中國重大疾病保險(xiǎn)投保全攻略

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1、中國重大疾病保險(xiǎn)投保全攻略正文：???八月份全國剛剛實(shí)行完重疾新定義標(biāo)準(zhǔn)，為了執(zhí)行這個(gè)新標(biāo)準(zhǔn)，所有保險(xiǎn)公司無一例外的在7月31日前停售了過去的老款重疾險(xiǎn)，在八月一日?qǐng)?zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)之下的重疾險(xiǎn)。正是因?yàn)榇耍ｋU(xiǎn)市場關(guān)于重疾的投保又呈現(xiàn)出一輪新的波瀾。???昨天我的一位上海MM同仁在談到銷售重疾險(xiǎn)時(shí)遇到一個(gè)讓她頗為頭痛的問題，面對(duì)各種各樣的重疾險(xiǎn)，例如兩全險(xiǎn)捆綁重疾，附加重疾險(xiǎn)、附加提前給付重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)，還有各種各樣的繳費(fèi)方式，例如自然費(fèi)率、均衡費(fèi)率等等，以及是投保重疾主險(xiǎn)還是投保附加重疾險(xiǎn)，這都讓她不知所措。???關(guān)于這個(gè)問題，我一直以來

2、就有想法把有關(guān)問題拿出來和大家進(jìn)行磋商，但因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)從去年9月1日起發(fā)生國家強(qiáng)制性的變革以來，一直到今天完成所有變革，最終才有了一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)，所以期間一直沒有起筆。今天看來是條件成熟了，該是讓消費(fèi)者明白重疾保險(xiǎn)的一些屬性的時(shí)候了。一、如何看待重大疾病???在侯耀文突發(fā)心梗去世后的幾天里，我曾經(jīng)寫過一篇文章《耀文走了，生命如此脆弱，有多少笑可以重來？！》http://canglang.blog.hexun.com/10283897_d.html，在這篇文章里我引用了中華人民共和國衛(wèi)生部2006年統(tǒng)計(jì)報(bào)告的一個(gè)數(shù)據(jù)，全國人口死亡總數(shù)前十

3、位死因合計(jì)占死亡總數(shù)的90.4％。他們是（按單項(xiàng)死亡率順序排列）：惡性腫瘤、腦血管病、心臟病、呼吸系病、損傷及中毒、內(nèi)分泌營養(yǎng)和代謝疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神經(jīng)系病、精神障礙。http://www.moh.gov.cn/newshtml/18903.htm???至于排在十位以外的其它疾病死亡，以及因自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生和社會(huì)安全等突發(fā)事件每年造成的非正常死亡人數(shù)合計(jì)只占9.6％。???這組數(shù)據(jù)說明了一個(gè)不容質(zhì)疑的一個(gè)問題，每十例死亡中，有九人就是因?yàn)橹卮蠹膊《鴮?dǎo)致的身故。???與此同時(shí)，2007年著名腫瘤學(xué)專家郝希山院士主持

4、的“惡性腫瘤流行趨勢分析及預(yù)防研究”這項(xiàng)課題得出的結(jié)論是：人口老齡化與惡性腫瘤發(fā)病率變化趨勢變化一致,是導(dǎo)致惡性腫瘤發(fā)病率上升的決定性因素。從不同年齡人群腫瘤發(fā)病構(gòu)成中,65歲以上的老齡人群，是腫瘤發(fā)病的高峰人群，腫瘤發(fā)病率所占比重最大,約為55.36%。http://health.people.com.cn/GB/14740/22121/5597021.html???這個(gè)數(shù)據(jù)表明了一個(gè)什么問題？???1、年齡越大，罹患重疾的概率越大，這就意味著我們有九成的人是要倒在醫(yī)院的病床上身故；（倒在自己家的也算，侯耀文不就是么）???2、越晚罹患

5、重疾，治療費(fèi)用和養(yǎng)老金積蓄之間的沖突也就越大；???這應(yīng)驗(yàn)了我們常說的這樣一句話，人生三大不幸莫過于以下三種情況：???走得太早：將負(fù)擔(dān)留給活著的人（太沒有責(zé)任心）；???病的太重：無窮無盡的醫(yī)療花費(fèi)無疑是一個(gè)無底洞（太不幸）；???活的太久：有多少積蓄同時(shí)為我們支付養(yǎng)老金和臨終前的疾病開銷？（養(yǎng)老金和治病的錢打架，太痛苦）?二、如何看待重大疾病保險(xiǎn)???對(duì)此，投保重大疾病保險(xiǎn)成為人生保障規(guī)劃中極為重要的一個(gè)方面。我有一句話剛琢磨出來，保險(xiǎn)就是一盞燈，燈光越亮，以后的陰影和黑暗就越少。???但是，我們所處的這個(gè)社會(huì)，依然認(rèn)為自己是金剛不朽

6、之軀，不會(huì)得病的極端自信者大有人在，沒有這些自大狂的人當(dāng)中，又有多少人了解重疾保障的功能呢？???重疾保險(xiǎn)的保障原理簡單的說一種約定，客戶和保險(xiǎn)公司就一定數(shù)量的重疾種類簽訂合同，合同期間如果被保險(xiǎn)人發(fā)生約定重疾種類中的一種且符合重疾定義標(biāo)準(zhǔn)的，當(dāng)初投保多少就理賠多少。???需要清楚的是，一個(gè)投保十萬元的重疾險(xiǎn)，無論我們繳費(fèi)了多少，哪怕只繳費(fèi)一年，只要罹患重疾后被確診，都是按照投保額十萬進(jìn)行理賠，而非按照已繳費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行理賠。假如年繳保費(fèi)是3500元，第二年首次罹患重疾，得到10萬的理賠，那么這個(gè)9.65萬就是所謂保障最數(shù)字化的體現(xiàn)。???

7、然而，投保第二年罹患重疾的人肯定會(huì)有，但并不是所有人，我想我們大多數(shù)人命都不會(huì)這么苦吧。絕大多數(shù)的被保險(xiǎn)人基本上還是按照自然規(guī)律，在高發(fā)年齡段排排坐的來罹患重大疾?。ū本┠[瘤醫(yī)院的門診腫瘤病人真的就是排排坐），但此時(shí)基本上已經(jīng)完成了所有的保險(xiǎn)繳費(fèi)。繳費(fèi)期后再罹患重疾，那么投保人所繳納的保費(fèi)是最大化，保險(xiǎn)公司理賠數(shù)額是最小化，重疾保險(xiǎn)是否還有意義呢？???答案是肯定的，因?yàn)榇藭r(shí)的重疾保險(xiǎn)在保障上的體現(xiàn)就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能了。???如何理解總繳費(fèi)八萬，理賠十萬的保障？???很多人認(rèn)為，如果高齡罹患重疾，所賠保險(xiǎn)金絕大多數(shù)的資金都是自己過去積累的，

8、感覺不劃算。???事實(shí)上，保險(xiǎn)保障是一個(gè)過程，而非一個(gè)片段。這正如某人肚餓，一個(gè)饅頭沒吃飽，再吃第二個(gè)，吃到第四個(gè)后飽了，但是此人卻說，早知道第四個(gè)能吃飽，為何要吃前三個(gè)？???在同一個(gè)條款下