保費保險-淺析返還型保險該不該買下載.doc

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1、保費保險論文范文:淺析返還型保險該不該買word版下載返還型保險該不該買論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于返還型保險該不該買的優(yōu)秀論文范文,對正在寫有關(guān)于保費論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：免費午餐人人都愛，不過現(xiàn)實生活中的機會終究難得。于是，返還型保險被許多投保人視為保險產(chǎn)品中的免費午餐大為追捧。切莫忽視吋間價值以一位30歲的男子為例，每年交納8262.86元保費，連續(xù)交納20年，即可獲得50萬元保額，保險期至70歲的壽險保障。若到70歲時未曾出險理賠，20年交納的保費8262.86X20=165

2、257?2元將全部返還給投保人。這便是一份相當(dāng)?shù)湫偷姆颠€型壽險產(chǎn)品。對于保險，不少人始終有種不正確的認識，總是認為如果不出險，保費就浪費了。而上述這款保險不出險可將保費返還，能避開浪費，大家對此趨之若鷲。僅從保費數(shù)字來看，上述保險的確是可以100%返還保費。但別忘記了，在理財中資金的吋間價值至關(guān)重要。今年的100元和明年的100元在通脹的作用下是絕對不等值的。以首年交費算起，上述保險要40年后才能拿回交納的保費，而這段漫長的時間中，因為通脹的因素，貨幣的購買力會大打折扣。僅以2%的溫和通脹水平來計算，40

3、年后2.21元的購買力才頂?shù)蒙犀F(xiàn)在的1元；若通脹水平稍高達到3%,那么就得3.26元才能和現(xiàn)在的1元購買力相當(dāng)。顯然，40年后我們可以拿冋此前交納的165257.2元保費，即使按2%通脹計算，其購買力也不過和現(xiàn)在的74777?01元相等，購買力依然大打折扣，免費不過是表面現(xiàn)象而已。那么，返還的保費是怎么出來的呢？保費返還羊毛出在羊身上上述保險之所以可實現(xiàn)保費返還這一許多投保人喜聞樂見的特性，事實上很簡單。保險公司用保費中的…部分代替投保人購買非返還型的同類保險，然后將剩下的資金去投資。經(jīng)查詢，上述保險若取

4、消保費返還特性變成一款純消費保險，年交保費就可下降至3900元，少交納4362.86元。這就意味著投保人購買的返還型壽險其實可以被分解為兩部分，一是年交保費3900元的消費型壽險，另一部分則是一個特殊的理財產(chǎn)品，每年交納4362.86元，連交20年，40年后返還165257.2元?？刹灰X得交納了4362.86X20=87257?2元卻可拿冋165257?2元是相當(dāng)劃算的事情，40年間獲得這樣的回報，其內(nèi)部年化酬勞率（1RR）其實僅為2.09%,是一個極低的水平。若需耍返還保費的特性，投保人完全可以自行組

5、裝，拿3900元購買消費型壽險，剩下的4362.86元自己投資。畢竟要找一個年化收益率高于2.09%的投資產(chǎn)品，實在不是困難的事情。如保險產(chǎn)品中的萬能險，保證每年2.5%的回報，若投資于此產(chǎn)品并按2.5%計算，則40年后可拿回187185?64元,較直接購買返還型保險多21928.44元（13?3%）。更何況萬能險近年的結(jié)算利率始終在3.5%?5.5%波動，實際收益遠高于2.5%。若投保人更激進一些，將上述資金投資于股票類投資產(chǎn)品，即使按照6%的年化收益率計算，則40年可拿回545597.27元，較直接購

6、買返還型保險足足多出380340.07元。顯然，此例中購買消費型保險，將剩余的資金去投資，比直接向保險公司購買返還型保險來得更為劃算。用好現(xiàn)金流最重要對于年輕人來說，收入有限儲蓄也有限。這時，充分管理好現(xiàn)金流，不要將有限的資金放置在低回報的項目上很重要。購買消費型保險而不購買返還型保險，是使用現(xiàn)金流的好選擇。當(dāng)然，按照這個思路還可以更進一步，選擇保障期限較短的消費型保險，進一步降低現(xiàn)金流支出。還是以上述提及的保險為例，若將保障從至70歲降低到至60歲，即保障期限從40年降低到30年，在20年交費期中每年交

7、納的保費可以從3900元降低到1900元，每年節(jié)省2000元。這兩種選擇，在投保人60歲之前，保障方面沒有任何區(qū)別，均為50萬元的壽險保障。但是60歲之后，就區(qū)別甚大了。對于每年交納3900元的投保者，還能繼續(xù)獲得一個10年期50萬元的保額，若這期間未出險，到期也沒任何的保費返還。而對于每年交納1900元的投保者，從60歲開始就失去了這50萬元的壽險保障了，不過由于之前其每年少交納2000元可用作投資，按照6%的年化收益率，至60歲時可增值至139660元，若繼續(xù)不動用持有至70歲，則將進一步增值至250

8、109.9元。50萬元的保額雖高，卻是不出險就無法獲得的死錢。而投資雖然不過十幾萬元，卻是隨吋可動用的活錢。編輯/王翠萍