解密支付平臺(tái)建設(shè)資金底線防火墻的殺手級(jí)設(shè)計(jì)方案.docx

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1、解密支付平臺(tái)建設(shè)資金底線防火墻的殺手級(jí)設(shè)計(jì)方案在金融支付行業(yè),資金底線的打法是至關(guān)重要的，保證資金不發(fā)生損失是任何一家金融支付行業(yè)的第一要?jiǎng)?wù),這也是最困難的一個(gè)任務(wù)之一,—家支付公司每天的支付流水就有幾億、十幾億,甚至幾十億到上百億、上千億都屢見不鮮,在這樣大的資金流水面前，我們應(yīng)該如何保證資金萬(wàn)無(wú)一失呢？大家應(yīng)該都聽過(guò)騎士資本(KnightCapital)的故事，這家美國(guó)股市經(jīng)紀(jì)商因?yàn)殄e(cuò)誤的交易頭寸造成4.4億美元的稅前損失，后來(lái)騎士資本的股價(jià)下跌63%至2.58美元,使得其市值縮水至2.53億美元，只有幾天前的四分之一,隨后股價(jià)再次下

2、跌17%至2.14美元。而這—事件是由騎士資本一個(gè)小小的"技術(shù)問(wèn)題"所引起，致使它向交易所發(fā)出了錯(cuò)誤的股票交易指令。因此,如果我們做的是金融的交易系統(tǒng)，保證資金安全是底線，保證了資金安全，我們才能謀取利潤(rùn),謀取利潤(rùn)能夠讓我們的公司活下去,接下來(lái)要讓我們的盈利模型進(jìn)入批量模式,我們才能將公司做大、做強(qiáng)。I資金損失和資金底線我們?nèi)绾蝸?lái)定義資金損失呢？凡是從事金融支付的活動(dòng)的過(guò)程中,由于人為或者系統(tǒng)導(dǎo)致的資金虧損,都叫做資金損失。例如,在一筆電商交易過(guò)程中,發(fā)生了平臺(tái)單邊,支付未成功,但是通知用戶訂單成功,并發(fā)貨,這是一個(gè)典型的由于平臺(tái)單邊引起

3、的資金損失。采取的客觀的和主觀的方法來(lái)保證不發(fā)生資金損失,就是資金底線防火墻,我們把這些方法稱為保證資金底線的方法。資金底線是一個(gè)非常專業(yè)化的非主流概念,從百科或者其他的渠道是找不到官方定義的,我們通過(guò)舉例來(lái)說(shuō)明幫助讀者理解資金底線，例如,我們通過(guò)對(duì)比支付成功通知和原支付信息中的ID和金頷來(lái)保證不發(fā)生單邊，就是保證資金底線的一個(gè)典型案例。在本文后面部分,我們會(huì)聚焦在第三方支付行業(yè)的資金損失的風(fēng)險(xiǎn)和資金底線防火墻的建設(shè)。

4、從支付業(yè)努劃分資金底線風(fēng)險(xiǎn)在第三方支付行業(yè),通常通過(guò)資金的流向把業(yè)務(wù)分成收單和出款,這里我們分享可能存在的收單和出款的資

5、金底線風(fēng)險(xiǎn)的場(chǎng)景。I收單的資金底線風(fēng)險(xiǎn)收單業(yè)務(wù)是第三方支付的主要業(yè)務(wù)之一,由于收單業(yè)務(wù)可以結(jié)合多種交易場(chǎng)景,因此,也是最賺錢的一種業(yè)努，具有交易量大、風(fēng)險(xiǎn)性高的特點(diǎn)。單邊是收單業(yè)務(wù)中最典型的資金底線風(fēng)險(xiǎn),單邊這個(gè)詞匯來(lái)自于財(cái)務(wù)行業(yè),在收單的結(jié)算流程中,很容易出現(xiàn)一種"單邊賬"的情況,單邊賬：即一方的賬目發(fā)生變化,而另一方?jīng)]有,那么隨之而來(lái)的問(wèn)題就是,錢去哪兒了？這個(gè)場(chǎng)景又進(jìn)而分為長(zhǎng)款和短款兩個(gè)情況：長(zhǎng)款:上游給我的款項(xiàng)比我給下游的多；短款:上游給我的款項(xiàng)比我給下游的少。我們看到長(zhǎng)款實(shí)際上是我們的資金比賬目多了,實(shí)際上沒有資金損失,單邊賬有

6、百分之九十九點(diǎn)九九是長(zhǎng)款,如果出現(xiàn)了短款情況,那就是災(zāi)難,也是最嚴(yán)重的資金底線風(fēng)險(xiǎn),是我們應(yīng)該要堅(jiān)決杜絕的。那么我們?cè)诘谌街Ц镀脚_(tái)上,所說(shuō)的單邊通常指的是財(cái)務(wù)行業(yè)里單邊賬的短款,也就是導(dǎo)致了我們有資金損失的那個(gè)情況,因?yàn)楣ぷ髟诘谌街Ц兜男』锇閭兌疾皇秦?cái)務(wù)專業(yè)或者對(duì)財(cái)務(wù)不熟悉的,所以,大家都把單邊賬的短款成為單邊,這里我們也按照這個(gè)習(xí)慣來(lái)講解。F面是一個(gè)典型的第三方支付收單的示意圖。第三方支付的系統(tǒng)上接商戶系統(tǒng)，下接銀行系統(tǒng)。由于其處在承上啟下的位置，因此，是最容易產(chǎn)生收單單邊的資金底線風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō),產(chǎn)生收單單邊資金底線風(fēng)險(xiǎn)的情況都

7、是下游系統(tǒng)失敗了，但是由于某種原因,典型的就是系統(tǒng)bugz返回給上游系統(tǒng)成功,如果上游系統(tǒng)是商戶的電商系統(tǒng)z有可能已經(jīng)發(fā)貨了,這就導(dǎo)致了資金損失。我們從系統(tǒng)層次上將單邊分成以下3種類型。第三方支付的系統(tǒng)與銀行之間的單邊這種單邊發(fā)生在第三方支付系統(tǒng)與銀行之間,由于某種原因銀行系統(tǒng)支付失敗，但是第三方支付系統(tǒng)支付成功。2、第三方支付的系統(tǒng)內(nèi)部的單邊這種單邊發(fā)生在第三方支付內(nèi)部的系統(tǒng)之間,由于某種原因第三方支付的底層系統(tǒng)支付失敗”但是上層系統(tǒng)支付成功。3、第三方支付的系統(tǒng)與商戶之間的單邊這種單邊發(fā)生在第三方支付與商戶系統(tǒng)之間,由于某種原因第三方

8、支付的系統(tǒng)支付失敗，但是商戶得到了支付成功的通知。對(duì)于以上3種情況,都是我們要堅(jiān)決避免，或者及時(shí)發(fā)現(xiàn)進(jìn)行止損的。另外,還有兩種特殊的單邊場(chǎng)景，一個(gè)叫做金頷單邊，一個(gè)叫做訂單號(hào)重復(fù)單邊。1.金頷單邊訂單在銀行實(shí)際支付金額小于第三方支付的訂單金額。2、訂單號(hào)重復(fù)單邊上層交易系統(tǒng)的多個(gè)訂單對(duì)應(yīng)銀行子系統(tǒng)同一個(gè)訂單。

9、岀款的資金底線風(fēng)險(xiǎn)出款業(yè)務(wù)也是第三方支付的重要業(yè)務(wù)之一,具有體量大、單筆交易額高的特點(diǎn),出款業(yè)務(wù)更容易產(chǎn)生資金底線風(fēng)險(xiǎn),如果不加以防控,發(fā)生重復(fù)出款、多出款、出錯(cuò)款也是家常便飯。具體的資金損失的場(chǎng)景如下：1、重復(fù)岀款—筆訂單出款多次

10、,造成了成倍的資金損失。2、多岀款—筆訂單總共出款金額大于訂單金額,大于部分的資金就是資金損失。3、岀錯(cuò)款—筆訂單出款給其他商戶。4、未扣賬岀款沒有從商戶賬戶扣賬,資金直接從備付金賬戶扣除并轉(zhuǎn)