資源描述：
《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的問題及對策》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的問題及對策 (1內(nèi)蒙古財經(jīng)學院職業(yè)學院；2呼和浩特市商業(yè)銀行會計管理部，內(nèi)蒙古呼和浩特010000)
摘要：文章從我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性入手，分析了其發(fā)展中存在的問題，并針對這些問題提出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展對策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；金融市場
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1007—6921(XX)12—0013—02
個人理財業(yè)務又稱為“私人理財”或“對私金融服務”，是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務基礎(chǔ)上，利用其在機構(gòu)、網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息等方面的優(yōu)勢，以個
2、人客戶(或家庭)為服務對象，有效利用客戶手中的閑置資金，根據(jù)客戶的風險承受能力和投資偏好，運用現(xiàn)代金融知識和各種理財金融工具做出合理的選擇和比例搭配，設(shè)計多樣化的個人金融產(chǎn)品及不同的金融產(chǎn)品組合，為客戶提供全方位的綜合性金融服務，保證在既定風險下投資收益的最大化。
1我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的必要性
1.1滿足居民日益多樣化的理財需求
隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的可支配收入不斷增長的同時，個人資產(chǎn)也呈現(xiàn)出多樣化趨勢，由簡單的現(xiàn)金、儲蓄發(fā)展到股票、債券、基金、保險、外匯等，甚至是房產(chǎn)、汽車、黃金以及古玩字畫等多個品種。為了避免各種不確定性，
3、有效地管理好個人資產(chǎn)，居民投資理財?shù)囊庾R不斷增強，但是人們的金融知識及理財技能普遍缺乏，需要由專門的理財機構(gòu)及理財專家來滿足他們的投資需求。因此，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務，可以滿足居民多樣化的理財需求，使其資產(chǎn)在避免各種金融風險的同時，達到保值增值的目的。
1.2提高商業(yè)銀行的競爭力
隨著國內(nèi)銀行業(yè)的激烈競爭，商業(yè)銀行的存貸利差逐漸縮小，經(jīng)營收益增幅下降。同
時，伴隨著資本市場的不斷發(fā)展，一些企業(yè)開始脫離銀行這一金融中介，轉(zhuǎn)向資本市場進行融資。商業(yè)銀行若繼續(xù)依賴傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，則盈利的增長空間有限。因此，我國商業(yè)銀行只有不斷轉(zhuǎn)變功能，發(fā)展中間業(yè)
4、務，尋求新的利潤增長點，才有可能在競爭中求得生存和發(fā)展，而個人理財業(yè)務作為銀行中間業(yè)務的重要組成部分，憑借其業(yè)務范圍廣、風險小、收入穩(wěn)定、附加值高等特點，得到了銀行的普遍關(guān)注。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，可以實現(xiàn)向全方位個人金融服務的轉(zhuǎn)變，優(yōu)化銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，擴大商業(yè)銀行的利潤來源。同時通過不斷開發(fā)和創(chuàng)新業(yè)務品種，為客戶提供個性化的金融服務，不僅可以維系穩(wěn)定的客戶資源，而且可以塑造銀行自身的品牌與市場形象，提升銀行的競爭力，更好地迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。
1.3防范化解商業(yè)銀行的經(jīng)營風險
長期以來，我國商業(yè)銀行以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，由于存在一定的信貸風險，造
5、成銀行的壞賬損失。同時，在其經(jīng)營過程中，也會存在流動性風險、信用風險和利率風險等，使得銀行面臨一定的經(jīng)營風險。而開展以中間業(yè)務為主的個人理財業(yè)務，則可以保證銀行具有長期穩(wěn)定的客戶資源和現(xiàn)金流，使商業(yè)銀行在獲得可觀收益的同時，有效地降低和分散經(jīng)營風險。
2我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務中存在的問題
近年來，各家商業(yè)銀行紛紛把發(fā)展個人理財業(yè)務作為奪取利潤空間的至高點，在推出大量個人理財產(chǎn)品的同時，不斷加強各種軟硬件的更新改造，從理念到業(yè)務運作所涉及的人員、機構(gòu)、設(shè)施及制度等方面進行了大量的探索，然而從實際運作情況看，形勢不容樂觀，業(yè)績不甚理想，仍存在著許多
6、急需解決的問題。
2.1分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間
我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營的體制使得商業(yè)銀行不能為客戶提供全方位的“一站式”金融服務。商業(yè)銀行、保險、證券公司之間無法進行直接的聯(lián)系，只能通過代銷產(chǎn)品的形式合作，這嚴重制約了理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展空間，限制了理財新品的研究和開發(fā)能力。同時，銀行無法根據(jù)客戶的財務狀況和風險承受能力為其制定個性化的產(chǎn)品，而只能停留在咨詢、建議或推介理財產(chǎn)品等低層面的操作，并不能稱之為真正意義上的理財。
2.2相關(guān)法律法規(guī)的不完善制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展
盡管目前我國《憲法》、《民法通則》、《刑法》
7、、《公司法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律均規(guī)定個人資產(chǎn)神圣不可侵犯，但這些法律對個人資產(chǎn)的保護還僅僅停留在資產(chǎn)實體上。關(guān)于個人資產(chǎn)信息，包括商業(yè)銀行向客戶提供的個人資產(chǎn)賬戶信息的私密性保護，目前尚未有成文的法律規(guī)定。由于中國傳統(tǒng)文化中自古就有所謂的“財不外露”，從近期的市場調(diào)查中來看，85%客戶反饋在辦理個人理財業(yè)務過程中最關(guān)心賬戶信息的安全性，這些都說明個人客戶對資產(chǎn)管理過程中賬戶私密性、安全性的極大關(guān)注，因此，目前國內(nèi)個人賬戶信息保護相關(guān)法律的缺失在一定程度上形成了對個人理財業(yè)務發(fā)展的制約。
2.3金融市場對個人理財業(yè)務發(fā)展的制約
目前國內(nèi)金融市場尚未
8、完全實施利
