淺析投保人的告知義務(wù).doc

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1、淺析投保人的告知義務(wù)【摘要】保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，為了保證保險(xiǎn)活動(dòng)的正常秩序，保險(xiǎn)人需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況進(jìn)行了解，為了充分保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，有效發(fā)揮保險(xiǎn)合同的功能，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。這是對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人說(shuō)明告知義務(wù)的規(guī)定，法律規(guī)定這項(xiàng)義務(wù)遵循的是最大誠(chéng)信原則，其目的是保證保險(xiǎn)合同公平合理。告知義務(wù)是誠(chéng)實(shí)信用與契約自由原則在保險(xiǎn)法中的具體體現(xiàn)。投保人的如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法上要求的一項(xiàng)重要義

2、務(wù)，投保人能否履行如實(shí)告知直接影響到保險(xiǎn)合同的效力。本文將對(duì)如實(shí)告知的義務(wù)的特點(diǎn)，告知的內(nèi)容范圍和形式，違反告知義務(wù)的法律后果幾個(gè)問(wèn)題進(jìn)行分析?！娟P(guān)鍵詞】保險(xiǎn)合同投保人保險(xiǎn)人告知義務(wù)一﹑如實(shí)告知義務(wù)的概念和特點(diǎn)最大誠(chéng)實(shí)信用原則要求,保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)當(dāng)將那些足以影響締結(jié)合同關(guān)系決定的重要事實(shí)情況,如實(shí)地告知對(duì)方,以保證保險(xiǎn)合同的訂立和履行是建立在真實(shí)的意思表達(dá)基礎(chǔ)上。在保險(xiǎn)法上,這稱為“如實(shí)告知義務(wù)”。《保險(xiǎn)法》第十七條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人

3、應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！　⊥侗Ｈ斯室獠宦男腥鐚?shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！　⊥侗Ｈ艘蜻^(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！”ｋU(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。從上述規(guī)定來(lái)看，如實(shí)告知義務(wù)具有以下三方

4、面的特點(diǎn)：　　1、如實(shí)告知義務(wù)是只看結(jié)果不看原因。也就是說(shuō)不論投保人是出于故意還是過(guò)失，只要存在投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)，保險(xiǎn)人都有權(quán)解除合同。因此，在投保時(shí)，投保人應(yīng)該盡量全面地向保險(xiǎn)公司提供真實(shí)的信息。但是，如果是投保人不知道或不應(yīng)知道的事實(shí)，即使影響保險(xiǎn)人是否決定承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，也不必負(fù)告知義務(wù)?！　?、在投保時(shí)，只有詢問(wèn)才有告知義務(wù)。投保人只須就保險(xiǎn)公司詢問(wèn)的有關(guān)問(wèn)題如實(shí)回答即可，對(duì)于保險(xiǎn)公司沒(méi)有詢問(wèn)的事項(xiàng)，不論其是否重要，也不論保險(xiǎn)公司是否知道該事實(shí)，投保人都不負(fù)告知義務(wù)?！　?、被保險(xiǎn)人也負(fù)有如實(shí)告

5、知義務(wù)。在被保險(xiǎn)人與投保人不是同一人的情況下，由于被保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況下，由于被保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況，而且被保險(xiǎn)人是以其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的利害關(guān)系人，被保險(xiǎn)人當(dāng)然也負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)?！　《p如實(shí)告知的范圍﹑內(nèi)容和形式1.告知的內(nèi)容和范圍告知，指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，即通常所謂的投保人對(duì)保險(xiǎn)人享有的告知義務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，投保人所應(yīng)告知的重要事實(shí)包括：1、足以使保險(xiǎn)危險(xiǎn)增加的事實(shí);2、為特殊動(dòng)機(jī)而投保的，有關(guān)此種動(dòng)機(jī)的事實(shí);3、表明被保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特殊性質(zhì)

6、的事實(shí);4、顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。對(duì)于重要事實(shí)的理解：（1）、“重要事實(shí)”的判斷依據(jù)。何謂"重要事實(shí)"，各國(guó)保險(xiǎn)法也有不同的規(guī)定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》將“重要事實(shí)”定義為“足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)”，其標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè)：(1)是否會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人接受投保，即與被保險(xiǎn)人達(dá)成保險(xiǎn)合同產(chǎn)生影響;(2)是否會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人按何種費(fèi)率向被保險(xiǎn)人收取保費(fèi)產(chǎn)生影響。只要其中的一個(gè)回答是肯定的，那么就屬于重要事實(shí),，否則，不能認(rèn)定投保人違反了告知義務(wù)，保險(xiǎn)人也不能以此作為解除合同的理由。（2）、“重要事實(shí)”應(yīng)為義務(wù)人知道或應(yīng)知道的

7、內(nèi)容。如實(shí)告知的重要事實(shí)，僅限于投保人已經(jīng)明確知曉的、理應(yīng)知曉的或不能確定為不知的事項(xiàng)。倘若責(zé)令投保人對(duì)其并不知曉或無(wú)法獲知的，但客觀上又確實(shí)存在的事實(shí)，也必須向保險(xiǎn)人作出告知，無(wú)疑要求其成為“無(wú)所不知”的專家，這不僅不現(xiàn)實(shí)，而且讓其承擔(dān)主觀上并無(wú)過(guò)錯(cuò)的責(zé)任，顯然有違最大“善意”原則設(shè)立的初衷了。所謂的“明知”是指投保人或保險(xiǎn)人明確表示其知曉該項(xiàng)重要事實(shí)；“應(yīng)知”則應(yīng)當(dāng)依一般人所具有的常識(shí)，并結(jié)合投保人或被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)所處的境地進(jìn)行具體判斷；至于“不能確定為不知的事項(xiàng)”其實(shí)是明確了投保人或被保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任，除非有足夠的證據(jù)表

8、明其在當(dāng)時(shí)對(duì)該項(xiàng)重要事實(shí)確實(shí)不知，才可以對(duì)抗保險(xiǎn)人，否則一律推定其為知曉。（3）、“重要事實(shí)”應(yīng)為保險(xiǎn)人所不知的。投保人如實(shí)告知的重要事實(shí)必須是保險(xiǎn)人事先并不知曉或不完全知曉的。對(duì)于保險(xiǎn)人已知的或在通常業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)知道的，即使投保人沒(méi)有告知，也不會(huì)影響其對(duì)危險(xiǎn)的估算，若出現(xiàn)錯(cuò)估的情況，后