中小企業(yè)信貸風險管理研究.doc

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1、興業(yè)銀行青島分行中小企業(yè)信貸風險管理研究第一章緒論1.1選題背景及研究意義1.1.1選題背景經(jīng)濟的發(fā)展、就業(yè)的擴大、財政的增收、市場的繁榮等方面中小企業(yè)一直發(fā)揮著關鍵作用,是我國國民經(jīng)濟增長的主要動力和地方財政增收的主要源泉。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計資料顯示,目前我國中小企業(yè)的數(shù)量約占全國企業(yè)總量的99%、我國GDP的60%、稅收的53%以及出口總額的60%均是由中小企業(yè)創(chuàng)造的,而由中小企業(yè)創(chuàng)造的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位達到75%,并吸納了50%以上國有企業(yè)下崗人員,轉移安置了70%以上新增就業(yè)人員和農(nóng)村勞動力[1]。發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務是商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營結構、分散集中度風險和提高盈利能力的內(nèi)在需求,世

2、界銀行國際金融公司中國項目開發(fā)中心的調(diào)查報告也說明,我國中小企業(yè)融資總量中主要依靠商業(yè)銀行貸款和民間借貸的融資方式占到了50%以上。但目前中小企業(yè)貸款僅占我國銀行發(fā)放貸款中的很小部分,距離中小企業(yè)貸款的實際需求還有很大空間。中國銀監(jiān)會的報告表明,占企業(yè)總量0.5%的大型企業(yè)擁有50%以上的貸款余額,占比88.1%的小型企業(yè)貸款余額不足20%小企業(yè)融資成本最低的也接近10%,遠超過大企業(yè)的貸款成本[2]?，F(xiàn)階段,中小企業(yè)普遍存在著自身條件不足、信息不對稱、抗風險能力較弱、高違約率等問題,使得對中小企業(yè)信貸風險管理較困難。同時,作為一種稀缺性的資源,資金的持有者在融出資金時通常十分謹慎,

3、而且中小企業(yè)相對大企業(yè)資金需求的規(guī)模小,資金零售業(yè)務比批發(fā)業(yè)務成本高,更重要的是商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸管理方面缺乏一套行之有效的風險管理方法,從而使得商業(yè)銀行將精力集中在大企業(yè)上，造成對中小企業(yè)“惜貸”的局面,阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展,這些都決定了中小企業(yè)融資困境。目前在經(jīng)濟社會中，中小企業(yè)的發(fā)展催生了中小企業(yè)信貸資金的強烈要求，也呼吁著商業(yè)金融機構盡快出臺一系列行之有效的、科學合理的中小企業(yè)信貸風險管理辦法和措施，同時建立起一套完善合理的中小企業(yè)信貸風險管理體系。自從2008年美國爆發(fā)第四次全球金融危機后，我國經(jīng)濟學者和專家一致認為金融危機的爆發(fā)離不開次貸危機的影響，因此，當我國在二零

4、零九年擴大信貸規(guī)模和范圍后，為避免經(jīng)濟失控帶來的嚴重后果，商業(yè)銀行信貸風險管理問題的研究在此顯得極為重要，尤其是對于目前的社會主義市場經(jīng)濟變革而言，更是重中之重。在十二五規(guī)劃的開局之年，中國經(jīng)濟發(fā)展方式的轉變顯得尤為重要。目前，我國的商業(yè)銀行在內(nèi)部管理結構和管理機制上仍然遵循固有的信貸風險管理辦法，沒有在中小企業(yè)信貸風險管理上取得大的突破，也沒有就相關問題進行改革創(chuàng)新，使得我國商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸風險管理上舉步維艱，固守成規(guī)，發(fā)展滯后。所以，通過相關分析方法和原有理論成果研究來改善我商業(yè)金融機構的中小企業(yè)信貸風險管理體系對我國銀行自身的發(fā)展和中小企業(yè)的發(fā)展同樣重要。目前，我國經(jīng)濟的

5、進一步發(fā)展離不開中小企業(yè)的發(fā)展壯大，并且在今后很長一段時間內(nèi)，中小企業(yè)的發(fā)展在國民經(jīng)濟發(fā)展中都將占據(jù)非常重要的地位，因此，支持中小企業(yè)健康穩(wěn)定持續(xù)成長是當前我國經(jīng)濟領域急需解決的問題和研究的重要課題。目前，興業(yè)銀行青島分行成立了中小企業(yè)管理機構，并相繼出臺了專門針對中小企業(yè)貸款優(yōu)惠措施，為了加強自身的風險防控，不得不對中小企業(yè)謹慎放款，如要求提供足值的抵押品或者擔保方式。中小企業(yè)的信貸總額隨著業(yè)務的擴張在不斷的增長，無法忽視中小企業(yè)天生資本實力弱、經(jīng)營管理不規(guī)范、抵抗市場風險和經(jīng)營風險能力差等所產(chǎn)生的一系列信貸風險。發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務，對銀行而言既是提升業(yè)績、擴大利潤率的大好機遇，

6、也是一場挑戰(zhàn)。歸根結底，成敗在一足程度上取決于商業(yè)銀行自身的信貸風險管理能力，所以研究信貸風險十足重要。1.1.2研究意義中小企業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持,但在商業(yè)銀行普遍“惜貸”的情形下,中小企業(yè)融資的特點決定了中小企業(yè)信貸風險的必然存在,針對目前存在的這些問題,找到合理有效的防范和控制中小企業(yè)信貸風險的措施,建立符合中小企業(yè)信貸風險特點的管理方法勢在必行。借鑒國外先進的信貸風險管理經(jīng)驗,并將其運用到中小企業(yè)風險管理當中去,是目前比較行之有效的方法,而如何運用科學的風險管理方法使中小企業(yè)發(fā)展的同時實現(xiàn)商業(yè)銀行追求利潤最大化的目標,使雙方達到“雙贏”的目的,就成為各商業(yè)銀行研討的重點。

7、國有商業(yè)銀行原有的以大型企業(yè)為信貸主體的管理體制和營銷模式極大制約著中小企業(yè)的發(fā)展,而且越來越受到來自方方面面的壓力和挑戰(zhàn)。面對激烈的競爭和發(fā)展阻力,我國國有及股份制商業(yè)銀行致力對中小企業(yè)信貸市場的開發(fā)是符合前景需求的,但大多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營管理水平低,財務信息可信度差等普遍特點,信貸成本和風險大大高于大企業(yè),我國商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸風險管理方面既沒有成熟的經(jīng)驗,也沒有相應的制度和技術支持,如何發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務對商業(yè)銀行而言仍然是一個巨大的挑戰(zhàn)。因