民間借貸的利息問題探究

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1、民間借貸的利息問題探究民間借貸中存在的利息法律問題金融M場發(fā)展起來以后，民間借貸受到了很大的限制。近些年來，隨著銀行儲蓄利率的下調(diào)和利息稅的開征，民間借貸在一些地區(qū)和領(lǐng)域乂繁榮起來。而利息問題一直是民間借貸的核心問題Z—。下血就在法律層曲上對民間借貸中利息的相關(guān)問題進(jìn)行探討：現(xiàn)實中，民間借貸的雙方當(dāng)事人一旦發(fā)牛借款事實，利息便市雙方約定產(chǎn)生了。目前，法律對利息的規(guī)定都較為原則性，首先需要注意的便是民間借貸利息的無息推定原則?！逗贤ā返?11條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息?！鄙酱艘?guī)定看出，在民間借貸活動屮，立法傾向是趨于保障社

2、會和諧發(fā)展，更多的考慮了當(dāng)事人關(guān)系的和睦，雖然在一定程度上使出借人的利益有損，但是更加佇利于維護(hù)社會穩(wěn)定和民間借貸的自山。在利率問題上，法律也做出了原則性的規(guī)定，同吋在《合同法》第211條中，規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，最髙院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中亦明確規(guī)定：“民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不丫保護(hù)?！庇纱丝芍?，在民間借貸活動中，只要明確、合理的約定利息利率，法律本著自愿原則，充分給予當(dāng)事人口治的權(quán)利，不會在借貸活動中過于的干涉。既然法律對民間借貸

3、的利息做出了原則性的規(guī)定，那么在實際中只要按照規(guī)定的原則進(jìn)行借貸活動，便能很好的處理因利息而引發(fā)的糾紛。1.如當(dāng)事人約定了無息定期的還款方式，借款人卻未在約定期限內(nèi)還款。在這種情況下，就算是無息借貸“有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限，但經(jīng)出借人催告后借款人仍不償述的，出借人耍求借款人償付逾期利息，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許?！蓖瑫r,“可以比照銀行同類同期貸款利率計息。”2.如果對利率的數(shù)額當(dāng)事人雙方不能達(dá)成一致。本著維持社會和諧發(fā)展的精神，基于民間借貸利率合理原則，法院一般會按照就低不就高的原則處理糾紛。3.如果民間借貸的標(biāo)的為外幣，口出借人要求借款人以同類幣種償還借款,

4、而借款人沒令持白該幣種時。法院在審判時一般會準(zhǔn)許借款人參照當(dāng)?shù)氐脑搸欧N外匯匯率調(diào)劑折算成一定數(shù)額的人民幣進(jìn)行償還，同時，在這種情況下當(dāng)事人雙方就所借款額的外幣利息約定就失去了法律效力。4.如果民間借貸合同中約定了“復(fù)利”。法院一般會采取復(fù)利尢效的原則進(jìn)行審判，復(fù)利是指在借貸中當(dāng)事人約定以非一次性償還為還款方式時，將累積尚未清償?shù)睦⒆鳛楸窘?，與其他本金一同計算利息，俗稱“利滾利”，或者“驢打滾”的利息計算方式。司法實踐遵循合理原則，對復(fù)利采取無效判定，而筆者認(rèn)為復(fù)利的計算從維持公平的角度上來說也是合理的，在雙方當(dāng)事人約定的利息的基礎(chǔ)上，應(yīng)收冋的利息也是出借人的合法財產(chǎn)，出借

5、人擁有這部分利息的使用權(quán)利，如果借款人預(yù)期未支付這部分利息，就在一定程度上侵害了出借人對利息的使用權(quán)。日前，我國對利息的法律規(guī)定都是原則性的規(guī)范，并沒有成體系的明文規(guī)定，因此在實踐中，法院一般根據(jù)白愿原則、無息原則、合理原則以及相關(guān)的司法解釋來進(jìn)行審判，在維持民事行為合理性的同吋，最大限度的給及當(dāng)事人行為的自由。利息條款是民間借貸合同的重要內(nèi)容，是借款人向出借人支付的貨幣報酬，也是給予出借人的一種物質(zhì)鼓勵。關(guān)于利息的計算，屮國人民銀行提供了兩種計息方式的選擇:一是積數(shù)計息，將年利率折算成H利率,按存款實際發(fā)牛的天數(shù)累積計息，通俗地講就是H日復(fù)利，計息公式為：利息=累計計息積

6、數(shù)X日利率，.其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù);二是逐筆計息，按整年整月計息，如遇到有零頭，零頭部分按口計息，計息公式為：利息=本金X年（月）數(shù)X年（月）利率+木金X零頭天數(shù)X口利率。此外，民間借貸利息的計算遵循不保護(hù)復(fù)利原則，即出借人不得將利息計入木金謀取復(fù)利，這也是司法實踐中處理借款糾紛案件必須堅持的一項重要原則。按照相關(guān)法律的規(guī)定，所謂高利貸就是指在借貸合同屮，當(dāng)事人約定的利率超過了銀行同類貸款利率的四倍。我國立法在民間借貸行為中采取口愿原則，給沖私權(quán)充分的自治空間，但在利率方面規(guī)定了限制高利率的條款。最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利

7、率口J以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)木地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍,（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。因此，在實踐中關(guān)于高利貸的民間借貸通常會出現(xiàn)兩種類型，一種是雙方約定了超過銀行同類貸款四倍的利率，但是借款人在到期還款的時候并沒有按照約定的高利率支付利息，其至沒有支付利息。這種情況下，法院會判定超過銀行利率四倍的利息對以不予支付，但會要求支付四倍以內(nèi)的利息。還有一種情形是雙方約定了超過四倍的利率，借款人到期按照約定償還該部分利息，后乂訴至法院,要