廖 理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案(初稿) - 副本

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1、目錄一、方案簡介二、金融前提假設(shè)三、生命周期第一部分青年單身期第二部分家庭形成期第三部分家庭成長期第四部分家庭成熟期第五部分退休養(yǎng)老期四理財(cái)方案規(guī)劃評(píng)估五理財(cái)方案規(guī)劃總結(jié)一、方案摘要本方案針對(duì)剛畢業(yè)的大學(xué)生的需求及狀況，通過各方面的綜合分析而制定出的一份完整、具體、滿足對(duì)象需求的綜合理財(cái)規(guī)劃建議書。本方案中的主人公陳小明是一名福州大學(xué)金融學(xué)本科應(yīng)屆生（現(xiàn)年齡為25歲），就職于福州市區(qū)某銀行當(dāng)柜員，稅后月收入3000元，無任何保險(xiǎn)保障。在大學(xué)四年期間，通過兼職等現(xiàn)在銀行有一萬元的存款，目前，陳小明無任

2、何負(fù)債。陳小明的父母均是白領(lǐng)，均47歲，在福州市區(qū)有兩套房（一套為90平米，一套為100平米），其父母工資穩(wěn)定，稅后年收入共19萬，有保險(xiǎn)保障，其父母有定期存款60萬元?，F(xiàn)陳小明月生活開支平均為800元，每年花費(fèi)在衣服飾品上的約為1000元，每年孝敬父母的支出約為3500元，每年買書費(fèi)用約200元。理財(cái)規(guī)劃開始時(shí)間為2014年，即陳小明26歲。陳小明預(yù)期理財(cái)目標(biāo):1、打算三年后結(jié)婚，需籌備10萬元的婚禮費(fèi)用；2、婚后兩年會(huì)有一個(gè)子女，20年內(nèi)需要為其籌集200萬元高等教育費(fèi)；3、希望60歲退休時(shí)儲(chǔ)備

3、700萬的養(yǎng)老金。4、為家庭建立完備的保障計(jì)劃。根據(jù)以上條件，本團(tuán)隊(duì)將按陳小明的生命周期進(jìn)行理財(cái)方案設(shè)計(jì)。可將陳小明生命周期分為青年單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休養(yǎng)老期。二金融前提假設(shè)1、未來通貨膨脹率預(yù)測：作為觀察通貨膨脹水平的重要指標(biāo)消費(fèi)物價(jià)指數(shù)是根據(jù)與居民生活有關(guān)的產(chǎn)品及勞務(wù)價(jià)格統(tǒng)計(jì)出來的物價(jià)變動(dòng)指標(biāo)。消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（CPI）是金融市場的一個(gè)熱門的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)決定著消費(fèi)者花費(fèi)多少來購買商品和服務(wù)，左右著商業(yè)經(jīng)營的成本。而且，消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)影響制定政府的

4、財(cái)政政策、金融政策。結(jié)合當(dāng)前實(shí)際情況，根據(jù)新一屆政府領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)于穩(wěn)定物價(jià)水平出臺(tái)了一系列的措施與及結(jié)合近五年的CPI走勢（下圖），本團(tuán)隊(duì)預(yù)測CPI會(huì)維穩(wěn)在3%-3.5%之間。近五年CPI走勢圖2、收入增長率預(yù)測：根據(jù)2013年11月29日習(xí)近平主席提出的“中國夢”目標(biāo)，結(jié)合我國現(xiàn)階段工資增長率狀況，本團(tuán)隊(duì)預(yù)測我國收入增長率會(huì)維持在9%以上，但考慮到薪酬增長結(jié)構(gòu)中的不均衡性及保守性原則，故在此方案中不考慮工資增長率，而側(cè)重考慮主人公升職后的薪資情況。3、貨幣供應(yīng)量、消費(fèi)預(yù)期價(jià)格指數(shù)等作為經(jīng)濟(jì)周期先行指標(biāo)

5、，能夠較快的反映出現(xiàn)階段屬于哪個(gè)經(jīng)濟(jì)周期段，結(jié)合近五年的貨幣供應(yīng)量、消費(fèi)預(yù)期價(jià)格指數(shù)與及政府出臺(tái)的相關(guān)政策，我國現(xiàn)應(yīng)處于復(fù)蘇階段，故現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)市場應(yīng)較為有利于投資者。近五年消費(fèi)者信心指數(shù)走勢圖近五年貨幣供應(yīng)量增速走勢圖注：以上數(shù)據(jù)來自東方財(cái)富網(wǎng)。三、生命周期第一部分青年單身期青年單身期是指從畢業(yè)后開始工作到結(jié)婚的這段時(shí)期，這段時(shí)期通常為1-5年左右且收入較低，消費(fèi)支出較大。所以，陳小明應(yīng)在這段時(shí)期應(yīng)提升自身能力，培養(yǎng)未來的獲得能力。第二年陳小明因?yàn)闃I(yè)務(wù)能力突出，升職為基層管理人員，月工資為4500元

6、，有五險(xiǎn)一金，年終獎(jiǎng)為8000元。第四年陳小明因業(yè)績?cè)诒拘懈Ｖ莸貐^(qū)排行第一，被提升為該分行行長，月工資為12000元，有五險(xiǎn)一金，年終獎(jiǎng)為4萬元。結(jié)合陳小明的近期理財(cái)目標(biāo)是在三年內(nèi)籌集10萬元婚禮費(fèi)用，本團(tuán)隊(duì)作出以下的分析及規(guī)劃。一、第一次升職前：（一）個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債分析1.收入情況：陳小明現(xiàn)階段的收入主要由工資收入構(gòu)成，現(xiàn)整年的稅后收入為：3000*12=36000（元）。2.支出情況：陳小明的支出主要為消費(fèi)性支出，一年累計(jì)支出約為：800*12+200+3500+1000=14300（元）。3.結(jié)

7、余情況：根據(jù)收入、支出情況，計(jì)算出每年的收支結(jié)余。目前年度支出結(jié)構(gòu)表項(xiàng)目金額（人民幣元）占比（%）基本生活費(fèi)用9600衣服飾品1000孝敬父母3500書籍200保險(xiǎn)費(fèi)用288合計(jì)支出14588100.00年結(jié)余=年收入-年支出=36000-14588=21412陳小明無負(fù)債，即資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額=0（二）儲(chǔ)蓄能力分析年儲(chǔ)蓄比率=年結(jié)余÷年收入=21700÷36000*100%=59.48%也就是說每年收入的59.48%可以用來進(jìn)行儲(chǔ)蓄或投資。應(yīng)該說目前該指標(biāo)還算不錯(cuò)的。（三）理財(cái)規(guī)劃1、

8、考慮到陳小明無任何保險(xiǎn)保障，加上經(jīng)常在外奔波勞碌發(fā)生意外傷害的可能性較大，故考慮其投保人生意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)方面。至于養(yǎng)老保險(xiǎn)的話，暫緩考慮?？蛇x擇華安“金融精英”高端人身意外傷害保險(xiǎn)。這款保險(xiǎn)是對(duì)特定職業(yè)人群設(shè)計(jì)的綜合意外險(xiǎn)，保障額度靈活可調(diào)，可根據(jù)自身實(shí)際情況量身定制。保障全面，加強(qiáng)在其工作場所的意外保障額度，搭配各種特色保障，保障工作安全無憂。具體內(nèi)容如下：被保險(xiǎn)人信息保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)288元/年承保年齡25周歲普通意外傷害保險(xiǎn)金（基本保額）30萬元性別男