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《關(guān)于農(nóng)信社清收歷史遺留不良貸款的調(diào)研報告》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、關(guān)于農(nóng)信社清收歷史遺留不良貸款的調(diào)研報告 歷史遺留不良貸款包袱沉重，一直是困擾農(nóng)村信用社經(jīng)營的一大難題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。本文在總結(jié)農(nóng)信社清收歷史遺留不良貸款經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，分析清收難點(diǎn)，試探求化解之策。
一、清收歷史遺留不良貸款難點(diǎn)
化解歷史遺留不良貸款，除依靠農(nóng)信社自身“苦練內(nèi)功”、發(fā)展業(yè)務(wù)，通過不斷增加盈利能力消化外，主要途徑還是要靠清收化解。但清收過程中普遍遇到如下問題：
?、逍庞铆h(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”?！百噦鶓簟敝胁环毴藛T，地方政府部門雖屢
2、次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟(jì)于事。
?、嫒狈φ叻龀质罐r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不良貸款清收難。上個世紀(jì)八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟(jì)組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金
3、額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當(dāng)大。
?、甾r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營，個體抗風(fēng)險能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點(diǎn)，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、清收歷史遺留不良貸款對策建議
經(jīng)過近幾年深化農(nóng)村金融體制改
4、革，農(nóng)信社不良貸款降壓工作已取得較大的進(jìn)展，但一些“難啃的骨頭”仍然較大程度地影響農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量，因此怎樣在原有清收經(jīng)驗(yàn)之外尋求化解之道是當(dāng)前農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)思考的問題。本文僅提出以下幾點(diǎn)對策建議：
?、寮哟笮姓?、法律清收力度，切實(shí)整肅信用環(huán)境。針對信用意識淡薄的“公職老賴”，政府相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合國家新出臺的《公務(wù)員考核規(guī)定(試行)》，把是否誠信作為公職人員年度考核“德、能、勤、績、廉”中“德”的重要考評內(nèi)容，對惡意拖欠債務(wù)的公職人員按照有關(guān)規(guī)定給予懲戒。對非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執(zhí)行拘留等途徑給予清收，這樣在打擊惡意
5、逃廢債行為的同時又可整肅信用環(huán)境，達(dá)到清收一戶、震懾一方的效果。
?、鎰?chuàng)新機(jī)制，積極探索打包出售、債權(quán)拍賣、資產(chǎn)置換、委托清收等方式，多渠道消化歷史包袱。對于歷史遺留不良貸款，建議省級聯(lián)社在相關(guān)法律框架內(nèi)盡快研究出臺指導(dǎo)意見，指導(dǎo)基層聯(lián)社根據(jù)具體問題，采用靈活、合規(guī)的途徑積極化解。如對于單筆金額小、筆數(shù)多的農(nóng)戶小額貸款，可考慮打包出售債權(quán)清收的方式；對于大額不良貸款，可考慮公開拍賣債權(quán)的方式收回；對于供銷社解體前不良貸款，可考慮通過資產(chǎn)置換的方式將債權(quán)置換成其現(xiàn)有房地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，再進(jìn)行拍賣變現(xiàn)清收；對于一些貸戶長期外出，催收人員因信
6、息不靈無法催收到位和少數(shù)“賴債戶”拖欠債務(wù)等情況，創(chuàng)新催收方式，委托關(guān)聯(lián)人或村組干部幫助清收，通過合理核定清收費(fèi)用，明確費(fèi)用按照現(xiàn)金到賬的金額進(jìn)行結(jié)算，這樣則可能調(diào)動多方力量積極性將多年陳年舊賬收回。
?、邕m時放貸激活“沉睡貸款”，幫助貧困貸戶脫貧致富。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險性和市場經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜性等客觀因素影響，一些小額貸款戶家庭貧困確實(shí)無法償還貸款。針對此類情況，信用社應(yīng)組織信貸人員深入調(diào)查，根據(jù)貸戶具體情況適時適度放貸，為貸戶送信息、送技術(shù)、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達(dá)到社農(nóng)“雙贏”的效
7、果。
?、璩闪⒕哂械胤教厣馁Y產(chǎn)管理公司，加快消化歷史包袱進(jìn)程。借鑒國有商業(yè)銀行運(yùn)作資產(chǎn)管理公司經(jīng)驗(yàn)，由地方政府牽頭成立具有地方特色的資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司的注冊資本可由省、市、縣財政部門按一定比例出資解決，業(yè)務(wù)開展及服務(wù)對象主要面對轄內(nèi)各法人農(nóng)村信用社，對農(nóng)信社符合條件的歷史包袱中的不良貸款進(jìn)行剝離清收或采取其他有效的方式進(jìn)行消化。通過此種方式，可使農(nóng)信社輕裝上陣應(yīng)對激烈的農(nóng)村金融市場競爭。
