人身保險合同的解除.doc

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1、篇一:淺論人身保險合同的解除權(quán)淺論人身保險合同的解除權(quán)20xx年2月28日,十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新修訂的《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)。新修訂的保險法更強調(diào)保護投保人、被保險人的合法權(quán)益,并已于20xx年10月1日起正式實施?！侗ｋU法》亮點很多,譬如明確了合同成立時間和生效時間、強化了保險公司的說明義務(wù)、增設(shè)了保險合同不可抗辯規(guī)則、理賠達成協(xié)議10天內(nèi)支付賠款、消除被保財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時理賠爭議等等。保險法主要在于規(guī)范保險法律關(guān)系,保險合同作為保險法律關(guān)系的基礎(chǔ)應(yīng)當(dāng)作出更明確的界定。新保險法對于保險合同的成立與生效做出了較為明確的

2、規(guī)定,對于保險合同的解除相對于之前也作出了較為明確的規(guī)定。但是筆者認為,新《保險法》對于保險合同的解除的規(guī)定尚不充分,特別是對于人身保險合同,比如在理論界和實務(wù)中均存在較大爭議的繼承人是否享有解除權(quán)、如何行事?再比如被保險人在某些情況下是否應(yīng)當(dāng)享有合同解除權(quán)?本文旨在通過闡述解除權(quán)的概念,論述《中華人民共和國合同法》和《保險法》關(guān)于解除權(quán)的相關(guān)規(guī)定,依據(jù)《保險法》的立法精神和本意,透過實務(wù)案例,分析論述人身保險合同解除權(quán)應(yīng)否完善以及如何進一步完善。關(guān)鍵詞:人身保險合同投保人被保險人保險人解除權(quán)一、我國《合同法》和《保險法》關(guān)于解除權(quán)的規(guī)定合同是發(fā)生在當(dāng)事人之

3、間的一種民事法律關(guān)系。合同的解除是指在合同成立以后,當(dāng)具備一定的條件時,因當(dāng)事人一方或雙方的意思表示而使合同關(guān)系自始消人身保險合同的解除)滅或向?qū)硐麥绲囊环N行為,11合同解除的種類包括協(xié)議解除、約定解除、法定解除。[1]我國《合同法》第93條、94條對此做出了相應(yīng)規(guī)定,同時在第95條對解除權(quán)的行使規(guī)定了除斥期間。協(xié)議解除、約定解除均依據(jù)當(dāng)事人的意思表示進行,由雙方合意決定,沒有詳細討論的必要。而法定解除權(quán)是指當(dāng)事人依據(jù)法律行使解除合同的權(quán)利,不需要對方同意。保險合同是屬于合同的一種類型,上述三種合同解除的方式也適用于保險合同解除,保險合同中保險人和投保人在

4、不同情況下均享有法定解除權(quán),《保險法》第十五條、第十六條、第二十七條、第三十二條、第三十七條、第五十一條、第五十二條、第五十八條均是關(guān)于投保人和保險人合同解除權(quán)的規(guī)定。無論投保人還是保險人,行使解除權(quán)的后果是保險合同解除,保險人不再承擔(dān)合同約定的保險責(zé)任,并向投保人退回保險合同所對應(yīng)的現(xiàn)金價值。各國保險立法一般嚴格限制了保險人的合同解除權(quán),同時給予了投保人充分的合同解除權(quán),我國《保險法》也不例外,在第十五條規(guī)定“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外,保險合同成立后,保險人不得解除保險合同”。僅在一些例外情況下,保險人方可享有法定解除權(quán)而單方解除保險合同,而這

5、些例外情形主要包括:1)投保人違反如實告知義務(wù);2)投保人、被保險人、受益人騙取保險金給付或故意制造保險事故;3)投保人、被保險人違反防災(zāi)減損義務(wù);4)投保人、被保險人對危險程度增加及出險怠于通知、因違背誠信原則欺詐保險金;5)年齡申報不實;6)超過復(fù)效期。而依據(jù)我國《保險法》第十五條規(guī)定“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外,保險合同成立后,投保人可以解除保險合同”,由此可見投保人幾乎可在保險合同成立后的任何時間行使解除合同的權(quán)利。11但遺憾的是,《保險法》并沒有對人身保險合同被保險人的解除權(quán)作出規(guī)定,也沒有對投保人去世后的合同解除問題作出規(guī)定,投保人行使

6、解除權(quán)是否應(yīng)當(dāng)征求被保險人的意見也沒有相應(yīng)的規(guī)定,不能不說是立法上的缺陷。二、人身保險中被保險人應(yīng)當(dāng)享有合同解除權(quán)被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權(quán)的人。在人身保險中,被保險人可以是投保人本人,如果投保人與被保險人不是同一人,則投保人與被保險人存在行政隸屬關(guān)系或雇傭關(guān)系,或者投保人是被保險人的配偶、父母、子女或法律所認可的其他人。另外,在人身保險合同中還有受益人的概念,所謂受益人,是指人身保險合同中,由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人,投保人或者被保險人可以同時作為受益人。在投保人、被保險人與受益人不是同一人時,投保人指定

7、受益人必須經(jīng)被保險人同意,投保人變更受益人時,也必須經(jīng)被保險人同意。在指定受益人的情況下,實際上是被保險人將保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給受益人。由此可見,在人身保險合同中,被保險人可以是投保人,也可以是受益人,也就是說,投保人、被保險人、受益人可以是同一人,也可以分別是不同的人,但是如果投保人與被保險人不是同一人,則投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益,否則保險合同無效。明確了被保險人、投保人、受益人的概念和關(guān)系后,我們再來分析被保險人是否應(yīng)該享有保險合同的解除權(quán)。當(dāng)投保人與被保險人、受益人為同一人時,被保險人的解除權(quán)就是投保人的解除權(quán),《保險法》對此有明

8、確規(guī)定,筆者不再加以論述。當(dāng)投保人與被保險人、受益人