淺談商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

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1、淺談商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新摘要：本文以商業(yè)銀行的金融產(chǎn)甜創(chuàng)新為研究對(duì)象，重點(diǎn)構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新的“孵化”體系。大量實(shí)踐表明，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅需要外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)，更需要內(nèi)部“孵化”體系的構(gòu)建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來(lái)構(gòu)建：人力資源管理的完善，信息技術(shù)的革新以及產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。關(guān)鍵詞：創(chuàng)新商業(yè)銀行金融產(chǎn)品孵化從生產(chǎn)層面來(lái)看，不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品己經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。而從需求層面來(lái)看,種類(lèi)齊全的金融產(chǎn)品不僅迎合了現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，也滿(mǎn)足了人們?cè)灰嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求。因此，產(chǎn)品創(chuàng)新是平衡牛產(chǎn)與消費(fèi)的關(guān)鍵支點(diǎn)，也是金融改革的重耍落腳點(diǎn)。

2、木文以商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新為研究對(duì)象，重點(diǎn)構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新的“孵化”體系。一、生產(chǎn)與消費(fèi)的不平衡商業(yè)銀行“生產(chǎn)”出的金融產(chǎn)品與以企業(yè)、個(gè)人為主體的消費(fèi)群體間構(gòu)成了“生產(chǎn)一消費(fèi)”關(guān)系。當(dāng)前，這種關(guān)系表現(xiàn)出以下兩種形態(tài)：消費(fèi)層面表現(xiàn)出“供不應(yīng)求”，但生產(chǎn)層面卻遇到了“生產(chǎn)困境”。（-）金融產(chǎn)品的供不應(yīng)求近幾年來(lái)，我國(guó)居民的個(gè)人總收入呈現(xiàn)“隱步增長(zhǎng)”態(tài)勢(shì)，與建國(guó)時(shí)（1949年）相比，增長(zhǎng)了近100多倍（如下圖所示）。1949、2008-2013（上半年）中國(guó)居民人均收入一覽表（單位：元）[地域時(shí)間&1949&2008&2009&2010&2011&2012&2013

3、（上半年）&城鎮(zhèn)居民&一&9422&11321&19109&23979&26959&14913&農(nóng)村居民&44&2936&3255&5919&6977&7917&4817&]從上表我們可以看出：中國(guó)居民的年人均收入是以同比名義10%的增速增長(zhǎng)的。另?yè)?jù)世界銀行公布的“中國(guó)、印度、美國(guó)、日本過(guò)去30年（1983-2012）年歷年國(guó)民總收入（GNI）變化圖”屮看到：屮國(guó)已經(jīng)超越了日本、印度。中國(guó)居民個(gè)人收入的增長(zhǎng)直接形成了規(guī)模巨大的“民間游資”，它們以不同的方式涉足于各種投資領(lǐng)域，而商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品就是其中最重要的“投資對(duì)象”。與此同時(shí)，中小企

4、業(yè)的急速發(fā)展也造成了“錢(qián)荒”現(xiàn)象的發(fā)生，而資金緊張、融資渠道狹窄更成為制約中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。（-）商業(yè)銀行的“生產(chǎn)困境”面對(duì)洶涌的個(gè)人、企業(yè)消費(fèi)熱潮，商業(yè)銀行理應(yīng)積極應(yīng)對(duì)。但山于結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，使得金融產(chǎn)品陷入了“生產(chǎn)困境”。究其原因，有以下幾個(gè)方面：一是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的趨同性。由于金融業(yè)在我國(guó)起步較晚，行業(yè)內(nèi)往往存在“照搬國(guó)外、抄襲同行”的現(xiàn)象，這使得產(chǎn)晶易于陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面;二是產(chǎn)品的單一性，表現(xiàn)在單一負(fù)債類(lèi)產(chǎn)品多于復(fù)合資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品，市場(chǎng)細(xì)分不夠，中間業(yè)務(wù)收益較少；三是人力資源管理落后，加速了優(yōu)秀人才的流動(dòng)，影響了產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)。二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的“孵化”體系大量實(shí)踐表明

5、，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅需耍外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)，更需要內(nèi)部“孵化”體系的構(gòu)建與完善。為此，本文嘗試從以下方面來(lái)構(gòu)建：(-)人力資源管理的完善當(dāng)前，人才業(yè)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行立足與發(fā)展的根木，人才隊(duì)仮的管理直接影響到商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)。傳統(tǒng)的定性式考核方式己然不能適應(yīng)商業(yè)銀行的發(fā)展需求，我們須從以下幾方面來(lái)完善：首先是進(jìn)行科學(xué)的考核制度設(shè)計(jì)，按照考核程序，明晰考核原則、考核方法、考核步驟，明確考核主體、考核職權(quán)、申訴部門(mén)，制定考核項(xiàng)目，選擇考核評(píng)價(jià)表，量化考核指標(biāo)，設(shè)立激勵(lì)方案，縮小分配差距，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部公平；其次是完善考核保障制度。管理層學(xué)習(xí)先進(jìn)管理理念，積極轉(zhuǎn)變管理思維,

6、“以規(guī)章為準(zhǔn)則、以自身為原則”。實(shí)現(xiàn)“學(xué)習(xí)+培訓(xùn)”的良性循環(huán)，提高人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。明確商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)，保障員工利益，實(shí)現(xiàn)考核與薪酬、晉升、資金的“無(wú)縫對(duì)接”。(二)信息技術(shù)的革新現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新具有強(qiáng)大的推動(dòng)作用，已成為商業(yè)銀行能否在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占制高點(diǎn)的關(guān)鍵。技術(shù)革新可以促使產(chǎn)品服務(wù)趨于人性化、自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化，而且方便、快捷的金融產(chǎn)品更易于吸引投資者。為此，我們需要從以下方面努力：一是“錦上添花”。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的信息網(wǎng)絡(luò)體系，我們可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加快電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)步伐，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦公網(wǎng)絡(luò)化、產(chǎn)品推薦信息化、產(chǎn)品辦理自動(dòng)

7、化、業(yè)務(wù)審批快捷化。與此同時(shí)，通過(guò)計(jì)算機(jī)與現(xiàn)代通信技術(shù)的対接實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的延伸與擴(kuò)展；二是“快馬加鞭”。一直以來(lái)，方便、快捷、安全是金融產(chǎn)品服務(wù)的核心理念，現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用能夠極大地提高提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理能力、運(yùn)作效率，加密技術(shù)的升級(jí)與更新冇效地保障了消費(fèi)者的切身利益。(三)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新根植于新市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，為此我們需要不斷的細(xì)分市場(chǎng)，重視中間業(yè)務(wù)的建設(shè)。作為組成商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一的中間業(yè)務(wù)，在我國(guó)入世后受到了極大地沖擊，國(guó)外銀行紛紛搶占擔(dān)保、承諾、結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨詢(xún)等業(yè)務(wù)