銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究.doc

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1、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究一、前言隨著社會(huì)不斷發(fā)展，我國整體經(jīng)濟(jì)水平也不斷提高，以公有制為主體，多種所有制并存的經(jīng)濟(jì)制度也大力推進(jìn)，不僅實(shí)力逐漸增強(qiáng)了，發(fā)展速度也在穩(wěn)步加快。在新形勢(shì)下，要求變了，經(jīng)濟(jì)發(fā)展注重的對(duì)象也變了，對(duì)于銀行來說，信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)研究以及管理變成了主要關(guān)注的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的多元化，但在實(shí)際情況中，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)依然存在很多問題，在一定程度上制約了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。從信貸工作的流程、考察以及內(nèi)部的管理，都存在很多管理方面的問題，對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有很大的影響。從某些角度來說，在當(dāng)今金融危機(jī)后時(shí)代的影響下，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理已經(jīng)不是簡(jiǎn)單的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，相

2、反，要善于利用風(fēng)險(xiǎn)來增強(qiáng)資產(chǎn)的價(jià)值，從而使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益有很大的提升。在面對(duì)金融危機(jī)時(shí)，我國銀行行業(yè)的基本工作并非受到了很大的影響，這是因?yàn)槭艿綒v史上閉關(guān)鎖國的影響，我國當(dāng)前的金融市場(chǎng)還達(dá)不到絕對(duì)的開放，能夠在這一次危機(jī)幸免于難主要依靠針對(duì)危機(jī)出臺(tái)的政策。無論是在以前還是在未來，銀行行業(yè)總是會(huì)受到一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橥顿Y本身就是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的投資，投資越多，銀行行業(yè)發(fā)展越快，風(fēng)險(xiǎn)也就越高。風(fēng)險(xiǎn)的大小，直接決定了銀行信貸的收益，想要降低風(fēng)險(xiǎn)，就要通過一系列的措施來避免風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前很多銀行都根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，通過對(duì)自身未來發(fā)展策略的制定，以期能夠與經(jīng)濟(jì)建設(shè)腳步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐相協(xié)調(diào)。

3、本文以研究銀行行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理為出發(fā)點(diǎn)，旨在探索出對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的正確管理方式，從而有效促進(jìn)我國銀行行業(yè)的發(fā)展。二、當(dāng)前我國銀行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理模式5學(xué)海無涯（一）不良貸款出現(xiàn)的頻率高。在近代以來，網(wǎng)絡(luò)迎來了大發(fā)展的時(shí)代，同時(shí)還帶動(dòng)了社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)和金融不斷地融合，我國的經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出了多極化的發(fā)展前景，借此機(jī)會(huì)，我國的金融行業(yè)也在不斷地創(chuàng)新和進(jìn)步。要發(fā)展就需要大量的資金投入，由于沒有標(biāo)準(zhǔn)的信貸準(zhǔn)側(cè)，使得我國各類商業(yè)銀行以及國有銀行都或多或少的存在著不良貸款的問題。我國堅(jiān)持以公有制為主體，多種所有制共同發(fā)展的經(jīng)濟(jì)制度，在遇到這些問題時(shí)，首先要從國有銀行開始管理整治，主要通

4、過對(duì)銀行資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量進(jìn)行整治，來降低出現(xiàn)不良貸款的頻率。而對(duì)于商業(yè)銀行，其余額高于世界平均標(biāo)準(zhǔn)，這種整治的措施對(duì)商業(yè)銀行的效果很低，會(huì)嚴(yán)重影響銀行的收益，還會(huì)影響我國銀行整體的發(fā)展。（二）貸款模式單一。至今，銀行行業(yè)的貸款模式依舊沒有足夠的創(chuàng)新，銀行的利潤大部分還是依賴于貸款業(yè)務(wù)，甚至有一部分銀行總體收入的九成都是通過貸款得來的收入。這就使得我國銀行的資產(chǎn)運(yùn)營情況單一，一旦在遇到類似于以前的種種危機(jī)，就會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面作用。因此，要想有效避免風(fēng)險(xiǎn)的影響，就必須要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，在我國銀行行業(yè)融入多遠(yuǎn)化元素，自主創(chuàng)新，研究出更多適合于銀行行業(yè)的貸款模式，確保銀行的

5、穩(wěn)定收益，促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展。（三）銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系。不健全內(nèi)部控制系統(tǒng)的缺陷是出現(xiàn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素，銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)薄弱的問題普遍存在，最近的貸款欺詐銀行信貸業(yè)務(wù)，作弊現(xiàn)象是由于不完整的信用貸款業(yè)務(wù)，執(zhí)行不到位，充分體現(xiàn)，并闡述當(dāng)前我國銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的漏洞和缺陷。主要表現(xiàn)是內(nèi)部控制制度的措施不健全和系統(tǒng)化的，沒有積極的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估機(jī)制，內(nèi)部控制措施和手段受到組織塊分割和其他影響變得支離破碎和分離手段，信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制責(zé)任和權(quán)利不明確。根據(jù)目前對(duì)中國經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的預(yù)期，軟著陸和經(jīng)濟(jì)增速放緩的可能性較大，客觀上要求銀行做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

6、工作。三、銀行出現(xiàn)此類管理問題的原因5學(xué)海無涯（一）我國經(jīng)濟(jì)體系處于發(fā)展初期。我國一直堅(jiān)持公有制和多種所有制經(jīng)濟(jì)并存的經(jīng)濟(jì)制度，發(fā)展至今，金融行業(yè)為了共同發(fā)展，共同進(jìn)步，在堅(jiān)持基本制度的同時(shí)，還要對(duì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)加大關(guān)注力度。經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)是目前最為重要的管理目標(biāo)，這就要求各國根據(jù)當(dāng)前不同產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況給予支持，并且政府部門要推出相對(duì)于的政策作為規(guī)范。在現(xiàn)在的發(fā)展形勢(shì)下，銀行行業(yè)越來越離不開國家的整體調(diào)控，在國有產(chǎn)業(yè)方面，為了配合國家的扶貧策略，銀行會(huì)大幅度的改變?cè)械臉?biāo)準(zhǔn)，但與此同時(shí)也衍生出了一系列管理的問題。自從走出國門，面向海外招商引資后，我國的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)變得復(fù)雜多

7、樣，但由于很難統(tǒng)一管理，在世界經(jīng)濟(jì)與中國經(jīng)濟(jì)的碰撞中，就明顯的感受到了我國在金融領(lǐng)域的不足。（二）我國銀行行業(yè)組織內(nèi)部遺留的問題。到目前為止，我國銀行行業(yè)仍然沒有成型的有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理體系。無法擺脫傳統(tǒng)管理辦法的束縛，銀行管理部門相關(guān)人員缺乏創(chuàng)新和鉆研精神，這也一定程度上阻礙了我國銀行行業(yè)的發(fā)展。大部分的銀行都會(huì)選擇建立以傳統(tǒng)管理辦法為依據(jù)的分析管理制度，使銀行總是在原地徘徊，沒有實(shí)質(zhì)性的發(fā)展。銀行各部門的工作人員專業(yè)能力差，在自身的責(zé)任和義務(wù)上，認(rèn)識(shí)不到位，推卸卸任的情況時(shí)有發(fā)生。還有對(duì)于銀行工作的