螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)行為的影響.doc

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1、螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)行為的影響摘要：隨著新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的迅速發(fā)展，螞蟻花唄等新型互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)獲得了大學(xué)生的關(guān)注。本文通過調(diào)研南京市各大高校在校大學(xué)生消費(fèi)情況發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的使用量大、使用次數(shù)頻繁、具備與負(fù)債相匹配的還款能力。依據(jù)AISAS分析模型發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在信貸消費(fèi)過程中的決策相對(duì)理性。最后研究螞蟻花唄風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，得出螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)行為的影響較小。關(guān)鍵詞：螞蟻花唄;AISAS模型;大學(xué)生信貸消費(fèi)隨著支付寶等移動(dòng)支付的普及，一大批諸如螞蟻花唄的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迅速崛起。大學(xué)生作為

2、特殊的消費(fèi)群體，具有攀比、從眾、炫耀等心理，使用螞蟻花唄逐漸成為部分大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。1大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀分析4為了解網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，本文進(jìn)行了問卷調(diào)查。調(diào)研對(duì)象是來自南京市各個(gè)層級(jí)高校的學(xué)生，調(diào)研樣本是中國藥科大學(xué)、南京財(cái)經(jīng)大學(xué)、南京林業(yè)大學(xué)、南京工業(yè)大學(xué)浦江學(xué)院、江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院等數(shù)十所大學(xué)的254名大學(xué)生。1.1大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的認(rèn)知狀況。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)來看，螞蟻花唄作為阿里巴巴集團(tuán)旗下支付寶的金融信貸產(chǎn)品，在大學(xué)生中知名度極高，達(dá)到了96.05%，表明螞蟻花唄在大學(xué)生群體之

3、間廣泛傳播。1.2大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的使用情況。在使用螞蟻花唄的情況上，男生占39.53%，女生占60.47%。如圖1所示，了解螞蟻花唄的同學(xué)占總?cè)藬?shù)的96.05%，“空”表示對(duì)螞蟻花唄有基礎(chǔ)認(rèn)識(shí)并使用的同學(xué)占總?cè)藬?shù)的79.05%。在未使用過螞蟻花唄的人數(shù)當(dāng)中3.95%的人沒聽說過螞蟻花唄，14.62%的同學(xué)不需要使用，10.28%的同學(xué)認(rèn)為償還有壓力，剩下的同學(xué)因?yàn)樯顏碓闯渥愫惋L(fēng)險(xiǎn)厭惡等原因未使用過螞蟻花唄。關(guān)于螞蟻花唄的使用頻率，38.34%的同學(xué)在一個(gè)月內(nèi)偶爾用到一兩次，62.45%的同學(xué)使用螞蟻花

4、唄的頻率在10次以內(nèi)。結(jié)果表明，大部分同學(xué)對(duì)于螞蟻花唄的使用是比較理智的，并沒有對(duì)螞蟻花唄產(chǎn)生完全的依賴，在消費(fèi)方式的選擇上，存在一定的理性思考。由調(diào)研的數(shù)據(jù)得出，大學(xué)生使用螞蟻花唄主要集中在服飾、生活用品和飲食等方面。因此，螞蟻花唄的使用在大學(xué)生群體中傾向于日?；土?xí)慣化趨勢。1.3基于AISAS模型對(duì)大學(xué)生使用螞蟻花唄行為分析。隨著網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，營銷方式正從傳統(tǒng)的AIDMA營銷法。(AIDMA營銷法則指注意(Attention)、興趣(Interest)、欲望(Desire)、記憶(Memory)、

5、行動(dòng)(Action)逐漸向含有網(wǎng)絡(luò)特質(zhì)的AISAS模型(AISAS模型是指引起注意(Attention)、引起興趣(Interest)、進(jìn)行搜索(Search)、購買行動(dòng)(Action)、人人分享(Share)。全新的營銷法則指出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下搜索(Search)和分享(Share)的重要性，而不是一味地向用戶進(jìn)行單向的理念灌輸，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于人們生活方式和消費(fèi)行為的影響與改變。將AISAS模型基本內(nèi)容與管理學(xué)決策過程理論相結(jié)合，本文從“事前判斷、事中決策、事后評(píng)價(jià)”進(jìn)行分析。(1)事前判斷。為引起

6、大學(xué)生的注意并促使其產(chǎn)生興趣，螞蟻花唄進(jìn)行了針對(duì)性地推廣。在使用螞蟻花唄前，其推廣力度和便捷度等因素成為大學(xué)生使用螞蟻花唄的主要因素。(2)事中決策。為了引起大學(xué)生的主動(dòng)搜索并促使其產(chǎn)生行動(dòng)，螞蟻花唄降低了使用門檻，提高了使用便捷度。在使用螞蟻花唄的過程中，螞蟻花唄的使用門檻低、使用的便捷度和適用范圍廣等普惠金融的基本特征影響著大學(xué)生的使用情況。由調(diào)研可以得出，制約大學(xué)生在使用螞蟻花唄過程中的最重要的因素是使用的便捷度。(3)事后評(píng)價(jià)。為了讓大學(xué)生主動(dòng)分享，對(duì)于螞蟻花唄的事后評(píng)價(jià)關(guān)系著螞蟻花唄的宣傳和品牌

7、推廣，而螞蟻花唄的風(fēng)險(xiǎn)控制能力高，已成為螞蟻花唄最大的優(yōu)勢所在。綜上所述，隨著螞蟻花唄產(chǎn)品使用程度的不斷加深，大學(xué)生對(duì)于螞蟻花唄的認(rèn)知由感性認(rèn)識(shí)逐漸過渡到理性認(rèn)識(shí)。在螞蟻花唄的使用過程中，大學(xué)生會(huì)根據(jù)自身的實(shí)際情況并結(jié)合螞蟻花唄的產(chǎn)品特性進(jìn)行適當(dāng)?shù)厥褂?。螞蟻花唄引導(dǎo)大學(xué)生更加理性地選擇信貸產(chǎn)品并合理使用。2使用螞蟻花唄的大學(xué)生償債情況分析2.1負(fù)債情況分析。大學(xué)生人均收入有限，制約著其整體的消費(fèi)能力。調(diào)研結(jié)果表明，大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)1000～20400元的占70.75%，2000～3000元的占18.1

8、8%，生活費(fèi)在3000元以上的僅占5.53%，每個(gè)月在1000元以下的只有5.53%。說明大學(xué)生的消費(fèi)能力不強(qiáng)，大部分生活消費(fèi)是必要的日常消費(fèi)支出。因此，大學(xué)生所需要的信用貸款的額度不是很高，偶爾地使用螞蟻花唄購買一些電子產(chǎn)品、化妝品等大額物品，并會(huì)在每個(gè)月按制定的計(jì)劃進(jìn)行償還。進(jìn)一步對(duì)大學(xué)生所擁有的螞蟻花唄額度進(jìn)行調(diào)研得出，螞蟻花唄額度在1000～2000元的同學(xué)最多，占42.69%。由此發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的收入和螞蟻花唄的額度恰