商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融分析.doc

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1、商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融分析摘要：金融作為重要的經(jīng)濟資源配置，對國家的發(fā)展有著推動性作用。就我國經(jīng)濟新常態(tài)下的發(fā)展來看，我國金融體系的建設(shè)也得到了明顯提升，不僅改善了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的弊端，同時扎根于各個群體中，其金融服務(wù)質(zhì)量大大滿足了現(xiàn)代化的經(jīng)濟發(fā)展需求。本文針對新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)所面臨的問題進行簡要分析，并結(jié)合當(dāng)下經(jīng)濟與社會的發(fā)展形勢提供與之相關(guān)的幾點建議，以促進農(nóng)村普惠金融體系更好地服務(wù)于大眾。關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；農(nóng)村金融；普惠金融；建議新常態(tài)背景下，我國商業(yè)銀行也在不斷創(chuàng)新和改革自身的發(fā)展戰(zhàn)略，其目的是為了滿足時代的發(fā)展需求。時代的

2、變化為我國經(jīng)濟發(fā)展帶來了一定的機遇和挑戰(zhàn)，而大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，則對更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，這也是窮人和富人都能受到平等待遇和服務(wù)的重要方針。但就目前來講，我國農(nóng)村金融的發(fā)展還無法與普惠金融相適應(yīng)，因此，創(chuàng)新我國農(nóng)村普惠金融機構(gòu)非常重要。一、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析3學(xué)海無涯1.發(fā)展速度較為緩慢。雖然我國已經(jīng)在2005年就已經(jīng)引入普惠金融的經(jīng)營理念，但具體實施是在2013年11月黨的十八屆三中全會上。因此，這一階段屬于普惠金融發(fā)展的初期階段，也是不斷進行探索的重要時期，可見，發(fā)展速度是較為緩慢的。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)證明，我國小微企業(yè)的數(shù)量占全國的97%，納稅占

3、50%，但獲得銀行信貸融資的支持卻不到50%，就整體來看，還需要很長的發(fā)展路程。2.普惠金融體系不夠完善。現(xiàn)階段，我國針對普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機制還是明顯不夠完善的，由于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的發(fā)展速度過快，因此在缺少相應(yīng)的配套管理情況下，會產(chǎn)生極大的風(fēng)險，這對農(nóng)村普惠金融建設(shè)來講是一項新的挑戰(zhàn)。3.普惠金融服務(wù)系統(tǒng)不健全。目前，金融機構(gòu)數(shù)量仍不能滿足普惠金融的需求，據(jù)統(tǒng)計，2013年，我國金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)有20.9萬個，而從業(yè)人員有356.7萬人，根據(jù)數(shù)字可以看出銀行金融機構(gòu)地區(qū)分布是極其不均衡的，主要集中于中東地區(qū)，而東北地區(qū)卻較少。此外，金融機構(gòu)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)也存

4、在很大弊端，涉農(nóng)金融機構(gòu)資金外流現(xiàn)象頗為嚴(yán)重，因此難以得到當(dāng)?shù)匦刨J支持，而從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，無法滿足普惠金融的發(fā)展需求，這也是嚴(yán)重影響農(nóng)村普惠金融業(yè)發(fā)展的重要因素。二、新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融所面臨的挑戰(zhàn)1.信息化挑戰(zhàn)。普惠金融的主要服務(wù)對象是針對小微企業(yè)和低收入人群，而銀行信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)零售化趨勢，同時客戶分布較為廣泛，因此，形成單筆金融服務(wù)成本越來越高，收益卻越來越低的現(xiàn)象。而隨著現(xiàn)代化科技的發(fā)展，可以借助大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對相關(guān)信息進行分析，以打破普惠金融傳統(tǒng)方式中的不足，但這也是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融所面臨的新難題。2.風(fēng)險挑戰(zhàn)。任何的金融體系都需要

5、面臨一定的風(fēng)險，發(fā)展農(nóng)村普惠金融也不例外，就目前國內(nèi)發(fā)展來講，發(fā)展農(nóng)村普惠金融就存在著很大風(fēng)險。金融產(chǎn)品創(chuàng)新會帶來新的收益增長點，因此會形成新的轉(zhuǎn)移風(fēng)險和分散風(fēng)險，而普惠金融業(yè)在發(fā)展的過程中會產(chǎn)生更多的客戶群體，隨著客流量逐漸增多，業(yè)務(wù)種類也會多樣化，直接提高了普惠金融的風(fēng)險。3.創(chuàng)新挑戰(zhàn)。新常態(tài)背景下，主要以創(chuàng)新為主，我國應(yīng)大力發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。雖然目前小微企業(yè)較多，但這些新型小微企業(yè)還處于萌芽階段，而小微型企業(yè)主要以技術(shù)和知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)為主，與銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)模式還無法相適應(yīng)，導(dǎo)致“融資難、融資貴”等問題。因此，銀行必須要加快創(chuàng)新力度，構(gòu)建與小

6、微企業(yè)相適應(yīng)的信貸管理模式，只有這樣才能有效解決普惠金融供求不足的問題，進而為新興產(chǎn)業(yè)提供更好地金融服務(wù)。三、新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的相關(guān)建議3學(xué)海無涯1.創(chuàng)新普惠金融發(fā)展理念。首先，一定要創(chuàng)新自身的經(jīng)營理念，堅持穩(wěn)健運營，走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展這一路徑。普惠金融并不是做慈善，它是以盈利為目的的特殊企業(yè)，而商業(yè)銀行只有盈利了，普惠金融業(yè)務(wù)才能堅持運行下去，因此，支持和鼓勵商業(yè)銀行與現(xiàn)代化經(jīng)營理念有機結(jié)合非常重要，做好風(fēng)險的識別和管理，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營這一目標(biāo)。其次，要進一步完善金融監(jiān)管體系，適度提升小微企業(yè)的管理模式，以達(dá)到普惠金融服務(wù)的最佳狀態(tài)。2.完善普惠金融監(jiān)管

7、體系。只有完善普惠金融監(jiān)管體系，才能調(diào)動商業(yè)銀行積極性。首先，對開展普惠金融服務(wù)的商業(yè)銀行要給予一定稅收優(yōu)惠政策，并給予相應(yīng)的財政補貼和差別稅率，同時要執(zhí)行差別性準(zhǔn)備基金的動態(tài)調(diào)整制度，以充分運用財稅政策來鼓勵商業(yè)銀行進一步發(fā)展普惠金融機構(gòu)；其次，要大力改善普惠金融的風(fēng)險環(huán)境，例如推進基層經(jīng)濟合作擔(dān)保組織建設(shè)，并提升普惠金融的擔(dān)保力度等；最后，要深入探索普惠風(fēng)險補償基金，引入社會資本力量提升普惠金融的風(fēng)險能力，從而為各項業(yè)務(wù)提供安全的交易平臺。3.加強普惠金融政策保障。建立健全的銀行征信體系，是加強普惠金融政策保障的重要程序。首先，通過針對城鄉(xiāng)居民、