網(wǎng)貸風(fēng)控流程.doc

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1、本管理制度按貸款業(yè)務(wù)程序共分為六章，分別是：（一）資料提交：客戶申請(qǐng)受理與項(xiàng)目立項(xiàng)；（二）資料審核及現(xiàn)場(chǎng)勘查：通過資料審核與實(shí)地考察，考核借款方的信用程度；（三）審批：包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析，包括項(xiàng)目融資方案審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批；（四）貸審會(huì)：形成審批小組，對(duì)借款人的審核報(bào)告進(jìn)行討論，決議是否發(fā)放貸款；（五）放款（六）貸后管理第一章資料提交客戶向公司申請(qǐng)借款時(shí)，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合借款條件的，發(fā)給其借款申請(qǐng)表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時(shí)提供下列材料：（一）借款申請(qǐng)人的基本資料A、法人1、借款申請(qǐng)書（重點(diǎn)：詳

2、細(xì)說明項(xiàng)目情況、貸款用途、還款來源、還款計(jì)劃等）；2、年檢過的營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本(復(fù)印件)；3、國(guó)、地稅務(wù)登記證正副本（復(fù)印件）；4、年檢過的組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本（復(fù)印件）；5、開戶許可證復(fù)印件；6、法人代表身份證及個(gè)人簡(jiǎn)歷（復(fù)印件）、公司所有股東個(gè)人簡(jiǎn)歷；7、公司簡(jiǎn)介；8、如果法定代表人授權(quán)委托他人，需提供授權(quán)委托書及代理人的身份證（復(fù)印件）；9、借款人公司章程、驗(yàn)資報(bào)告的復(fù)印件；10、近三年審計(jì)過的財(cái)務(wù)報(bào)表及今年申報(bào)季末的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表（復(fù)印件）、近期月財(cái)報(bào)、流水賬、對(duì)賬單（準(zhǔn)備開戶行的對(duì)賬單、財(cái)務(wù)賬單、出入賬單等備銀行實(shí)地考察）；注：（1）公司主要資料

3、除復(fù)印件一式兩份外，應(yīng)同時(shí)提供原件備驗(yàn)；（2）法定代表人授權(quán)委托書需法定代表人親筆簽字授權(quán)；（3）以上提供的復(fù)印件必須用A4紙復(fù)印，并在左上角加蓋單位公章，以證明復(fù)印件的真實(shí)性和合法性。B、自然人1、個(gè)人簡(jiǎn)介；2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；3、銀行征信報(bào)告；4、工作及收入證明；5、家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單，如房產(chǎn)證、汽車行駛證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明；第二章資料審核及現(xiàn)場(chǎng)勘查調(diào)查環(huán)節(jié)包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。項(xiàng)目初審主要通過資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取借款項(xiàng)目、借款申請(qǐng)企業(yè)/個(gè)人真實(shí)全面的信息，通過綜合分析評(píng)價(jià)形成結(jié)論，

4、即調(diào)查報(bào)告。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評(píng)價(jià)和調(diào)查報(bào)告。一、資料審核：資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲取；對(duì)材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；二、實(shí)地調(diào)查：1、風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與項(xiàng)目經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，項(xiàng)目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項(xiàng)目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；3、企業(yè)：實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，

5、考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來源。主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；個(gè)人：實(shí)地考試借款人的房屋、車輛等其他資產(chǎn)進(jìn)行考核。三、項(xiàng)目綜合分析：項(xiàng)目綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：1、分析、判斷借款申請(qǐng)人的資格、還款意愿；2、分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品

6、的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；3、分析企業(yè)/個(gè)人的還款能力，主要通過對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款。通過多方面調(diào)查考核借款個(gè)人的債務(wù)償還能力，同時(shí)對(duì)其擔(dān)保人進(jìn)行信用考察。四、調(diào)查報(bào)告：調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《項(xiàng)目調(diào)查表》（表式附后）。1、擔(dān)保申請(qǐng)人的背景情況；2、項(xiàng)目的基本情況；4、財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析；3、借款用途計(jì)劃及還款來源；4、銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；5、綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度；6、其他需要說明的問題；7、調(diào)查結(jié)論。第三章審批一、借款項(xiàng)目審批流

7、程1、對(duì)于借款金額在人民幣萬（含）以內(nèi)，其業(yè)務(wù)審批流程為：客戶經(jīng)理→分部業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審核→風(fēng)控專員→風(fēng)控經(jīng)理→借款人面簽借款合同→落實(shí)借款條件→法律合規(guī)部審核→放款→貸后管理→按時(shí)還款直至結(jié)清；超過分部審批權(quán)限（萬以上基本與上述流程相同，但終審前要報(bào)總部經(jīng)過評(píng)審會(huì)審議）2、風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；3、內(nèi)部合同文本由公司股東會(huì)授權(quán)給評(píng)審會(huì)有權(quán)終審人簽字終審。二、復(fù)議1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無須上評(píng)審會(huì)審批的項(xiàng)目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請(qǐng)的項(xiàng)目；或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)