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1、銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探究 摘要：近年來(lái)，隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，金融消費(fèi)糾紛頻發(fā)，金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題日益突出。銀行業(yè)作為我國(guó)金融業(yè)核心，保護(hù)銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益是我國(guó)金融市場(chǎng)得以健康發(fā)展的重要保障。當(dāng)前我國(guó)“一行三會(huì)”均已成立金融消費(fèi)者保護(hù)部門，彰顯監(jiān)管部門對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)空前的重視。本文立足于銀行領(lǐng)域，分析我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的原因，并提出相關(guān)的對(duì)策和建議，以此完善金融消費(fèi)者保護(hù)體系。關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；銀行糾紛；權(quán)益保護(hù)中圖分類號(hào)：F224文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-9031（2013）09-00
2、58-04DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.09.14我國(guó)經(jīng)濟(jì)多年來(lái)的高速發(fā)展，人們的生活水平得到顯著的提升，金融消費(fèi)在人們的生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融產(chǎn)品的復(fù)雜性和專業(yè)性也越來(lái)越高，普通消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱越拉越大，一些地區(qū)金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的案件時(shí)有發(fā)生。銀行業(yè)作為我國(guó)金融業(yè)的核心，與百姓的日常生活聯(lián)系非常緊密，保護(hù)好銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者的權(quán)益，維持良好的金融消費(fèi)秩序，是我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)自身都必須面對(duì)的問(wèn)題。11一、金融消費(fèi)者及其權(quán)
3、利（一）金融消費(fèi)者的概念我國(guó)目前尚無(wú)法律對(duì)金融消費(fèi)者作出明確定義，但根據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者為生活消費(fèi)購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)。據(jù)此，金融消費(fèi)者可以界定為因非生產(chǎn)、非交易需要而購(gòu)買、使用金融商品或接受金融服務(wù)的自然人。同時(shí)應(yīng)當(dāng)明確的是，金融消費(fèi)者并不等同于金融客戶，后者僅指當(dāng)前與金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)關(guān)系的個(gè)體。金融消費(fèi)者的外延更廣，不僅包括正在使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的客戶，還應(yīng)包括曾經(jīng)與金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)關(guān)系的個(gè)體、以及為獲得金融產(chǎn)品或服務(wù)而與金融機(jī)構(gòu)接觸的潛在客戶。之所以強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者的外
4、延，是因?yàn)樵诤髢煞N情況下的個(gè)體雖然不是銀行的當(dāng)前客戶，其權(quán)益同樣可能受到銀行的侵害，例如在個(gè)人隱私方面，其在銀行所留個(gè)人信息被泄露給其他機(jī)構(gòu)甚至被非法濫用[1]。（二）銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者的權(quán)利受損的實(shí)踐表現(xiàn)111.財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。金融消費(fèi)者在購(gòu)買、使用銀行產(chǎn)品和接受銀行服務(wù)時(shí)依法享有其財(cái)產(chǎn)不受侵害的權(quán)利，這是銀行消費(fèi)者應(yīng)享有的最基本的權(quán)利。但近年來(lái)由于銀行磁條卡安全性不佳，導(dǎo)致消費(fèi)者被“克隆卡”盜取存款的事件頻繁發(fā)生。不法分子通過(guò)在自動(dòng)柜員機(jī)或在自己的店鋪中安裝攝像頭和讀卡器，盜取持卡人密碼以及銀行卡信息，再用一張空白磁條
5、卡便可輕易偽造銀行卡并將持卡人的資金取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)。另外，一些銀行對(duì)定期存款少計(jì)利息、不及時(shí)處理掛失造成消費(fèi)者資金損失等也是常見的侵權(quán)例子。2.公平交易權(quán)。銀行與消費(fèi)者形成合同關(guān)系或法律關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公平、公正、誠(chéng)信的原則，不得強(qiáng)行要求消費(fèi)者購(gòu)買、使用其產(chǎn)品或接受其服務(wù)。在公平交易方面，侵犯消費(fèi)者權(quán)利主要表現(xiàn)在兩點(diǎn)上。一是不合理的收費(fèi)，銀行業(yè)亂收費(fèi)問(wèn)題一直是社會(huì)輿論關(guān)注的焦點(diǎn)，一些商業(yè)銀行收費(fèi)種類復(fù)雜、名目繁多，少則幾十項(xiàng)，多者數(shù)百項(xiàng)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從十元到幾十元不等。對(duì)于這些收費(fèi)項(xiàng)目，消費(fèi)者只能被動(dòng)接受，顯失公平。二是
6、部分商業(yè)銀行多利用格式合同等與消費(fèi)者確定法律關(guān)系，或免除銀行責(zé)任，或加重消費(fèi)者的責(zé)任，金融消費(fèi)者受自身知識(shí)、交易環(huán)境、時(shí)間等所限，常常無(wú)法判斷其中是否含有不公平條款，以致被侵權(quán)。113.知情權(quán)。銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的銀行產(chǎn)品或所接受服務(wù)的真實(shí)情況及必要知識(shí)和信息的權(quán)利。銀行負(fù)有為銀行消費(fèi)者提供銀行知識(shí)或信息的義務(wù)，如產(chǎn)品和服務(wù)的所蘊(yùn)含的專業(yè)知識(shí)、潛在風(fēng)險(xiǎn)等。享有知情權(quán)，是金融消費(fèi)者在消費(fèi)中實(shí)現(xiàn)公平交易的前提條件。然而在實(shí)踐中，由于銀行產(chǎn)品的信息不對(duì)稱，銀行工作人員受銷售額提成等利益驅(qū)動(dòng)，常會(huì)進(jìn)行一些虛
7、假宣傳，隱瞞其不足之處，給消費(fèi)者帶來(lái)潛在損失。例如，一些銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往片面夸大其投資收益，甚至對(duì)預(yù)期的利益作虛假陳述，致使消費(fèi)者在只得到片面信息后就做判斷，導(dǎo)致消費(fèi)者作出不理智的決定。另外，一些銀行信用卡收費(fèi)名目繁多，卻并沒有盡到說(shuō)明解釋義務(wù)，對(duì)于諸如罰息和滯納金的算法、可能導(dǎo)致信用記錄不良的風(fēng)險(xiǎn)等，不做過(guò)多提示。4.隱私權(quán)。銀行領(lǐng)域金融消費(fèi)隱私權(quán)是指銀行消費(fèi)者在購(gòu)買、使用的銀行產(chǎn)品或所接受銀行服務(wù)的過(guò)程中，享有相關(guān)信息保密的權(quán)利。在未獲得消費(fèi)者同意的情況下，銀行不應(yīng)將其個(gè)人信息泄露給任何第三方機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者
8、在銀行消費(fèi)時(shí)需要提交較為詳盡的個(gè)人信息，銀行在如何運(yùn)用這些信息上有很大的隨意性。5.求償求助權(quán)。金融消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程當(dāng)中，因?yàn)榉亲约汗室饣蜻^(guò)失而導(dǎo)致個(gè)人財(cái)產(chǎn)或權(quán)利受到非法侵害時(shí)，有向銀行提出請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。消費(fèi)者在實(shí)力強(qiáng)大的銀行面前往往處于十分弱勢(shì)的地位，且缺乏便捷有效的投訴渠道。保障其求償求助權(quán)，是使消費(fèi)者的合法權(quán)益真正得到保護(hù)
