(jī)及中國(guó)小貸困境比較探究

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1、印度小貸危機(jī)及中國(guó)小貸困境比較探究摘要：本文剖析了印度小額貸款危機(jī)爆發(fā)的深層次原因、經(jīng)過和所產(chǎn)生的影響，并結(jié)合瓊海市兩家小額貸款公司的現(xiàn)狀、存在問題，探究我國(guó)小額貸款公司所面臨的困境。同時(shí)還將印度小額貸款與我國(guó)小額貸款在體制、規(guī)模、貸款形式、融資渠道等方面進(jìn)行對(duì)比分析，在充分借鑒和吸取印度小額貸款經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，得出了發(fā)展我國(guó)小額貸款公司的幾點(diǎn)啟示和小額貸款公司發(fā)展的新方向。關(guān)鍵詞：印度；中國(guó)；小額貸款中圖分類號(hào)：F832.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-9031(2011)10-0055-04D0I：10.3969/j.i

2、ssn.1003-9031.2011.10.14小額貸款被視為幫助窮人取得創(chuàng)業(yè)資金、打破世代貧窮的有效手段。然而，曾幫助千百萬窮人擺脫貧困的小額信貸卻在印度陷入了危機(jī)之中，并影響到其發(fā)祥地孟加拉國(guó)，給全球各地區(qū)的小額信貸機(jī)構(gòu)敲響了警鐘，引發(fā)人們對(duì)小額信貸行業(yè)的重新審視與思考。一、印度的小額信貸危機(jī)及產(chǎn)生的主要原因(%1)印度小額信貸危機(jī)的爆發(fā)2005-2006年，印度小額貸款市場(chǎng)占有率迅速膨脹，利率也居高不下。隨著大量逐利資本的進(jìn)入，小額貸款25%^100%的高利率已經(jīng)使客戶不堪重負(fù)，還出現(xiàn)了小額貸款機(jī)構(gòu)騷擾借款人的情況。由于

3、擔(dān)心小額貸款借款人被高昂的利息壓垮，2010年10月，安德拉邦政府在未經(jīng)調(diào)查與確認(rèn)的情況下，將當(dāng)?shù)囟嗳俗詺⒌脑驓w結(jié)于小額貸款公司的高利率，宣布將強(qiáng)制取締過于泛濫的信貸行為，并敦促借款人不要及時(shí)歸還自己的貸款。政府對(duì)于小額貸款公司的遏制性干預(yù)措施直接影響了多數(shù)貸款人的還款意愿，一大批原本資金充裕、準(zhǔn)備按時(shí)還本付息的借款人紛紛選擇停止歸還貸款，小貸公司資金鏈斷裂，誘發(fā)了此次小額貸款的危機(jī)。危機(jī)后，當(dāng)?shù)卣]有及時(shí)采取積極有效措施挽救，小額信貸償還危機(jī)在印度愈演愈烈。由于客戶紛紛選擇到期違約，安德拉邦的多家小額信貸公司面臨日益增

4、加的逾期貸款，平均還款率從原先的99%降至10%以下，資金周轉(zhuǎn)陷入停滯。盡管上述情況目前僅出現(xiàn)在印度南部的安德拉邦，但風(fēng)向標(biāo)意義不言而喻。據(jù)了解，全印度約35%的小額貸款都是安德拉邦發(fā)放，而印度則是世界最大的小額信貸金融市場(chǎng)之一。如果持續(xù)下去，很多小額信貸金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)因此而破產(chǎn)，進(jìn)而演化成嚴(yán)重的'‘小額信貸危機(jī)”。（二）印度小額信貸危機(jī)的主要成因1?盲目的規(guī)模擴(kuò)張和信貸擴(kuò)張一是小額信貸機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張。高額的利潤(rùn)回報(bào)吸引大量趨利資金涌入，小額信貸機(jī)構(gòu)以79%的復(fù)合年率激增。2003年、2006年、2008年、2010年客戶數(shù)分別

5、突破1萬、10萬、100萬和600萬。其中，SKS（印度規(guī)模最大并成功實(shí)現(xiàn)上市融資的機(jī)構(gòu)）2010年每周新增客戶達(dá)10萬名，而印度甚至全球多數(shù)小貸機(jī)構(gòu)都不會(huì)擁有10萬名客戶。二是機(jī)構(gòu)重復(fù)放貸和客戶過度負(fù)債導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)失控。小額信貸機(jī)構(gòu)在擴(kuò)張沖動(dòng)促使下，放松風(fēng)險(xiǎn)控制，由于未能采取有效措施限制同一客戶在多家機(jī)構(gòu)獲得多重貸款行為，導(dǎo)致客戶過度負(fù)債遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其收入水平和償還能力，造成大規(guī)模的違約事件。2.減少運(yùn)營(yíng)成本以降低風(fēng)險(xiǎn)控制為代價(jià)一是缺乏地區(qū)貸款可行性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。由于印度小貸機(jī)構(gòu)人員激增，管理成本進(jìn)一步上升。為降低運(yùn)營(yíng)成本，小貸機(jī)構(gòu)對(duì)地

6、區(qū)是否適合開展信貸未進(jìn)行充分調(diào)研，未對(duì)當(dāng)?shù)厝嗣竦氖杖?、還款能力進(jìn)行深入了解，單憑身份證和一張照片就能輕易取得貸款，為小貸危機(jī)埋下隱患。二是員工培訓(xùn)速度跟不上客戶發(fā)展的速度。以SKS為例，其貸款人和信貸員的比例由2005年的235：1到2009年的488：1,信貸員管理貸款人數(shù)量的激增減弱了貸前審查和貸后監(jiān)管的力度。同時(shí)，在一年時(shí)間內(nèi)SKS由2009年的2000名信貸員發(fā)展至2010年的20000人，由于員工人數(shù)眾多，員工的職業(yè)道德和技能、企業(yè)文化的傳承、機(jī)構(gòu)的內(nèi)控和管理疏于管理，后果便是信貸紀(jì)律的松弛、制度執(zhí)行的折扣和信貸風(fēng)險(xiǎn)

7、的集聚。3?追逐利潤(rùn)最大化，違背服務(wù)貧苦大眾的初衷一是貸款利率逐步走高。低利率是小額貸款的特色，但由于經(jīng)營(yíng)成本高，加上牟利動(dòng)機(jī)，使得小額貸款利率偏高，平均年利率從25%至100%不等，客戶普遍負(fù)擔(dān)較重。二是過分商業(yè)化導(dǎo)致了危機(jī)潛伏。小額信貸機(jī)構(gòu)為追求短期利潤(rùn)，嚴(yán)重忽視了小額信貸應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，嚴(yán)重影響了小額信貸行業(yè)的形象，惡化了小貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境。同時(shí)隨著小額貸款機(jī)構(gòu)紛紛上市,當(dāng)機(jī)構(gòu)股價(jià)暴漲而使投資者獲得巨額利潤(rùn)時(shí)，小額貸款客戶生活狀況并沒有明顯改善。4.政府與外部勢(shì)力強(qiáng)行干預(yù)政府在未經(jīng)調(diào)查與確認(rèn)的情況下，將當(dāng)?shù)囟嗳俗詺⒌?/p>

8、原因歸結(jié)于小額貸款機(jī)構(gòu)的高利率，強(qiáng)制取締過于泛濫的信貸行為，并敦促借款人不要及時(shí)歸還自己的貸款。政府對(duì)于小額貸款機(jī)構(gòu)的遏制性干預(yù)措施直接影響了多數(shù)貸款人的還款意愿，一大批原本資金充裕、準(zhǔn)備按時(shí)還本付息的借款人紛紛選擇停止歸還貸款，小貸機(jī)構(gòu)資金鏈就此斷裂。二、中國(guó)小額貸款困境分