論個人保險理財規(guī)劃中的誠信原則

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1、論個人保險理財規(guī)劃中的誠信原則　　論個人理財規(guī)劃中的誠信原則--論個人保險理財規(guī)劃中的誠信原則 　　【摘要】本文論述了保險市場誠信缺失的主要表現(xiàn)，分析了保險市場誠信缺失的主要原因，提出了理財師在為客戶制定理財規(guī)劃時應(yīng)遵循的誠信原則。 【關(guān)鍵詞】個人理財規(guī)劃誠信原則保險 　　在個人理財規(guī)劃中，保險是其基本的元素之一。如養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、健康醫(yī)療規(guī)劃、財產(chǎn)傳承規(guī)劃，以及人身意外傷害和財產(chǎn)保障等，都可能涉及到保險這個現(xiàn)代的避險工具。然而，在目前情況下，由于保險人、保險代理人和保險消費者中的一些人誠信缺失，引發(fā)的矛盾

2、和糾紛多，不僅給保險業(yè)帶來了不少負面影響，而且也給保險消費者帶來了物質(zhì)和精神的損失。 一、保險市場中誠信缺失的主要表現(xiàn) 1、保險消費者對保險人的不誠信表現(xiàn) 　　保險消費者的誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時。一些投保人在投保時不履行如實告知義務(wù)，使保險公司難以根據(jù)投保標的的風險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保；有些被保險人和受益人故意虛構(gòu)保險標的或者謊稱發(fā)生保險事故騙取保險金；有的被保險人和受益人甚至人為制造保險事故，故意造成保險財產(chǎn)的損失及被保險人的人身傷亡事故。保險欺詐、騙保騙賠案件時有發(fā)生。保險欺詐犯罪

3、案件呈快速上升之勢，保險欺詐方式也更加技術(shù)化和隱蔽化。 　　2、保險人及其代理人對保險消費者的不誠信表現(xiàn) 　　由于保險人缺少信息披露和保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強的特點，使保險消費者事實上處于信息不對稱的對策中，在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，只能憑借主觀印象及代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。在實際經(jīng)營中，保險人及其代理人為了招攬業(yè)務(wù)，實現(xiàn)自身利益最大化，經(jīng)常避重就輕，過分夸大產(chǎn)品功能，私自承諾不能實現(xiàn)的投資回報，以虛夸回報為誘餌；有的只談收益，不講風險，對一些重要事實刻意隱瞞

4、，這些不誠信表現(xiàn)，極大地喪失了消費者對保險人及其代理人的信任。一些保險公司“重展業(yè)，輕理賠；重保費，輕管理”，給社會造成“投保容易，索賠難；收錢迅速，賠款拖拉”的不良印象。 3、保險代理人對保險人不誠信的表現(xiàn) 　　目前我國保險市場仍普遍采用以代理制為特色的營銷體制，保險代理人與保險公司之間簽訂代理合同，報酬采用以保費收入為計算標準的傭金制，代理人的收入直接與獲得的保費掛鉤。因此，保險代理人和保險公司之間的信息很不對稱，也更談不上有什么長期的共同利益。于是，只追求短期利益的代理人自然會選擇“背叛”保險人的做法，如撕單

5、、埋單、做假保單、私吞或挪用保費、制造假賠案、違規(guī)退費、賄賂投保人、誤導甚至欺騙投保人等行為也就不足為奇了。而在消費者看來，保險代理人是保險人的化身，他們的非誠信行為導致了整個保險業(yè)失信于社會，嚴重損害保險業(yè)的聲譽。 二、保險業(yè)誠信缺失的主要原因 　　眼前利益最大化往往導致各方誠信缺失。在保險公司的經(jīng)營中，一級法人、總公司下屬分支機構(gòu)、保險公司從業(yè)人員和客戶，是一個眼前利益矛盾的統(tǒng)一體。 　　一級法人要利潤。追求企業(yè)價值的最大化，利潤的最大化，是每個企業(yè)的初始目標和最終目標。如果一位公司創(chuàng)建者，他不想想賺錢，那么，

6、他最好拿這些風險投資資金去辦慈善事業(yè)，去直接福澤眾生，以使自己更崇高、更耀眼，更有成就感。 　　分支機構(gòu)要費用。在保險業(yè)，保險公司下屬分支機構(gòu)的經(jīng)營費用是與保費結(jié)構(gòu)和保費規(guī)模掛鉤的。在收取的保費中，不同險種，不同交費年期，其管理費和附加傭金的提取比例懸殊較大。短期險的賠付率高低也是決定費用率提取水平的一個重要指標。這也就是說，分支機構(gòu)要過得滋潤，它既不能靠神仙，也不能靠皇帝，只能自己靠自己，只有努力擴展高費用保費的規(guī)模，才能辦福利有錢，打造品牌也有錢。 　　從業(yè)人員要傭金。在保險業(yè)，通常情況下，保險代理人是沒有固定

7、工薪收入的。他們的全部收入來源，都靠業(yè)績支撐，并且上不封頂，下不保底。因此，保險代理人若想過得好，就得多做單，多做高直接傭金的單，多做大單。不然，在這個行業(yè)就賺不到錢，就生存不下去。 　　客戶要保障、效益和服務(wù)。作為老百姓，購買保障型保險，是為了規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁未來經(jīng)濟生活中可能發(fā)生的風險。購買儲蓄型保險，一是為了達成預期消費目標，二是為了投資獲利。 　　然而，在中國的保險業(yè)，一級法人追求利潤的不多，虧本做買賣，片面追求資產(chǎn)、收入規(guī)模的倒不少。一級法人要規(guī)模而不要利潤，給下級分支機構(gòu)下達不切實的保費指標。展業(yè)機構(gòu)為達成上

8、級下達的保費考核指標，并將自己的小日子過好，而將“嚴核保，寬理賠”的業(yè)務(wù)管理原則，改變成了“寬核保、不核保、嚴理賠”。保險代理人為追求傭金，追求福利，完成“勞動競賽”指標，實現(xiàn)到美國、歐洲、新馬泰等地旅游的目的，而到腫瘤醫(yī)院賣重大疾病保險，誘導客戶故意不履行告知義務(wù)以順利簽單。一些投保人、被保險人和受益人，看到保險公司的錢好賺，故而見利忘義，將保險作為了發(fā)財