風險管理與保險Risk management & Insurance

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1、風險管理與保險Riskmanagement&Insurance王海艷博士副教授wanghaiyan@#edu.cn1內(nèi)容一、風險管理概述二、風險管理過程三、風險管理技術與方法四、保險23你的期望？你的決定？明天出門選擇什么交通工具？明年是否還會流行SARS?天氣將會如何？身體狀況如何？我們出去旅游吧！企業(yè)是否研制和推出一項新產(chǎn)品？股票價格走勢如何？廠房會著火嗎？員工會受傷嗎？……4Risk5一、風險管理概述許多類似卻又不完全相同的定義：6風險是損失的不確定性風險是在特定條件下實際后果與預期后果之間的

2、差異風險指引起災害和意外事故的原因，或指由災害和意外事故造成的傷害和損失，還可以指災害和意外事故本身。風險是圍繞基于某種預期的不同變化結果的變化結果。對特定情況下關于未來結果的客觀疑慮1.風險的定義：一、風險管理概述Risk,Peril,Hazard7Risk:損失的大小和發(fā)生的可能性Peril：指損失的原因，事故本身Hazard:引起或增加風險事故發(fā)生的因素，增加風險事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴大和加重的因素一、風險管理概述2.風險的三要素8風險因素(riskfactors,hazards

3、)指引起風險事故發(fā)生的因素，增加風險事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴大和加重的因素，包括自然風險因素、道德與心理風險因素、社會風險因素。風險事故（peril）損失的直接原因，是促使風險有可能變成現(xiàn)實的事件。包括自然風險事故、人為風險事故、經(jīng)濟風險事故。風險損失載體（exposuretoloss）風險損失是指人身傷害和傷亡以及經(jīng)濟價值的非故意的、非計劃、非預期的減少或消失，有時也指精神方面的危害。損失載體是指面臨著可能損失的物體或狀態(tài)，包括人身損失載體、財產(chǎn)損失載體、責任損失載體等一、風險管理概述

4、風險因素9自然風險因素是指有形的并能直接影響事物物理功能的因素，即由自然力量或物質(zhì)條件所構成的風險因素。道德和心理風險因素，是指由于道德品行及心理素質(zhì)等潛在的主觀條件產(chǎn)生的風險因素。社會風險因素是指社會文化及經(jīng)濟狀況產(chǎn)生的風險因素一、風險管理概述2.風險的三要素10實例：天雨路滑辨別：天雨路滑、車速快=風險因素車禍=風險事故行人、其他車輛=風險損失載體行人被撞傷！車禍一、風險管理概述2.風險的三要素11實例：木屋起火辨別：木結構、電線老化=風險因素火災=風險事故居民或房屋=損失載體一、風險管理概述3.風險的特征

5、12客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立于人的主觀意識之外不確定性（偶然性）：損失是否發(fā)生，發(fā)生的時間、地點、程度及其承擔的主體的不確定普遍性：無處不在，無時不有可度量性：風險是在特定的時間和空間條件下的概念，凡是風險都與某種條件相聯(lián)系。相對性：不同的人對同樣的客觀風險會做出不同的判斷和行動發(fā)展性13一、風險管理概述4.風險的基本屬性自然屬性社會經(jīng)濟屬性5.風險的分類客觀風險和主觀風險14風險是一個客觀概念?？陀^風險：實際損失與預期損失之間的相對差異主觀風險：精神和心理狀態(tài)引起的不確定性，體現(xiàn)在不同的風險態(tài)度上。

6、一、風險管理概述5.風險的分類純風險和投機風險15純風險：只會造成損失而不會帶來收益的風險，如撞車的風險投機風險：既可能造成損失也可能創(chuàng)造額外收益的風險。上述兩種風險可能同時存在于一個總風險中?？杀ｏL險一、風險管理概述5.風險的分類可保風險16按風險損害的對象分為財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險（1）財產(chǎn)風險指導致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。（2）人身風險指因生、老、病、死、殘而導致的風險。（3）責任風險指依法對他人造成過失人身傷害或財產(chǎn)損失應負的法律賠償責任或無法履行契約所致對方受損應負的合同賠償責

7、任。（4）信用風險指權利人因義務人違約而遭受經(jīng)濟損失的風險。一、風險管理概述人身風險的風險等級分類表類別職業(yè)一類機關團體、事業(yè)單位、一般工商企業(yè)單位二類農(nóng)業(yè)、牧業(yè)、造林業(yè)、旅館業(yè)、餐飲業(yè)、電子業(yè)、紡織及成衣業(yè)、手工藝品（竹、木、布類）、新聞雜志業(yè)、出版業(yè)、衛(wèi)生業(yè)、金融保險業(yè)、普通服務業(yè)三類內(nèi)陸漁業(yè)、伐木及木材加工業(yè)、鐵路運輸業(yè)、航空運輸業(yè)、普通制造業(yè)、電信業(yè)、旅游業(yè)、水電燃氣業(yè)四類陸地運輸業(yè)、普通建筑業(yè)、一般體育類、鋼鐵制造業(yè)、非鋼鐵制造業(yè)五類水上運輸業(yè)、特殊建筑業(yè)（水利、鐵路、電力、管道）、石油天然氣業(yè)、土石

8、采取業(yè)六類高空、深水、勘探作業(yè)、航空航天業(yè)、煤礦業(yè)、金屬非金屬礦業(yè)17我國女性和男性死亡的主要原因女性死亡的主要原因男性死亡的主要原因惡性腫瘤腦血管疾病心臟疾病意外事故及不良影響糖尿病腎炎、腎癥候群及腎變性病高血壓性疾病肺炎支氣管炎、肺氣腫及氣喘慢性肝病及肝硬化惡性腫瘤腦血管疾病意外事故及不良影響心臟疾病糖尿病慢性肝病及肝硬化肺炎高血壓性疾病支氣管炎、肺氣腫及氣喘腎炎、腎癥候群及腎變性