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1、___________________________________________________________________________________________我國銀行業(yè)改革開放的經(jīng)驗及發(fā)展方向探討
內(nèi)容摘要：本文回顧了我國銀行業(yè)改革開放的歷程，總結(jié)了我國銀行業(yè)改革開放的主要經(jīng)驗。文章認(rèn)為，在當(dāng)前金融危機尚未有效緩解的背景下，未來我國銀行業(yè)改革發(fā)展的方向，應(yīng)該體現(xiàn)在堅持完善體系、強化功能、保障安全三個方面。
關(guān)鍵詞：我國銀行業(yè)中小銀行功能性開放金融安全
我國銀行業(yè)改革開放的發(fā)展歷程及主要經(jīng)驗
?。ㄒ唬┪覈y行業(yè)改革發(fā)展歷程
改革開放以來，中國
2、銀行業(yè)改革發(fā)展歷程大致走過了三個階段：
第一階段（1979～1992年）是金融機構(gòu)多元化、金融體系初步建立的階段。這一階段的改革主要是中央銀行和專業(yè)銀行的分離，包括四大國有銀行的重新組建或分設(shè)，以及交通銀行、中信實業(yè)銀行等十余家全國性股份制商業(yè)銀行也先后成立；在金融開放方面，開始接納外資金融機構(gòu)在國內(nèi)部分地區(qū)設(shè)立代表處。
第二階段（1992～1997年）是以商業(yè)化改造為核心的銀行體制改革的階段。這一階段的改革主要包括把中國人民銀行轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代中央銀行，把國有專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行等。并以市場化發(fā)展為導(dǎo)向，建立商業(yè)銀行自身”自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束”的現(xiàn)代化經(jīng)營機制，完善
3、商業(yè)銀行的資本金制度，實行商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理、風(fēng)險管理和加強內(nèi)部控制的內(nèi)部建設(shè)等。
第三階段（1998年至今）是以推進股份制改革、完善銀行的公司治理結(jié)構(gòu)為核心的階段。在金融開放方面，我國履行加入世貿(mào)組織承諾，致力于為在華外資銀行創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，進一步擴大對外開放。由于這一階段的改革觸及到以產(chǎn)權(quán)為核心的改革，也引起了理論界和實踐層面的熱烈討論。6________________________________________________________________________________________________________________________
4、_____________________________________________________________
十年前，海外經(jīng)濟學(xué)界對我國銀行業(yè)的發(fā)展持有一種“技術(shù)破產(chǎn)論”的悲觀論斷。1997年底，我國四大國有商業(yè)銀行的資本充足率大約是3.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于巴塞爾協(xié)議最低8%的要求。1998年底，四大銀行的不良貸款率為32.34%，賬面反映需要注銷的呆賬貸款約占全部貸款的2.9%。在這種形勢下，當(dāng)時一些經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為，我國主要的商業(yè)銀行呆、壞帳數(shù)目龐大，有些銀行的賬面資產(chǎn)已為負(fù)資產(chǎn)，從技術(shù)層面上講，銀行已經(jīng)處于破產(chǎn)的狀態(tài)。進入新世紀(jì)的短短幾年內(nèi)，我國銀行業(yè)實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。2006
5、年，工商銀行、中國銀行和建設(shè)銀行的資本充足率分別達到了14.05%、13.59%和12.11%，資本回報率也分別達到了15.37%、14.06%和15.00%，不僅自身經(jīng)營條件得到極大的改善，也保持了與國際大銀行同樣的經(jīng)營穩(wěn)健度和盈利能力。因此，盡管存在很多爭論，但是改革的大方向是不容否定的，我們必須充分肯定我國銀行業(yè)改革的歷程和取得的成績。
（二）我國銀行業(yè)改革開放后的主要經(jīng)驗
從宏觀層面上看，我國銀行業(yè)改革開放最主要的經(jīng)驗有兩條：
第一，銀行業(yè)改革的成功離不開中國宏觀經(jīng)濟的持續(xù)增長。金融作為經(jīng)濟的命脈，與宏觀經(jīng)濟是密不可分的。商業(yè)銀行的運營績效與發(fā)展前景都與宏觀經(jīng)濟形勢息息相關(guān)
6、。銀行業(yè)的發(fā)展不僅受制于經(jīng)濟發(fā)展周期，而且往往比經(jīng)濟周期運行軌跡來得更加顯著。改革開放以來，我國經(jīng)濟保持了年均9%以上的增長速度，城鄉(xiāng)居民家庭人均收入增加了近34倍，居民人均儲蓄存款增長到2007年的1.2萬元。2007年，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到52.6萬億元，已相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的210.8%。公眾與國外投資者對我國商業(yè)銀行的信心在很大程度上來自對我國經(jīng)濟增長的信心，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟基本面是支撐我國商業(yè)銀行改革成功的重要保證。
第二，銀行業(yè)的改革始終堅持市場化的方向，一邊對內(nèi)改革，一邊逐步開放，在開放中求安全，在改革中求穩(wěn)定。改革者從一開始就堅信市場的力量，堅信開放會給我國銀行業(yè)帶來的
7、空間和機會，在這個原則的指導(dǎo)下，首先用財政注資的辦法解決歷史遺留問題，接著用股份制改造的方法培育出產(chǎn)權(quán)較為清晰的市場主體，然后逐步開放金融市場。從根本上說，優(yōu)化銀行的公司治理結(jié)構(gòu)是我國銀行業(yè)改革開放取得的最成功、最重要的方面。辜勝阻教授認(rèn)為，在開放過程中，我國銀行企業(yè)吸收借鑒了外國先進的技術(shù)、管理方法和經(jīng)驗，有效地改變計劃經(jīng)濟體制下的官僚主義的“文化”，優(yōu)化了銀行治理結(jié)構(gòu)，增強了競爭力。健全的銀行
