銀行信貸業(yè)務盡職調查培訓ppt課件.ppt

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1、信貸業(yè)務盡職調查培訓淮海農(nóng)商銀行業(yè)務發(fā)展部2016年7月1信貸盡職調查的定義信貸盡職調查是指客戶部門信貸人員（客戶經(jīng)理）在授信、用信及其他信貸業(yè)務調查過程中，為信貸決策而進行客戶信息搜集、核實、評估、反饋與傳遞的盡職行為。2信貸盡職調查的作用信貸決策的主要依據(jù)信貸風險控制的第一道閘口（起點、源頭）規(guī)范信貸行為、明晰責任的關鍵信貸經(jīng)營管理過程中的重要環(huán)節(jié)信貸文化創(chuàng)建和維護的重要基礎3信貸盡職調查的實施受理并審核客戶申請受理客戶信貸申請客戶申請主要包括客戶基本情況、申請信用品種、金額、期限、擔保方式、還款來源等內(nèi)容。搜集客戶需要提供的相

2、關基礎資料。根據(jù)客戶提供的基礎資料，建立客戶檔案。4基礎資料合規(guī)性借款人及擔保人客戶資料，包括：（1）合法有效的營業(yè)執(zhí)照、機構代碼證、貸款卡、公司章程、驗資報告、稅務部門年檢合格的稅務登記證明；（2）法定代表人身份證明及其必要的個人信息、董事會成員等成員簽字樣本；（3）近3年、最近3期財務報告，近1年納稅證明；（4）抵押擔保的，需提供抵押物產(chǎn)權證明和抵押物清單。（5）信貸業(yè)務由授權委托人辦理的，需提供客戶法定代表人的授權委托書；（6）其他單項信貸業(yè)務要求需提供的必要資料或我行要求的其他資料。5主體資格審查（1）審查借款人主體資格是否

3、合法①借款人必須是符合貸款通則規(guī)定的經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企業(yè)法人、其他經(jīng)營單位。如果借款人是企業(yè)法人的分支機構，需取得法人書面授權書；②借款人名稱是否與營業(yè)執(zhí)照、公司章程載明的全稱完全一致；營業(yè)執(zhí)照有效期限、是否年檢；6主體資格審查借款人注冊資本真實性審查③通過核對驗資報告來核實注冊資本的真實性，要重點審查股東的出資方式和股東投入資金的真實來源；④對允許注冊資本分期到位的“三資”企業(yè)，其分期到位期限是否會影響公司的順利運作，股東對后期到位資金是否出具了書面承諾，股東對后期到位資金是否有相應的出資能力。7主體資格審查⑤、核對經(jīng)

4、營業(yè)務與經(jīng)營范圍，確認是否合法經(jīng)營，貸款用途是否超出借款人經(jīng)營范圍。從事能源、食品、藥品、巨毒化學品、農(nóng)藥、印刷等特殊行業(yè)的，需要提供有權機關頒發(fā)的特殊行業(yè)經(jīng)營許可證；⑥、核對企業(yè)章程或協(xié)議。企業(yè)章程或協(xié)議是企業(yè)對外出具法律文本合法有效性的重要依據(jù)。要重點審核企業(yè)章程或協(xié)議的內(nèi)容是否涉及對外融資、對外擔保等內(nèi)容，有無對對外融資、擔保設置限制性條件或對經(jīng)營管理人員權利做出限制，如有限制內(nèi)容的，需出具董事會、股東會授權書或決議；8主體資格審查⑦、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，核實貸款卡的有效性，借款人在各行的信用情況，形態(tài)，對外擔保等。對企業(yè)的法定

5、代表人、主要股東及重要管理人員，也要查詢其個人信用報告；⑧、符合我行規(guī)定的其他基本條件。9（2）審查擔保人主體資格是否合法①、擔保人是否符合《擔保法》規(guī)定，屬于企業(yè)法人、其他組織、自然人及符合規(guī)定的事業(yè)法人；②、擔保人為企業(yè)法人分支機構的，是否取得法人合法書面授權；③、擔保人與被擔保人有無關聯(lián)關系，對外擔保是否符合法律和公司章程規(guī)定，是否按規(guī)定須經(jīng)董事會或股東會同意；④、營業(yè)執(zhí)照記錄的擔保人名稱與借款擔保合同及有關法律文書上擔保人的名稱是否完全一致，與公章是否保持一致；⑤、擔保人營業(yè)執(zhí)照、貸款卡是否有效。10制定信貸盡職調查方案在對

6、客戶提供的資料進行初步審核和對客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務情況、行業(yè)前景等進行初步分析符合我行信貸準入條件后，擬訂出一份需客戶予以配合的信貸調查方案。特別應針對資料審核的過程中發(fā)現(xiàn)的一些疑問而擬定有針對性的調查方案。11搜集客戶信息資料現(xiàn)場搜集：主要通過實地現(xiàn)場調查搜集非現(xiàn)場搜集：通過金融系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)搜集客戶相關信息。通過因特網(wǎng)搜集客戶和行業(yè)、產(chǎn)品、市場等信息，同時對于所有客戶要通過法院被執(zhí)行信息查詢系統(tǒng)對客戶的訴訟信息進行查詢。12搜集客戶信息資料通過廣播、電視、報刊等媒介以及相關行業(yè)的權威部門、專業(yè)咨詢機構發(fā)布的統(tǒng)

7、計資料、分析報告等，積累客戶信息資料。同時依托工商、稅務、環(huán)保、電力等部門以及社會公眾的評價，了解客戶法人的品性、產(chǎn)品質量、環(huán)保措施、社會形象等方面的信息。通過對客戶上下游企業(yè)和競爭對手咨詢，側面了解客戶和保證人的實力、生產(chǎn)、經(jīng)營、信用、同業(yè)地位等情況。13客戶信息搜集客戶信息搜集的五個必須:必須查閱客戶原始資料文件必須登錄人行信貸征信系統(tǒng)及法院被執(zhí)行信息系統(tǒng)必須深入客戶生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場必須核實企業(yè)有效資產(chǎn)必須查詢行業(yè)信貸政策、國家產(chǎn)業(yè)政策14核實客戶資料的真實性要對客戶提供的身份證明、授信主體資格、財務狀況等資料進行核實，主要核實資料

8、的合法性、真實性、有效性、完整性，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。15客戶現(xiàn)場調查經(jīng)營現(xiàn)場的調查1、到企業(yè)的車間現(xiàn)場生產(chǎn)情況：檢查企業(yè)的機器設備是否滿負荷運轉，是否存在部分或全部停產(chǎn)的情況。一些企業(yè)由于不堪經(jīng)營虧損的重負，設備