人生不同階段的理財(cái)重點(diǎn).docx

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1、人生不同階段的理財(cái)重點(diǎn)俗話說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，一句話道出了投資理財(cái)?shù)闹匾浴＝陙?lái)，我國(guó)居民財(cái)富快速增長(zhǎng)、投資渠道日益多元，但面對(duì)形形色色的理財(cái)產(chǎn)品，投資者卻時(shí)常迷茫：哪些投資標(biāo)的適合自己？個(gè)人資產(chǎn)配置的邏輯是什么？如何為自己定制一份理財(cái)規(guī)劃？在給自己制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃前，首先應(yīng)明確理財(cái)?shù)哪繕?biāo)——財(cái)富積累、財(cái)富保障、財(cái)富增值還是財(cái)富傳承；其次，回答“三個(gè)基本問(wèn)題”，即你的投資預(yù)期收益、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、流動(dòng)性要求在此基礎(chǔ)上，投資者可以進(jìn)一步謀劃資產(chǎn)配置策略，審慎選擇投資產(chǎn)品，將相應(yīng)比例的資金分別投向貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、金融衍生品市場(chǎng)等，并根據(jù)市場(chǎng)

2、走勢(shì)、個(gè)人理財(cái)目標(biāo)階段性變化作出調(diào)整合理設(shè)置理財(cái)目標(biāo)“理財(cái)最忌諱盲目、沖動(dòng)，首先必須明確你的理財(cái)目標(biāo)，也就是你希望通過(guò)理財(cái)達(dá)到什么效果?！敝袊?guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，每個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)都有所不同，同一個(gè)人不同人生階段的理財(cái)目標(biāo)也有差異。因此，資產(chǎn)配置策略需“量體裁衣”。他表示，理財(cái)目標(biāo)通?？筛爬閮蓚€(gè)層次：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由。財(cái)務(wù)安全往往意味著一個(gè)人的事業(yè)有發(fā)展?jié)摿Γ蟹€(wěn)定、充足的收入，有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備，有適合、穩(wěn)定的投資，有舒適的住房，享有充足的社會(huì)保障等。一個(gè)人如果實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)安全，也表明其對(duì)自己和家庭的財(cái)務(wù)狀況充滿信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)

3、未來(lái)的財(cái)務(wù)支出。一個(gè)人如果實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，則表明其收入的主要來(lái)源是主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。也就是說(shuō)，其投資的固定收益能夠完全覆蓋個(gè)人和家庭的各項(xiàng)支出。除了上述兩個(gè)層次，理財(cái)目標(biāo)還可細(xì)化為四種表現(xiàn)形式：財(cái)富積累、財(cái)富保障、財(cái)富增值、財(cái)富傳承。具體而言，“財(cái)富積累”主要關(guān)注家庭收支和債務(wù)管理；“財(cái)富保障”主要指保險(xiǎn)計(jì)劃，通常針對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)保障；“財(cái)富增值”關(guān)注的是日常消費(fèi)、教育、養(yǎng)老的資金需求，以及為了滿足這些需求所作的投資計(jì)劃；“財(cái)富傳承”則包含財(cái)富分配、稅務(wù)安排等事項(xiàng)。近年來(lái)，市場(chǎng)上火熱的“家族信托”正是為了滿足這一需求?！皩?duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，工資是日常主要的收入來(lái)源

4、，但薪金類收入的增長(zhǎng)幅度、頻率通常較為平緩，僅能達(dá)到或爭(zhēng)取達(dá)到財(cái)務(wù)安全?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說(shuō)，相比之下，投資類收入則具有主動(dòng)性、高收益等特征，能夠產(chǎn)生資金聚合效應(yīng)。由此，提升投資水平、擴(kuò)大投資規(guī)模、增加投資收入成為工薪一族的迫切需求?！叭齻€(gè)基本問(wèn)題”需看清那么，對(duì)于工薪一族來(lái)說(shuō)，應(yīng)如何提升投資水平呢？“從平時(shí)來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的工薪客戶看，他們的核心理財(cái)目標(biāo)是財(cái)富積累和財(cái)富增值?！敝袊?guó)工商銀行豐臺(tái)支行的一位理財(cái)師說(shuō)，為了更好地實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，建議投資者先想清楚“三個(gè)基本問(wèn)題”。第一，你的預(yù)期收益率是多少？“收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比”，這是投資學(xué)的基本常識(shí)，要想博取高收益，就必須

5、承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。從儲(chǔ)蓄角度看，目前商業(yè)銀行一年期定存的基準(zhǔn)利率為1.5%，各家銀行均有所上浮，通常為1.75%，這被視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益。從投資角度看，貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)是三個(gè)基礎(chǔ)投資市場(chǎng)，后者是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的典型代表。相較于其他投資標(biāo)的，貨幣市場(chǎng)基金的風(fēng)險(xiǎn)較低，常有人將其與存款混淆，相應(yīng)地，貨幣市場(chǎng)基金的收益率也較低，7日年化收益率通常為3.0%左右。第二，你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有多大？“將合適的產(chǎn)品賣給適合的金融消費(fèi)者”，這不僅是銀行理財(cái)市場(chǎng)“投資者分層管理”的要求，也是個(gè)人投資者的投資須知。“如果無(wú)法量化自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建議在銀行做一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，這是銀行銷售理

6、財(cái)產(chǎn)品前的必要步驟?！鄙鲜隼碡?cái)師說(shuō)。據(jù)介紹，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)的核心指標(biāo)一般包括投資金額、投資金額占全部資產(chǎn)比例、投資期限、預(yù)期年化收益率、能承受的最大損失金額、過(guò)往投資經(jīng)歷、教育背景、職業(yè)背景等。通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)綜合分析，投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好可分為五個(gè)等級(jí)，即保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、積極型和激進(jìn)型。第三，你有怎樣的流動(dòng)性需求？對(duì)于“上有老下有小”的中年工薪一族，業(yè)內(nèi)人士建議投資者手頭應(yīng)保持合理的流動(dòng)性，可適當(dāng)配置短期、現(xiàn)金投資工具，如貨幣市場(chǎng)基金等。切忌把錢全部投入期限較長(zhǎng)的投資標(biāo)的，以致出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)。選擇投資產(chǎn)品需審慎明確了理財(cái)目標(biāo)，回答了“三個(gè)基本問(wèn)題”，投資者就可在此基礎(chǔ)

7、上進(jìn)一步“謀劃”資產(chǎn)配置，審慎選擇投資產(chǎn)品。具體來(lái)看，金融市場(chǎng)包括貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、金融衍生品市場(chǎng)、大宗商品市場(chǎng)等，投資者可以將資金集中投資于某一個(gè)市場(chǎng)，也可分散投資。如果你是初入職場(chǎng)、無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)、無(wú)資金積累的“小白兔”，可先將大部分資金購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，或者購(gòu)買投資門檻較低的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）產(chǎn)品。如果你屬于已完成初級(jí)財(cái)富積累的中年群體，在投資經(jīng)驗(yàn)豐富的情況下可選擇自主投資，在缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的情況下可尋找專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)代理投資。最常見的代理投資途徑便是“銀行理財(cái)產(chǎn)品”和“證券投資基金”，二者均屬于間接投資，銀行、基金