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1、個人信用與理財理財規(guī)劃制訂理財規(guī)劃花錢總比存錢容易；沒有計劃就不明確目標，讓沖動和后悔控制人的財務(wù)生涯；賺錢和花錢不會完美的同步。一生的收支階段嬰幼兒純消費期教育純消費期起步凈消費期財富積累期退休凈消費期成人階段消費項目與財務(wù)目標重要消費項目消費項目發(fā)生期間預(yù)期開支資金來源結(jié)婚成家24~3010萬積累、父母資助、禮金購房置業(yè)24~43首付稅費+月供積累、父母資助、收入、公積金汽車消費26~車價稅費+養(yǎng)車用油積累、收入生兒育女25~30收入子女教育（6歲~22歲）義務(wù)+高中+高等教育收入、積累贍養(yǎng)雙親40~生活費、醫(yī)藥費收入、積累
2、休閑娛樂22~收入醫(yī)療保建35~日常、重疾、老年收入、醫(yī)療保險退休生活60~積累、養(yǎng)老金、養(yǎng)老保險理財規(guī)劃的步驟評估財務(wù)狀況確立財務(wù)目標制定規(guī)劃實施規(guī)劃定期檢查與調(diào)整評估財務(wù)狀況當前財務(wù)目標當前財務(wù)狀況分析收入支出積累當前家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)個人財務(wù)目標一覽表項目需要開銷的具體事件或物品期限短期：1年以內(nèi)中期：1~10年長期：10年以上描述優(yōu)先等級、預(yù)定完成時間、預(yù)計費用、資金來源制訂理財規(guī)劃需求分析日常開支——個人/家庭重要項目財富積累開源——職業(yè)規(guī)劃/投資規(guī)劃節(jié)流——生活規(guī)劃/稅務(wù)規(guī)劃財富保障風(fēng)險管理規(guī)劃財富分配婚姻規(guī)劃/贍養(yǎng)義務(wù)/
3、遺產(chǎn)分配需求分析一般信息個人、家庭、休閑興趣、中期目標日常財務(wù)狀況月度收支匯總年度收支匯總主要需求項目子女教育、財富增長、退休計劃、家庭保障從個人到家庭利收入倍增，部分支出分攤新生活，新規(guī)劃優(yōu)勢互補弊目標、習(xí)慣沖突產(chǎn)生額外支出家庭財務(wù)管理家庭（夫妻）財務(wù)要進行整體管理，不建議AA模式；常規(guī)支出的記帳與預(yù)算管理方式與個人財務(wù)管理相似，可以推廣板塊記帳方式；在支出中增列每人“零花錢”項目，保護個人隱私；交流家庭財務(wù)狀況，共商重大財務(wù)決策。收入來源主動性收入通過出售自己的時間和勞動換取決定生活質(zhì)量和能夠達到的財富水平個人素質(zhì)是決定收入
4、水平的關(guān)鍵被動性收入通過投資獲得當被動性收入超過預(yù)期的未來支出水平，即實現(xiàn)財務(wù)自由現(xiàn)有財富水平與投資能力是關(guān)鍵因素風(fēng)險始終存在工薪族的收支特點收入每月基本穩(wěn)定金額不由自主偶有非常規(guī)收入支出每月支出以收入為限支出去向在一定范圍內(nèi)可控收支預(yù)算以節(jié)制消費，增加儲蓄為目的收支類別收入（稅后）穩(wěn)定收入（工資、獎金）不穩(wěn)定收入（勞務(wù)收入、年終獎）資產(chǎn)性收入（利息、投資凈收益）意外收入（彩票中獎）支出固定支出經(jīng)常性可變支出非經(jīng)常性支出稅務(wù)安排工薪與勞務(wù)所得稅單位代繳，個人無法干預(yù)資產(chǎn)收益所得稅利用政策空檔，尋找避稅空間經(jīng)營收入所得稅將生活支出
5、列入經(jīng)營成本積極避稅強制儲蓄目的：為特定的中長期目標提供資金來源：定期收入推薦方式：基金定投、養(yǎng)老保險金額：根據(jù)預(yù)期支出、預(yù)期收益率與積累時間計算每期儲蓄額。理財規(guī)劃實施與調(diào)整收支制訂預(yù)算執(zhí)行預(yù)算調(diào)整預(yù)算保障投資達成目標調(diào)整規(guī)劃收支預(yù)算利用以往數(shù)據(jù)制訂月度預(yù)算規(guī)定各支出項目的金額上限為生活環(huán)境不同的時期設(shè)定不同預(yù)算標準在分配支出金額前預(yù)留儲蓄金額每年或重大變化發(fā)生后調(diào)整預(yù)算編制月度預(yù)算分析以往若干月的損益表；依據(jù)歷史數(shù)據(jù)，按適度從緊的原則規(guī)定各類固定開支與經(jīng)常性開支的額度；開支總額度應(yīng)當?shù)陀冢ǚ€(wěn)定的）定期收入；將定期收入超出開支
6、額度總和部分作為每月強制儲蓄（投資）額度；對生活環(huán)境不同的月份，制訂不同的預(yù)算標準。月度預(yù)算的執(zhí)行優(yōu)先儲蓄定期進行強制儲蓄或投資其它的收入和盈余進入額外儲蓄或投資帳戶按各類目預(yù)算上限控制當月支出總額誤差的處理誤差不足10%，余額或虧空均可移入下月預(yù)算余額超出10%，零頭移入下月預(yù)算，其它作為額外儲蓄當月支出項目之間不能互相調(diào)劑使用額外儲蓄支付非經(jīng)常性支出預(yù)算調(diào)整持續(xù)記錄實際收入、支出情況；每月總結(jié)實際收入、支出情況，對照預(yù)算；將各支出類目結(jié)余或不足計入下月預(yù)算額度；通過額外儲蓄帳戶平衡當月實際收入與預(yù)算的差額；對連續(xù)產(chǎn)生結(jié)余或不
7、足的帳戶進行額度調(diào)整縮減開支按必要程度將預(yù)算中的消費細類項目分級，設(shè)定每一項目可以縮減到的最低額度；需要縮減開支時，按需要縮減的幅度，由級別較低的項目開始逐項減少預(yù)算，直到減少的預(yù)算額度達到需要縮減的幅度。按新的預(yù)算標準消費。保障家庭財產(chǎn)保障財產(chǎn)安全防范措施家庭財產(chǎn)保險家庭成員保障意外與死亡保險醫(yī)療健康保險收入保障持續(xù)學(xué)習(xí)家庭財產(chǎn)負債表財產(chǎn)流動資金現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物風(fēng)險投資長期投資福利帳戶投資性動產(chǎn)固定資產(chǎn)（含住房）其它權(quán)益負債流動負債未付公用事業(yè)費用信用卡債務(wù)年內(nèi)應(yīng)還貸款本息其它年內(nèi)應(yīng)還債務(wù)長期負債一年以上貸款余額其它長期負債家
8、庭財產(chǎn)凈值備用金目的：應(yīng)付失業(yè)、事故等突發(fā)事件來源：不定期收入與意外收入推薦方式：貨幣市場基金金額：相當于六個月穩(wěn)定收入風(fēng)險投資目的：為不特定的長期目標提供資金，是實現(xiàn)財富積累的主要手段來源：（備用金滿額后）不定期收入與意外收入，投資收益滾存推薦方式：債券、基金
