對農(nóng)行加快電子產(chǎn)品發(fā)展的若干思考.doc

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1、對農(nóng)行加快電子產(chǎn)品發(fā)展的若干思考隨著銀行業(yè)電子化步伐的不斷加快，人們對銀行電子產(chǎn)品的認知度也在逐漸地提升，更多的電子產(chǎn)品已經(jīng)走入到了日常的百姓生活之中，電子交易渠道的占比也在不斷的攀升。依托電子產(chǎn)品實現(xiàn)科技創(chuàng)新，加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，改善服務(wù)效率，是我行挖掘和滲透高端客戶的一個突破口，所以如何加強對農(nóng)行電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)的拓展、營銷和服務(wù)，已顯得十分的重要。為此筆者就當前我行加快電子產(chǎn)品發(fā)展談一些粗淺的看法和建議：一、當前我行電子產(chǎn)品存在的一些問題：（一）、電子產(chǎn)品發(fā)展的個性化不夠。盡管我行也擁有自助存取款機、網(wǎng)上銀行、電話轉(zhuǎn)賬寶、電話銀行、

2、手機銀行、貸記卡等等眾多的電子產(chǎn)品，然而真正能體現(xiàn)出農(nóng)行產(chǎn)品個性特點的，還真的很稀缺,我行所推廣的電子產(chǎn)品基本上其它的商業(yè)銀行也都在推廣和拓展之中的，我行的電子產(chǎn)晶沒有品牌的優(yōu)勢，我們的電子產(chǎn)晶使用功能上也沒有個性化的特點，產(chǎn)品功能和服務(wù)的同質(zhì)化嚴重，通常一家銀彳亍推出一種新產(chǎn)品，其他銀行就會簡單地跟風(fēng)模仿，對產(chǎn)品功能的深開發(fā)和售后跟蹤管理不夠，有的電子產(chǎn)品的風(fēng)險性和安全性仍存在質(zhì)疑。勿庸置疑，這給我行電子產(chǎn)品的發(fā)展帶來了一些不利的因素。（二）、電子產(chǎn)品發(fā)展的認知度不夠?，F(xiàn)階段，我彳亍的電子交易渠道占比最高的是ATM機交易量，2

3、006年市農(nóng)行的電子交易渠道調(diào)查情況表顯示，ATM機的交易量占比達到77.83%,除了網(wǎng)銀交易占比17.33%外，其它的交易渠道占比都僅在1%?2%左右。如果說我們的ATM機交易是一款應(yīng)用較早，老的電子產(chǎn)品的話，那么我們其它的新電子產(chǎn)品，客戶對它的認知度是很不夠的，其交易量占比是很低的。究其原因：無非是我們的電子產(chǎn)品功能上缺乏特色和差異性，我們對新產(chǎn)品的營銷和宣傳上力度還不夠，我們的服務(wù)上有待于人性化等等方面，當然新產(chǎn)品從推廣到接受會有一定的時間性，但我們的服務(wù)和引導(dǎo)必須要做到細化、差異化和人性化，只有這樣我們的電子產(chǎn)晶才會慢慢

4、地被人認知和接受，我們依托電子產(chǎn)品分流柜面業(yè)務(wù)的效果才會達到。（三）、電子產(chǎn)品發(fā)展的前瞻性不夠0在不斷推廣電子產(chǎn)品的同時,我們對電子產(chǎn)品使用環(huán)境的創(chuàng)設(shè)上也是顯得前瞻性不夠。如我們農(nóng)行的24小時自助銀行，在全省的縣級支行當中有兒家是高規(guī)格、上檔次、有特色的自助區(qū)，就是能夠達到“二取一存一查”（即二臺取款機、一臺存款機、一臺查詢機）這樣標準的也是很勉強的，更不要說富麗的裝潢和其它附助溫馨的配套設(shè)施了。在我們的投入產(chǎn)出比中也足可證實了這點，從銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)上顯示,2006年金華市農(nóng)行的ATM機交易手續(xù)費收入是軋差-685902元，由于我

5、行卡在他行電子設(shè)備上的使用量大，導(dǎo)致我們還耍付給他行交易手續(xù)費，收支出現(xiàn)逆差。從這一點上很明顯，其他商業(yè)銀行和一些外資銀行，他們對自助設(shè)備的投入上要優(yōu)于我們農(nóng)行，這樣使得更多的客戶愿意在他行的自助區(qū)進行交易。（四）、電子產(chǎn)品發(fā)展的盈利性不夠。我們發(fā)展電子產(chǎn)品不單是提升農(nóng)行的科技化水平，分流柜面業(yè)務(wù)，更重耍的是我們耍實現(xiàn)盈利。從2006年金華市各家金融機構(gòu)的發(fā)卡量和ATM機安裝的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行都是第一位的。我們的發(fā)卡量達到126萬張，我們的ATM機總安裝臺數(shù)是109臺，然而我行的中間業(yè)務(wù)收入?yún)s是逆差。究其原因可以得出，我行的卡

6、使用率，自助設(shè)備的區(qū)域布局，電子產(chǎn)品的集中投入上都是落后于其他銀行的。正是由于我行的硬件設(shè)施，我行電子產(chǎn)品的使用環(huán)境，我行的個性化服務(wù)方面有差距，導(dǎo)致了我彳亍電子產(chǎn)品使用率的偏低，進行制約了我行電子產(chǎn)品的盈利水平。二、加快電子產(chǎn)品發(fā)展的對策和措施：（一）、完善電子產(chǎn)品的功能，增加產(chǎn)品的普及性。每一個電子產(chǎn)品從其推出到應(yīng)用，在實踐上都會暴露出一些問題，我們的科技部門要適吋地從電子產(chǎn)晶的功能上，去不斷的完善和提高它，使得產(chǎn)晶的功能增強簡易性和普及性，如我行的個人網(wǎng)銀證書下載等等，耍少一些專業(yè)性，多一些大眾性和易用性，只有這樣我們的電

7、子產(chǎn)品的使用人群才會越來越多，才會有更多客戶來認可它。（二）、加大電子產(chǎn)品的營銷，增加產(chǎn)品的認知度。首先耍不斷地加大對我行電子產(chǎn)晶的營銷力度，對客戶加強一些引導(dǎo)和宣傳，對電子產(chǎn)品的使用方法和功能優(yōu)點，耍簡而易懂地進行相關(guān)的宣傳解釋；其次要增強產(chǎn)品宣傳的針對性，特別是要對那些知識層面高，新事物接受快，年齡趨向年青化的人率先使用和認可農(nóng)行的電子產(chǎn)品；再次耍消除一些不良顧慮，尤其是耍壇強客戶對農(nóng)行電子產(chǎn)品的安全性和便捷性的認識，一些利用網(wǎng)銀或ATM機作案的不法分子一定程度上也給社會上帶來了一些負面的影響，我們耍加強解釋和引導(dǎo)。（三）、

8、加大電子產(chǎn)品的投入，增強產(chǎn)品的合理布局。隨著農(nóng)行科技化水平的越來越高，我們對電子產(chǎn)品的投入，也必須越來越大。只有我們創(chuàng)造了良好的電子產(chǎn)品使用環(huán)境，才會吸引更多的客戶使用農(nóng)行的電子產(chǎn)品，從而增加我們的屮間業(yè)務(wù)收入。我們要徹底改變投入多，產(chǎn)出少的不利局勢，耍加大電子